聰明申貸 今年購屋福虎生豐

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2022新年新希望,購屋是你的虎年願望嗎?聯徵中心資料顯示,10年間的房貸,成長將近5成,也反映出購屋族的購屋壓力指數大增。

近年為抑制過熱房市,央行祭出4波選擇信用管制措施,並且今年也傳出有升息可能,許多去年下半年買房的購屋族也發現,銀行審核貸款的條件越來越嚴,較大型的商業銀行對於甚至只會將額度僅保留給常往來的VIP客戶,主要因為銀行法的「住宅建築及企業建築放款」的限額規定,銀行對於購置興建的貸款餘額,不可超過存款與金融債的30%,若銀行放款接近滿水位,多少會產生排擠效應。

不過,要貸好貸滿也不是沒有機會,一般來說,銀行評估貸款條件,會針對兩大面向,一個是針對「人」,也就是申貸人的條件;一個是針對「物」,指的就是不動產擔保品的「物件地段」等客觀條件,兩者都會影響貸款成數和利率。

貸款申請人的工作職業、理財規畫、信用狀況都會影響貸款利率,因此如果夫妻購屋,多半會以薪水高、或是服務公司較知名、工作年資和穩定度高的那一方來申貸。可以提供薪資證明、定存、基金或其他投資收入等資產證明,更有利於提高核貸成數。

由於銀行受理房貸申請後,會透過聯徵中心系統追查過去信用分數,因此曾擔任保人一旦被跳票,或是信用卡多次遲繳,都有可能會影響信用分數,民眾計畫購屋的同時,也可以先詢問比較有往來的銀行,像是薪轉銀行、存款、信用卡等銀行,了解房貸方案,和確認自身信用條件。

物件地段、產品類型也會是銀行的評估重點之一,觀察聯徵中心2021年第三季台北市貸款成數最高的前三名路段,由北投區光明路成數79.5%奪冠,平均核貸利率1.29%,也是北市最低;第二、三名則分別由文山區景華街、士林區福港街奪下,貸款成數都有78%以上。

這些前三名路段擁有近捷運、公園、學校等共通性,而且這些路段的自住需求穩定,也最符合首購市場需求條件,所以才能取得相對比較高的貸款成數,並且享有首購族貸款的低利優惠。

買房還要考慮裝潢及添購家電、家具的費用,建議購屋族的自備款應該要抓房屋總價的三成甚至更多,每月的房貸還款金額也不要超過每月收入的1/3,出價前也要先了解往來銀行的貸款評估狀況,避免因為貸款貸不滿,而陷入買到了想要的房子,卻繳不出款項的危機。