監理沙盒成就金融業壟斷Fintech利器

台灣數位匯流網 |姜文

台灣數位匯流網記者姜文/分析報導

2019年12月29日是國內「金融科技發展與創新實驗條例」滿周年的日子,這一年的時間,主管機關金融監督管理委員會(金管會)僅核准一件申請案:凱基商業銀行之「運用電信行動身分認證辦理普惠金融業務金融科技創新實驗」,其他的案子,仍在審查中。

這一年時間,金管會作了許多事,訂定各項管理細則,成立金融科技創新園區,主委顧立雄更重申:「不是新創就非得支持,不能違法。」在重重法規、行政規則以及多如牛毛的所謂輔導辦法和事前審查規範下,強調要金融創新的監理沙盒,反而成就金融業壟斷金融科技Fintech利器。

國內針對金融業(銀行、保險、證券期貨)在立法上採取的是最嚴格的法律許可制,任何人均不得從事金融相關事業,除非有主管機關事前審核同意,否則便是違法。

以銀行法第29條:除法律另有規定者外,非銀行不得經營收受存款、受託經理信託資金、公眾財產或辦理國內外匯兌業務。違反前項規定者,由主管機關或目的事業主管機關會同司法警察機關取締,並移送法辦;如屬法人組織,其負責人對有關債務,應負連帶清償責任。在同法第125條明定違反第29條規定者,處三年以上十年以下有期徒刑,得併科新臺幣一千萬元以上二億元以下罰金。其因犯罪獲取之財物或財產上利益達新臺幣一億元以上者,處七年以上有期徒刑,得併科新臺幣二千五百萬元以上五億元以下罰金。

經營銀行間資金移轉帳務清算之金融資訊服務事業,未經主管機關許可,而擅自營業者,依前項規定處罰。以上述法條規定,袛收受存款、匯款或經營相關平台的人,袛少要關三年,處理金額逾一億元,刑期便七年起跳。

在重重法律劃下紅線保護保障下,金融業不單單是特殊行業,在傳統存放款利差下,國內融業可說是保證獲利的產業,以近三年的銀行業來看,2015年獲利達5613億元高峰,2016年則跌破5000億元只剩下4884億元,2017年則回溫到5385億元。以去年39家本國銀行來看,獲利仍達3070億元,可說是開銀行便會賺錢。

其他如保險業在英國脫歐事件提列匯兌損失下,全年仍獲利1307億元,證券期貨業去年股市萬點大賺552億元,創下歷年新高紀錄。這樣亮麗的數字,但在整體國內各產業生產毛額中,依主計處資料多年以來,金融保險業占國內GDP比重均在6-7%之間,顯見金融產業僅是伴隨國內景氣波動,而未有自身成長。

依國際貨幣基金IMF將股東權益報酬率ROE低於8%,歸類為獲利不佳的銀行,國內銀行特別是本地銀行的整體獲利雖維持在高點,但是ROE及ROA卻連連年下滑,以去年(2017)全體本國銀行的ROA平均值不到0.7%,而ROE平均值甚至不到8%。

根據中央銀行資料,ROE不足8%的包括台銀為3.97%、高雄銀行3.57%、合庫7.67%、華南銀7.71%、台灣企銀7.73%,民營銀行永豐最差僅有7.09%。顯示在保護政策下,金融業的高獲利,並非來自銀行自身經營效率,而是受到法律及非市場經濟寡占利益的保障關係。在1991年起開放16家新銀行成立,因激烈競爭,本國銀行的ROE一度降到為2.8%。資產報酬率則由0.9%平均水準降至0.2%。

為有效活化金融產業,國內立法機關借鏡金融監理沙盒概念,讓創新金融服務可排除法令限制,在可控管的環境下先實驗,一方面鼓勵金融科技創新,同時也能避免金融科技造成風險或危害消費者權益,另一方面,希冀監理機關知道如何調整法規,被視為推動金融科技創新的一大利器。

然而,目前實施中的「金融科技發展與創新實驗條例」,重點非在以吸引科技發展創新金融商品或服務,促進普惠金融及金融科技發展,反而著重在金融業者及金融消費者之保護,由一手主管金融監理生殺大權的金管會,訂出嚴密的相關審核及作業細項強化輔導有意進入的參與者,要求參與者知悉並遵守國內金融相關保護法規,包括資通安全管理法、消費者保護法、金融消費者保護法,以及金融相關法規,如銀行法證交法保險法等。

有了沙盒法案後,有意加入或提出申請者,更要注意以下各規範事項,包括訂定創新實驗申請、延長及變更規定。明定創新實驗之規模、創新性、提升金融服務效率、降低經營及使用成本或提升消費者及企業權益、已評估可能風險、建置參與者保護措施及其他評估事項等審查基準。

明定創新實驗計畫之退場機制應包含事項。明定申請人辦理創新實驗,應建置保護參與者措施、補償機制、風險管理機制、利害衝突控管措施、爭議處理機制等應遵循事項,以及申請人與參與者相互間契約應載明事項。明定申請人應確保創新實驗之資訊安全,並建置第三人入侵資訊系統對參與者之通報及損害賠償機制。

訂定申請人執行退場機制應遵循事項以及主管機關之要求提出定期報告和例外報告,限期請申請人提供資料及應配合提報資料等。當然這些都是非金融業要作金融周邊事業所要依「金融科技發展與創新實驗條例」法令規定的事項。但,只要是金融業者,便不需依以上的規定,金管會可以直接給予試辦,而不需要申請進入沙盒實驗。

本文認為,參與Fintech業者要的是輔導機關,而不是監理機關;要能提供實務資源可研發創新,而不是加諸更多的提前法規範,因為,沈痾難起的金融業,也唯有靠融入科技,才有創新的未來。

 

圖片來源:翻拍自立法院官網

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