「留房養老」崛起!防詐騙或子女爭產 銀髮族理財新選擇

為了因應高齡化社會來臨,針對銀髮族推出的不動產理財商品愈來愈多,除了推廣多年的「以房養老」外,現在還有結合信託的「留房養老」或「以租養老」等等,讓年長的房屋持有者不必把房子抵押給銀行,也能收取每個月固定租金,創造多元現金流。但專家提醒,無論是「以房養老」、「留房養老」都有各自的優缺點,民眾一定要多方比較,細看合約內容,才不會跟預期產生太大落差。

圖/TVBS
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台灣邁入高齡少子,退休規劃愈來愈受到重視,例如開辦近7年的以房養老,累計至今,已有6104件案量,核貸金額突破350億,其中又以北北基接受度最高。

合作金庫商業銀行個人金融部協理江錫凰:「父母親可能覺得說欸,小孩子的這個收入比較不是那麼好,那可能就比較不會說,啊我一定要小孩子來奉養你,如果說年輕的時候有積累了一些資產,那可能就會來活化這個資產。」

所謂以房養老,是民眾把居住中的房子抵押給銀行,在20年或30年期間,扣除利息費用後,每個月拿一筆錢當養老金。不過利率調升,代表實領金額變少:假設貸款30年,銀行每月撥款3萬塊,以扣款上限1萬元計算,應收而未收的掛帳利息,在利率1.73%時,最後累計會有36.1萬,但利率若調升為2.105%,契約終止時必須補繳的金額就來到76.4萬,整整差距40萬元,想以房養老的民眾得撥撥算盤。

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包租代管業者白芳紋:「這邊的話是我們這邊的那個,大概中型的一個房型,那坪數大概是在6坪左右。」

除了以房養老,現在還有留房養老,長輩在這裡租屋就像住飯店,很有度假感。

包租代管業者白芳紋:「比方說我們可以幫他安裝,就是一個衛浴安全扶手的部分。」

浴室方便長者使用,貼心的感應式小夜燈,半夜起床還能防止走路摔倒,包租代管業者將北市六條通的飯店活化,變成樂齡住宅,排除高齡者租屋障礙。

高齡產業創新發展協會召集人柳智升:「過去公寓的這些住宅,它是沒有電梯的設計,那他(長者)出入不便的時候,他可能沒有辦法連結社會的資源,比如說他要去買菜啊,他可能就要考慮啊,透過留房養老的方式,把這個住宅出租給年輕人,那年輕人也可以住到市中心,那他(長者)又可以在地老化。」

每個月租金平均2萬5,包水電、管理費,還有人代領包裹信件和收垃圾,所謂留房養老,是銀髮族可以把自住或閒置房產交給銀行、成立信託專戶,銀行媒合包租代管業者出租,每個月匯進租金,長輩就能拿錢另外租房、住安養機構或補貼生活費。

兆豐銀行信託處長侯君儀:「比較年長他對這個租賃市場,那或者管理面,他沒有時間沒有體力,那或者是有一些人可能長年在國外,那或者是小孩子在國外,他獨居在自己的房子裡面,需要人家協助的這些客群部分,他就可以透過留房養老這個方式。」

把房產信託給銀行,適合不擅理財、怕子女爭產或擔心詐騙的銀髮族,但專家提醒,每個月領到的錢,得扣除信託管理和代管費,有些小細節必須留意。

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住展雜誌研發長何世昌:「如果是包租的話,那這個包租代管業者,其實他就要按時付租金給你,因為是業者包租,如果是只是代管的話,那業者只是代管的性質,如果租不出去空置期,或者是收不到租金,其實包租代管業者是不用負責任的。」

靠自用住宅養老,方法愈來愈多元,提供退休族新選擇。

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