【理財最前線】50歲前存夠退休金 達人公開ETF操作密技

歐陽善玲繪圖|米承鶴
鏡週刊Mirror Media

交易成本低、持有一籃子股票的ETF,近年來受到投資人熱烈追捧,甚至成為長線退休金準備重要方案;國內投信也卯足全力將ETF產品線填好填滿,選擇五花八門,但你真的知道該怎麼做,才能把退休金存好存滿嗎?靠ETF過退休生活的3位達人現身說法,公開個人操作密技,讓你50歲前存夠退休金。

過去3年,投資市場最夯的商品莫過於ETF,其中又以0056(元大高股息ETF)的成長最可觀。以受益人數來說,2017年僅5.3萬人,2019年10月則已達15.7萬人;規模也由107億元一路攀升至277億元,增長幅度高達158%。

另外,00692(富邦公司治理ETF)及006208(富邦台50ETF),今年來受益人數也是三級跳,各成長3成及1.4倍;規模則分別增長2成及8成。究竟這些過去被視為「超保守」「退休族限定」、有些無聊的ETF,為何能讓投資大眾買單?

台股看回不回,且一路走升,達人們以實戰經驗分享,定期定額買進台灣50,長線一定賺。
台股看回不回,且一路走升,達人們以實戰經驗分享,定期定額買進台灣50,長線一定賺。

成分股透明、交易成本低及一籃子股票特性,應是ETF獲投資人青睞的主因,尤其近年台股指數一路扶搖直上,投資貼緊大盤指數的ETF簡單易懂,成為全民投資首選工具。甚至有不少達人現身說法,分享利用ETF過退休生活的真實經驗,讓嚮往財富自由的上班族,更有信心啟動ETF投資長跑。

不看盤贏家 長抱一定賺

「如果我現在才開始學投資,我只會做一件事,就是每月定期定額投資0050(台灣50),且把扣款日訂在發薪水那天,就像勞保勞退提撥退休金的概念,直接從薪水扣掉。像這樣從沒看到過的錢,才真正存得下來。」不看盤財經作家股魚在16年前國內第一檔ETF—0050掛牌第一天就買進,當時對產品陌生,不知ETF追蹤大盤長期效果如何,因此採波段操作,但他至今仍懊惱那時沒有牢牢抱緊。

投資ETF等於買進一籃子績優股,可以輕鬆賺到跟指數一樣的報酬。
投資ETF等於買進一籃子績優股,可以輕鬆賺到跟指數一樣的報酬。

不過,股魚有一套0050進出原則,再搭配其他特別股、Reits、全球債券型基金等固定收益部位,不到40歲已年領5、60萬元被動收入,拿到退休門票。「我是以景氣對策信號當作0050波段操作指標,當燈號呈現代表低迷的藍燈時就買進,出現代表熱絡的紅燈時就賣出。但十多年下來,有了實戰經驗後我敢說,台股長線趨勢一定向上,定期定額買進0050且長期持有,才是對的。」

很多人會問,0050這麼貴了還能買嗎?「若嫌入手門檻高,那近期推出的00850(元大臺灣ESG永續ETF),成分股與台灣50相似度高,但目前股價只有23元,等於是低價版的0050,可納入長線投資規劃中。」股魚建議。

ESG永續ETF成分股與台灣50相近,價格更親民,可視為小資族退休金準備入門款。
ESG永續ETF成分股與台灣50相近,價格更親民,可視為小資族退休金準備入門款。

樂活大叔 無腦領股息

以《無腦理財術》成為財經暢銷書作家的樂活大叔施昇輝,靠投資退休的代表作就是0050及0056,「歲末年終,大家有空可以結算一下今年來的投資報酬率,如果低於23%統統不及格,比無腦還不如!因為只要年初買進0056持有到年底,就有23%了,完全不需要看盤、不需要用腦。」

他自認目前仍然有賺價差的能力,因此將0050定位在波段操作,0056則是買進持有、固定領息,二者投資比重各半。「前陣子大盤日K值達到80,我就在88元附近將0050賣光,事後看當然賣早了,但重點是要維持操作紀律,不要預設立場。」

想許自己一個健康無憂的老後,可透過ETF專業平台,打造個人專屬的退休金方案。(東方IC)
想許自己一個健康無憂的老後,可透過ETF專業平台,打造個人專屬的退休金方案。(東方IC)

去年施昇輝考上台藝大電影研究所,圓了一場青春少年夢;重回校園、生活簡樸的他,平時有演講、專欄邀約,賺外快機會不少。現在日常花費不需全仰賴現金股息,加上波段操作的獲利,每月要維持高品質退休生活不難。他強調,退休理財重點在「確定的收入」,而不是「預期的收入」,像每年領現金股息這件事,準備好子彈,算好殖利率買進,長期持有就對了。

「退休金就像一杯水,有的人喝得慢,離開時還剩很多;有些人喝得快,一下子水杯就空了,沒水喝也麻煩;最好的做法,是有源源不絕的水流進來,這樣就不用擔心,隨時想喝就喝。」施昇輝說,這就是選擇配息產品的好處。

精算達人 股債三七配

相較下,精算達人怪老子蕭世斌的ETF操作策略更穩健保守。他已退休多年,坦言目前跟太太二人每月花費約5萬元,亦即每年現金流至少需60萬元,而達到此目標,是他勇敢從職場畢業的關鍵。要確保穩定現金收益,股三債七配置成了他的投資基本盤,其中美債ETF更是他退休後的現金流源頭。

「很多人為了創造被動收入,喜歡存股、賺股息或買配息型產品,理財目的說穿了,都在追求穩定收益而不是價差,既然如此,市場下跌時反而更是買進ETF的好時機才對。偏偏很多人因為害怕而沒有行動。」儘管怪老子的配置看似簡單,但他會搭配債券價格走勢,進行股債調整。

「債券殖利率走勢與股市呈正向關係,股市上漲,債券殖利率也會攀升,債券價格隨之下滑。而持有債券ETF能透過價格走勢,看出動態調整股債配置的時機。」他舉例,債券ETF下跌一段時間後,當價格開始走穩、甚至攀升,代表股市將走入空頭,此時就可減碼股市資產,加碼債市部位。

至於每月仍有薪水入帳的上班族,怪老子認為,定期定額、投資市場型ETF就好,標的篩選原則是涵蓋面愈大愈好,避開產業型、商品型及槓桿型、反向型ETF。

精算達人怪老子認為,投資美股ETF就等於參與全球近6成市場,適合上班族長期持有。(東方IC)
精算達人怪老子認為,投資美股ETF就等於參與全球近6成市場,適合上班族長期持有。(東方IC)

他解釋,長線持有市場型ETF優勢在交易成本低、可享受長期經濟成長果實;而美國經濟為全球火車頭,買美股ETF等於買進全球6成以上市場,相較台股因較為淺碟,指數波動大,長線布局風險會比美股ETF大一些。建議應先布局美股ETF、再考慮納入台股ETF。

元大指享退團隊表示,目前最受投資人歡迎的0050及0056,股息都會配發出來,無法自動滾入再投資;若上班族怕忘記「手動」自行滾入,可投資ETF連結基金累積型,配息就能自動再投資,有效強化長線複利效果。

其實,國內ETF產品齊全,達人的交易策略巧妙各有不同,未必適用於每個人;想許自己一個無憂老後,需有完整方案、長期計畫及資產動態平衡觀念,投資新手也可尋求專業平台協助,現在就為自己量身打造個人專屬的ETF退休策略。


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