疫情之下/搞懂醫療險關鍵 定額給付與實支實付比較

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疫情之下/搞懂醫療險關鍵 定額給付與實支實付比較
疫情之下/搞懂醫療險關鍵 定額給付與實支實付比較

文 橘世代

疫情蔓延下,不少人擔心若染疫造成住院等支出,是否能夠負擔。其實,除了買防疫保單之外,醫療險也可以協助分擔醫療費用,可分為「實支實付」和「定額給付」,兩種理賠方式適合不同需求的人,到底該怎麼挑才有保障呢?《橘世代》「理財攻略」特別整理兩種醫療險的差異比較,想買對醫療險,一定要看仔細。

理賠金額多少 眉角在這

實支實付和定額給付是醫療險的主要理賠方式。實支實付是根據醫院開立的醫療費用收據,在約定限額內扣除健保給付額之後給付,簡言之,醫療費用實報實銷,但要符合購買的醫療險理賠額度上限;定額給付就是提供固定理賠金額,也會根據保單內條款來給付。

不過,多數的「終身醫療險」都是採用定額給付,比較少有實支實付;而多數「定期醫療險」則提供實支實付的理賠方式。

實支實付 為醫療險趨勢

雖然無法預知未來,不知道自己老後身體狀況,但幫自己買保險的最基本觀念是「保大不保小」,因此要特別留意「難以負擔的重大醫療花費」。再來,健保制度趨勢下,未來人們花在醫療住院天數會逐漸下降。

所以在這個趨勢下,「實支實付」應該優於定額給付,較能轉嫁一般人負擔不起的重大醫療花費,同時也更符合現在與未來的醫療環境,當你行有餘力且需要時才考慮定額給付。

現在有不少醫療險保單有實支實付轉換成日額給付的功能,在手術費、雜費較低、且在住院天數較長的狀況下,理賠時可以不受限於實支實付,讓保戶可以選擇對自己最有利的給付方式。

定額給付與實支實付比較(製表/中華民國退休基金協會整理)
定額給付與實支實付比較(製表/中華民國退休基金協會整理)

雙實支 正副本要搞清楚

此外,有些人會因為擔心實支實付限額的額度不夠,而買第二張醫療險保單以補足保障,也就是「雙實支」,不同公司的保單條款規定不同,雙實支可截長補短增強整體保障。2019年11月8日保險局有新規定,一個人最多可以投保3張實支實付醫療險,避免發生民眾因為多張保險而領超出醫療花費的理賠金。

雙實支要特別注意的是,保單理賠的依據是「正本」還是「副本」收據。正本就是用醫療費收費單據正本申請理賠,副本是指正本拿去影印、再請醫院蓋「與正本相符」的印章。因為各家保險公司相關規定不同,記得在投保時要主動告知保險公司並經過另一投保實支實付醫療險的保險公司同意,確認理賠時可以用醫療單據的正本或副本證明。

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