【美元保單】這張保單上半年吸金3000億 狂賣的祕密是…

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美元保單究竟賣的有多狂?根據統計,今年上半年美元保單狂銷逾新台幣3,000億元,占整體新契約保費的42.7%,保費較去年同期成長近42%,而美元保單更是所有外幣保單中銷量最多的商品。透析保單特色,美元保單具備幣值穩定、保單利率高、靈活反應市場利率等特色。

「去年下半年開始,我就密切注意美元走勢,今年2月當看到新台幣升破29元大關時,第一時間就換50,000美元(約新台幣145萬元),躉繳買了一張美元利率變動型保單。」孫媽媽說。

精打細算的孫媽媽繼續說,如果保單宣告利率維持在3.8%以上,那第3年的總報酬率就有約5%(扣除保單附加費用),獲利在2,500美元左右,「如果我一直把錢放在保單內滾動,到第10年總報酬率能高達近40%,這比銀行的美元定存好太多了!」

受到美國升息與美元走強的預期,像孫媽媽這樣以儲蓄為目的、趁美元匯率低點時,搶買美元保單的保戶相當多。

富邦人壽商品行銷部協理洪瑞霙表示,美元保單之所以這麼搶手,主要來自兩大魅力,其一是美元為強勢貨幣,尤其相對其他外幣保單,幣值波動穩定;其二則是美元保單的預定利率較新台幣保單高出一截,保費因此相對便宜,以相同保費來看,美元保單可獲得較高保障,「而美國啟動升息,利變型保單又比固定利率保單(傳統保單)更具吸引力,因為透過保險公司每月的宣告利率,可靈活反應市場利率的變化。」

小辭典:預定利率vs.宣告利率

預定利率:為保險公司預計保費可得的投資報酬率,此為固定數值。但保費會加計其他成本,因此不能單以預定利率當作保單的投資報酬率。

宣告利率:為保險公司利用保費所得的投資報酬率,扣除其他成本,於每年或每月宣告一次。該利率用於利變型商品,根據保單設計,依宣告利率與保價金計算當年度「回饋金」「累積保價金」等。

不過,美元保單琳瑯滿目,光是險種名稱就讓人聽得霧煞煞,有利變型、增額型、還本型等,繳費方式又分一次付清的躉繳,與分期繳費的產品,不禁讓人想問,該如何才能買到CP值(性價比)最高的美元保單?

公勝保險經紀總監孫玲沄表示,美元保單可想成是美元版的儲蓄險,保單實際名稱不重要,特別是現今保單設計彈性大,幾乎能符合各式各樣的需求,以繳費年期為例,從躉繳到20年期都有,「但有個重點要掌握,那就是儲蓄險的本質是存錢,並且在存錢過程中享有保障,所以買該保單絕不是要追求投資獲利。」孫玲沄建議,購買訣竅為先設定繳費期間及確認可繳付的保費預算後,再規劃其他細節。

不過,民眾要留意,美元保單皆是以美元來做收付,適合直接持有美元,或是未來有美元需求的民眾,若是需要換匯承作的民眾,務必要留意匯兌成本。

3因素 美元保單超搶手

  • 美元為強勢貨幣:

美國經濟穩健成長,市場普遍預期,升息及美元升值趨勢定調,美元幣值波動穩定,易漲難跌。

  • 保單預定利率較高:

美元保單預定利率較台幣保單高,保費相對便宜,若以相同保費來看,美元保單可獲較高保障。

  • 可靈活反應市場利率:

美元利變型保單有宣告利率特色,透過增值回饋分享金機制靈活反應市場利率。當宣告利率大於預定利率,享有增值回饋分享金。


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