裸退太冒險 趁年輕存老本2方向著手 並可活用這類保險

記者顏真真/台北報導
▲根據世界銀行(World Bank)建議,退休後的所得替代率至少要70%,即退休後的收入至少應該是退休前的7成,才足以維持理想的生活水準。(圖/Shutterstock)
▲根據世界銀行(World Bank)建議,退休後的所得替代率至少要70%,即退休後的收入至少應該是退休前的7成,才足以維持理想的生活水準。(圖/Shutterstock)

提到退休,國人普遍希望能活得「有錢」、活得「健康」,但能成真嗎?壽險業者表示只要規畫好「財富自由」與「健康保障」,即可實現退而不休的自在生活,建議可購買利率變動型保險或透過連結目標日期基金的投資型保單,趁年輕先累積資產,再搭配實支實付醫療險、整筆給付的重疾險等,畢竟要實現美好退休生活,除了錢要夠用,也要避免退休金被醫療費侵蝕。


根據世界銀行(World Bank)建議,退休後的所得替代率至少要70%,即退休後的收入至少應該是退休前的7成,才足以維持理想的生活水準。台灣已邁入高齡社會,養兒已無法防老,僅靠社會保險及退休金制度,僅能提供約40%的所得替代率,距離世界銀行W建議的70%仍有一段差額,很難達到所謂的理想退休生活。


另外,60歲以上國人平均每人每年醫療費用成長為20歲至39歲國人6倍以上,平均值超過10萬元,想要實現美好退休生活,除了擔心錢不夠用,也要避免退休金被醫療費用侵蝕。


只是「退休」就像跳傘,來得比你想的還要快,因此別忘及早開始規畫,就有壽險業提出「大傘退保險計畫」,從「財富自由」及「健康保障」2大方向著手建構安全的退休人生,讓人人都能輕鬆「閃退」。


以累計資產來說,新光人壽建議可購買利率變動型保險、或透過連結目標日期基金的投資型保單來強化退休財務缺口,趁年輕至少給自己20年的時間做好退休理財規劃,活用這兩種類型商品,就能打造理想無憂的退休生活。


以利率變動型保險來說,由於具備「進可攻、退可守」的特性,是低利率時代必備的保險利器,新光人壽建議民眾如有外幣資產配置需求,可以考慮美元計價的利率變動型保險,其保單預定利率較新臺幣高,保費相對便宜,像是新光人壽的美樂雙喜外幣利率變動型終身壽險(定期給付型),目前宣告利率3.7%,資產增值相對快,而美利好鑽外幣利率變動型終身還本險繳費期滿後開始領取生存金,創造退休後的穩定現金流。


此外,也可選擇有連結目標日期基金的投資型保單。新光人壽指出,在國外,目標日期基金已是普遍的退休規畫商品,會依照人生不同階段,調整投資部位的股債配置比率,例如青壯年時能承擔較高風險,因此以較積極的方式操作,有機會獲得更高的報酬。由於越接近退休,投資便趨向保守,透過連結目標日期基金的投資型保單,像是新光人壽樂活贏家變額年金保險,除了享有這類型基金具生命週期資產配置特色,還可在指定年金給付開始日時,透過保單機制將累積的保單帳戶價值年金化,滿足退休生活的資金規畫。


當然,活得「有錢」也要活得「健康」,隨著年紀慢慢變大,醫療的需求開始增加之外,長期照顧的風險同樣將隨年齡而增加。新光人壽提醒,在預作退休準備部分應該再檢視自己的醫療保障是否還有缺口,像是實支實付醫療險、整筆給付的重疾險等。以新光人壽的安心卡重大傷病定期險來說,若罹患各項重大疾病而初次領取健保署核發的重大傷病卡即符合理賠條件,具備理賠範圍廣、不用蒐集醫療單據、整筆給付與滿期保險金的特色,理賠認定明確簡單,能協助「健」立未來可能面對的醫療經濟後援。


萬一失智或失能,一年的長期照顧費用至少80萬元,此時最需要的就是「長期且每月」提供照顧費用的長照保障,像是新光人壽的長照久久B型長期照顧終身健康保險」,因為無提供身故給付,保費相對便宜,一旦進入長期照顧狀態且屆滿免責期間,每月給付的長期照顧分期保險金能填補照顧費用,大幅減輕家人的負擔。至於高風險工作的青壯年則可搭配長扶心安B型失能照護終身健康險,補足意外失能缺口,加上呵護安心住院醫療健康保險附約,住院費用可選擇「實支實付」或「日額給付」擇優給付,為自己與家人「健」構完整保障。


壽險業也提醒,國人平均餘命延長、近年生育率又敬陪全球末座,「活得久、領得多、繳得少」已讓台灣社會保險基金與退休基金面臨嚴厲挑戰,因此一般民眾仍需要透過商業保險來補足退休財務缺口。但裸退真的太冒險,不論選擇什麼樣的退休理財工具,「提早開始」絕對是關鍵,可以的話,最好從25歲就開始安排,才能發揮時間的優勢,輕鬆閃退。

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