磁吸保戶 投資型保單大進化

彭禎伶╱台北報導

工商時報【彭禎伶╱台北報導】

如何讓業績好看,又沒有增資壓力。答案就是銷售投資型保單,壽險業預期2020年主力保單之一將是投資型保單,除了目前熱銷的月撥回類全委投資型保單、目標到期基金投資型保單外,現在各壽險公司還推「附保證型」、「定期定額加值金」,要吸引保戶的目光。

壽險業者表示,若2020年資本市場沒有太大的波動,投資型保單應有不錯的買氣,主要是投資型保單可做為保戶退休金規劃工具,現今各公司主力商品的類全委帳戶投資型保單,訴求錢交給專家打理,由投信業者操盤,保戶不必傷腦筋選基金,最熱銷款是月撥回型,即每月領回年化3∼5%的資金,可做為退休後的現金流或生活費。

明年傳統保單因為責任準備金利率下降,及近期投資收益率不佳等因素,再加上金管會將要求保障門檻,相對保費會變貴或保單收益率不如以往,投資型保單訴求自然保費或保戶乾脆買投資型年金,對於一些較積極型的保戶吸引力將會提高。

最主要的是投資型保單銷售再多,也不會影響壽險公司的淨值比,若非保證型,也沒有提存大量準備金的問題,因此壽險公司預測2020年投資型保單應是主力商品。

因為資本市場近年表現不錯,之前投入的保戶績效都不差,都還維持月月配息的水準,也因此2018年投資型保單銷售5,034億元,創歷史新高紀錄,2019年前十月也銷售3,495億元,雖然比去年同期衰退19.5%左右,但仍是占新契約保費的32%以上,仍是貢獻業績的主力之一。

在逐步準備接軌IFRS 17,及保險局要求計算保單利潤等因素下,多家壽險公司已設定明年要多推投資型保單,但如何創造新的話題、引起保戶興趣,投資型保單明年可能還會增加不少「功能」或「附加價值」。

如國泰人壽與富邦人壽今年已為附保證型投資型保單熱身,主要是針對40∼70歲保戶市場,以月配息型類全委帳戶投資型保單附加身故保本保證,讓保戶活著時可以當退休金用,若不幸身故,亦保證以外幣總保費保本,可做到資產傳承的功能。

國壽更強調其「掛保證」的投資型保單分三款,有針對小資青壯族,主要是15到44歲為主要目標族群,可用定期定額投入加上最低身故保本機制,從年輕就慢慢累積退休金;第二款是屆退或退休族群,即45∼70歲,可投入一筆資金後,以月撥回的現金做為退休金,若市場變化,也有身故最低保證,且不用扣掉每月已領回的金額。

三是針對高齡族群,65到85歲擔心活太久、沒錢用者,躉繳一筆資金後,也有月月撥回的現金,且有生存保證,也就是即便市場大崩跌,基金淨值下跌到無法月月撥回時,由國壽來保證每月的現金流,不用擔心生活費中斷,95歲滿期即可領回總繳保費。

另一款保單則是鼓勵保戶長期定期定額投資,因此設定一定保費以上免保單管理費,及持續一定期間定期定額投資後可有加值回饋機制。例如台灣人壽即訴求,保戶在前一保單年度繳付的「目標保險費」合計逾4.8萬元時,就免收當年度每月保單管理費。同時若保戶持續投資,台壽每兩年給付保單帳戶價值平均值的0.5%,即保單價值回饋金回饋保戶。

國壽亦有推出同類型保單,亦有三款,一個是訴求小保費高保額,第16年起免收超額保險費,投資第三年起,即給付帳戶價值0.5%的回饋金,鼓勵定期定額持續投入。

還有鼓勵家人一起投保,目標保費費用率及保單管理費最高可打八折,且第五保單周年日起提供加值給付0.6%;第三款是鼓勵公司同事一起投保,二人同行即可有目標保費費用與保單管理費折減10%,三人以上折減20%,自第五保單周年日起提供加值給付0.6%。

國壽這類保單都鼓勵保戶小額定期定額外,亦建議可用投資型保單附加相關意外險或醫療險附約,可強化保障,國壽亦表示,這類提供加值回饋金機制的投資型保單,的確可保戶較長時間投資,也有助獲得較穩健的報酬率。

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