【美元保單】重儲蓄、重保障買法不同 不知怎麼挑看這裡

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隨美國聯準會加速升息,帶動美元保單宣告利率直逼4%大關,成為今年超夯的保險商品,不過美元保單琳瑯滿目,光是險種名稱就讓人聽得霧煞煞,有利變型、增額型、還本型等,繳費方式又分一次付清的躉繳,與分期繳費的產品,究竟該如何才能買到CP值(性價比)最高的美元保單?

公勝保險經紀總監孫玲沄表示,美元保單可想成是美元版的儲蓄險,保單實際名稱不重要,特別是現今保單設計彈性大,幾乎能符合各式各樣的需求,以繳費年期為例,從躉繳到20年期都有,「但有個重點要掌握,那就是儲蓄險的本質是存錢,並且在存錢過程中享有保障,所以買該保單絕不是要追求投資獲利。」孫玲沄建議,購買訣竅為先設定繳費期間及確認可繳付的保費預算後,再規劃其他細節。

事實上,觀察買美元保單的客戶可大致分成2大類:一,偏儲蓄需求,這類保戶重儲蓄而輕保障,希望藉由保單的高利率與匯差來增加報酬,並透過保單功能達到強迫儲蓄的目的;二,重保障,希望藉由美元保單的便宜保費拉高保障。

「若是偏重儲蓄的民眾,躉繳買美元保單,CP值較高。」孫玲沄表示,相對分期繳,躉繳若在第3年後解約幾乎不會傷到本金,解約風險較低,而搭配複利滾動,保價金增值速度快,且保單附加費用只會在首年繳費時扣除一次,能將儲蓄效果最大化。

若是選擇分期年繳,由於初始本金小,就算利息再高,儲蓄效果也難展現,加上如果提前解約,恐將損失一筆錢。以台灣人壽吉美鑫為例,雖然宣告利率達3.97%,但背後的附加費用與解約費用也高,假設保戶買的是20年期繳的保單,第3年因急需用錢解約,損失約34%。

要注意的是,雖然宣告利率愈高愈好,但該利率並不是保單真正的報酬率,且非固定,會隨著保險公司的投資狀況浮動。最好觀察保險公司一段時間宣告利率的變化,做為參考,選擇相對高、也相對穩定的商品。

至於重保障的民眾,孫玲沄建議選擇長年期保單,「因為同樣保費下,20年期美元保單的保額,幾乎為12年期的2倍。」另外,還可以選擇專為有高保額需求保戶設計的特定保單,例如友邦三富人生美元利變終身壽險,40歲男性年繳2.26萬美元保費,就能有80萬美元保額,槓桿超過30倍。

除了從功能做切入外,富邦人壽商品行銷部協理洪瑞霙分享說,民眾也能從人生的3大階段來挑選合適的險種。例如,30歲以下的年輕小資族,必須兼顧壽險保障與資產累積,相當適合10年期或20年期的美元利變型保單;30至55歲的中壯年,規劃重點為資產增值、子女教育基金或退休金,此階段適合買6年期的保單;而55歲以上的退休族,手上有閒置資金,想創造穩定現金流,可以採用躉繳買美元保單。

最後,業者提醒,任何外幣計價的保單,都要留意匯率波動的風險,以及匯兌成本,此外,不論哪一種保單,保險公司都會收取保險成本及附加費用,宣告利率也不是保證,絕對不能把看到的保單利率與定存利率畫上等號,尤其是沒有美元需求而買美元保單的民眾,更要留意匯率變化,聰明換匯,才不會被匯損傷到。


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