【理財最前線】搶救退休金 月領3萬勞退攻略曝光

雇主提繳6%,勞工再多提6%,讓退休金穩穩長大。
雇主提繳6%,勞工再多提6%,讓退休金穩穩長大。

對於具勞工身分的一般上班族來說,退休金有2筆,1筆是來自「勞保」的老年給付,1筆則是來自「勞退」,二者無關。「勞保」破產對於勞工來說,確實是可怕的議題,但別忘了,大家還有「勞退」可領,重點是勞退不會破產,因為那是雇主與勞工自己提撥進專戶的錢。只要把勞退存好存滿,就有機會退休月領3萬元。

今年是勞工新制退休金制度上路滿15年的日子,15年算是一個里程碑,因為只要符合年滿60歲、年資滿15年規定,就可以選擇一次領走勞工退休金個人專戶裡的錢,或選擇領月退休金至平均餘命84歲、帳戶歸零為止。根據勞保局統計,年底前將有首批逾6萬名勞工,有資格選擇一次領或領月退。

 

自提入專戶 節稅保本

在傳統產業擔任主管職的戴先生預計明年退休,他老早盤算好這筆新制勞退金要選月退,「每個月都有退休現金流,又不用擔心被子女借去亂花,多好啊!」

勞退新制自2005年7月上路,事實上,有些勞工與雇主當時就協議結清舊制年資,將全額舊制退休金轉入新制個人專戶裡,由於新舊制年資可以合併,已經早一步開始領月退。勞保局勞工退休金組專委王昭卿就指出,目前有191人領月退,其中,月退25000元以上的勞工有102人,月退3萬元以上的勞工也有62人,羨煞眾人!

「當初把舊制年資結清的勞工,多數人都是領走一筆退休金,但我卻是全轉入新制個人專戶,金額約90萬元。」富蘭克林華美投信副總邱良弼是少數新舊制年資合計已超過20年的勞工,「而且我為了節稅,除了雇主幫我提繳的6%新制勞退金,自己額外再自提6%,這些年累積下來,不計算政府的操作績效和保證收益,專戶裡就有400多萬元本金了。」

參加勞退自提能累積退休金,還能節稅、享有保證收益。
參加勞退自提能累積退休金,還能節稅、享有保證收益。

節稅指的是勞工每月自願提繳退休金的金額,可從當年度個人綜合所得總額中全數扣除,尤其當個人所得稅率越高,越能省下可觀的所得稅。像是邱良弼每月自提6%、最高9000元(自提工資上限為15萬元,超過該月薪水準以15萬元計),以所得稅率40%計算,可年省43200元的稅金。

富蘭克林華美投信副總邱良弼,精算過自己退休可月領勞退逾3萬元。
富蘭克林華美投信副總邱良弼,精算過自己退休可月領勞退逾3萬元。

今年57歲的邱良弼,再3年就符合請領新制勞工退休金的資格,不過,他仍預計工作至65歲再退休,本身是基金經理人的他,老早精算過自己的新制勞退金能領多少,「就算投資報酬率只用近十年平均保證收益的1.22%計算,等到我要退休時,專戶裡已經能累積至660多萬元,而且我要選擇月退,這麼一來,在我退休的20年餘命裡,可以月領超過3萬元。」

其實,想要退休後月領3萬元新制勞退金,並非高薪族的權利,有4種方法可以達成。

 

方法一:趁早自提6%

勞退新制除了雇主提繳的6%外,員工還可以選擇從每月薪水中自願提繳最多6%。「年輕人不要覺得自己薪資低,就小看自提6%的威力。」邱良弼強調,時間是年輕人最大的助力,而複利更是要握住的武器,趁早開始自提6%退休金,也許初期薪資低、所得稅率低,以致節稅效果不大,但善用時間複利仍可滾大退休金。

以25歲勞工每月薪資3萬元,每年薪資成長2%、投資報酬率3.5%、65歲退休為例,自提與否退休金差很大。經試算,有自提與沒有自提,退休後每月領的金額相差超過15000元。

「退休離我還很遠啦!」「我買股票賺錢,明天就能領出來了,為什麼要鎖在帳戶裡?」面對這類聲音,邱良弼總會苦口婆心奉勸:太晚開始、沒有紀律,都是退休規劃失敗的主因,「時局難料,你嫌現在早、存得少,又怎麼知道未來一定有工作跟能力存呢?」

 

方法二:延後請領年齡

勞退新制退休金的請領年齡是60歲,而國人平均餘命約84歲,在選擇月退的情況下,若60歲退休請領,勞保局會將累積退休金及收益總額,依退休後餘命24年,按月分配至帳戶歸零;若延後至65歲再退休領,相當於工作和累積退休金的時間拉長五年,而屆時退休餘命也縮短至20年,會讓按月分配的退休金變多。

勞工年滿60歲可向勞保局辦理新制勞退金請領。
勞工年滿60歲可向勞保局辦理新制勞退金請領。

精算師、專精企管顧問公司總經理葉崇琦舉例解釋,同樣以25歲月薪3萬元為例,自提六%的情況下,工作到60歲與65歲退休,試算下來,前者月退20486元,後者月退則拉高至30359元,只差5年時間,退休金每月差了近萬元。

「如果工作到60歲,不再累積退休金,但選擇晚幾年請領,期間因持續複利,且領取時間較少,月退金額一樣比較多。」葉崇琦建議,勞退是領職涯退休金的本利和,準退休勞工可以到勞保局查詢個人專戶累積退休金,再考量退休資金需求和工作意願,決定自己何時領錢。

那如果沒活到84歲,甚至不到60歲就死亡了,專戶的錢怎麼辦?對此,王昭卿表示,沒領完的新制勞退金視為遺產,可由遺屬或遺囑指定請領人一次領走,通常配偶及子女是第一順位遺屬請領人,「勞保局有通知機制,勞工死亡逾3年,且專戶有餘額,會通知順位遺屬,但要留意請求權自死亡逾十年會消滅。」

 

方法三:提高報酬率

勞退是雇主提供的退休金,且政府提供二年期定存利率保證收益。而勞退新制近10年平均收益率有3.5%,遠高於保證收益。「現階段對於報酬率,勞工沒有插手的餘地,但未來若制度完備,開放勞工可以自選標的,就有機會提高報酬率,屆時大家可以從年齡思考,選擇一個可以讓退休金長最大的方案。」葉崇琦指出。

 

方法四:爭取調薪率

新制勞退金是由雇主按月提繳工資至少6%金額至勞工退休金個人專戶,勞工也可再加碼自提最高6%,二者每月上限都各為9000元,換句話說,在月薪15萬元的天花板底下,薪水越高、勞退金提撥越多,且個人專戶會跟著勞工走。

葉崇琦表示,過去五年國內平均調薪率約2.33%,努力工作、跳槽到有成長性的公司、爭取加薪1至2成是可行的方法。事實上,提高職場競爭力,只要被看重,薪資漲,勞退個人專戶也會跟著飽滿。

上網試算新制勞退金領多少

管道1: 勞保局e化服務系統

利用自然人憑證上勞保局e化服務系統,就能輕鬆查詢個人新制勞退金金額。
利用自然人憑證上勞保局e化服務系統,就能輕鬆查詢個人新制勞退金金額。

憑自然人憑證及讀卡機,勞工可以查詢新制勞退金個人專戶提撥情形。年滿60歲、提繳年資滿15年者,也可試算一次領或月退休金金額,目前試算結果還不包括今年度的未分配損益,實際請領金額以核發為準。

管道2:勞工個人退休金試算表(勞退新制)

勞工可輸入個人試算條件,例如薪資3萬元、投報率3.5%、薪資成長率2%、退休金提繳12%(含計雇主6%及勞工自提6%)、工作年資40年,選擇平均餘命20年,便可試算出累積退休金及收益金額,和可領至平均餘命的月退金額(目前60歲的平均餘命為24年,65歲的平均餘命為20年)。

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