一表揭殘酷現實 房貸期少10年…付得起的房價竟少這麼多!

近年因房價高昂,為分攤每月繳款壓力,購屋族選擇的房貸年限動輒20、30年,甚至連40年期皆有之。不過近日央行釋出未來不排除限縮30年期以上房貸年限的想法,有業者試算,若以千萬元房貸、每月約繳款4.87萬元來比較20年與30年的差異,可負擔的房價竟少了近400萬元,等於減少約4成的購買力。

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30年期房貸已經逐漸成為目前的市場主流,根據不動產資訊平台統計,近年國人平均房貸期數年年攀升,去年第三季房貸期數更創下新高,平均已經達到287個月,平均房貸年期已經接近24年。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示,以20年期和30年期的比例下去推估,30年期的房貸比例可能已經接近4成,顯示在高房價與低利的環境之下,越來越多民眾使用30年期的房貸。

同樣繳款能力下,20年期及30年期的貸款方案,能購買的房價落差不小。(圖/信義房屋提供)
同樣繳款能力下,20年期及30年期的貸款方案,能購買的房價落差不小。(圖/信義房屋提供)

若進一步以同樣月付款4.87萬元試算,利率1.6%的條件下,20年期房貸可以申貸到千萬元,不過30年期則可以拉高到1392萬元,無形中可多增加約392萬元、將近4成的購買力。

曾敬德說明,有鑑於這一波房價不斷上漲,民眾勢必得提高預算才能順利購屋,過去除了長輩資助幫忙外,30年期房貸更是民眾增加購屋能力的重要工具,一旦房貸被限縮,意味購屋人的購買力將明顯下滑。

不僅如此,30年期的房貸對於銀行評估個人房貸負擔能力時,也是重要的關鍵,曾敬德舉例,如果一般上班族月收入約6萬元,假如申請20年期、1000萬元的房貸,銀行會認為每個月房貸佔收入比例過高,因而有所疑慮;但若是申請30年期的房貸,就可降低每月房貸佔收入的金額,銀行端核貸過關的機率就較高。

貸款年期拉長,有助於降低銀行評估房貸收入比,繼而通過核貸。(圖/東森新聞張琬聆攝)
貸款年期拉長,有助於降低銀行評估房貸收入比,繼而通過核貸。(圖/東森新聞張琬聆攝)

曾敬德指出,30年期房貸在過去一段房價上漲時間,讓購屋人的房價負擔能力增加,也扮演了房市助攻的角色,尤其是在中低總價的市場,未來一旦有重大調整,影響力自然不容小覷。

不過也因為影響層面大,曾敬德判斷,政府勢必會審慎考量,尤其過去政策不影響自用與首購,但不鼓勵多房與投資等方向來看,如果真的上路,應該也會審慎評估適用的對象。

(封面/東森新聞張琬聆攝)

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