觀念平台-天清地寧、永續生命 環境汙染責任保險應強制投保

桂先農財團法人保險事業發展中心董事長
中時電子報

工商時報【桂先農財團法人保險事業發展中心董事長】

唐朝詩人韋應物作了「凌霧行」這首詩「秋城海霧重,職事凌晨出。浩浩合元天,溶溶迷朗日。纔看含鬢白,稍視沾衣密。道騎全不分,郊樹都如失。霏微誤噓吸,膚腠生寒慄。歸當飲一杯,庶用蠲斯疾。」;不知一千年前唐代是否有空氣汙染?但韋應物「霏微誤噓吸,膚腠生寒慄」,顯示其吸入細微之霧氣,即感覺寒冷顫慄,類似當今的空氣汙染,不過唐代並無現代之環境汙染責任保險,遭到汙染,無法申請理賠,也只能「歸當飲一杯,庶用蠲斯疾」。

經濟發展常犧牲環境保護,美國無線電公司土壤及地下水污染事件(又稱RCA事件),造成廠內有至少1,375名員工罹癌,抗爭20年後,一審宣判死傷262人僅獲賠新臺幣5億元;2017年6月中油澎湖湖西油庫外洩6萬8千公升95無鉛汽油,污染土壤、地下水與農作物、豬隻死亡,油庫附近數百居民生活受到影響,卻僅被裁罰新臺幣650萬元,根據保發中心數據顯示,2017年環境汙染責任保險保費收入僅突破0.12億元,相對於我國財產保險逾1,500億元的保費規模來說占比過小,突顯企業污染環境議題須受重視。

環境汙染責任保險市場已發展近十年,低保費收入數據背後問題的根源?污染罰鍰低!長期以來,企業的環境汙染罰款低(墨西哥灣漏油事件,英國石油公司支付高達187億美元的環境罰款,中油澎湖湖西油庫漏油僅裁罰新臺幣650萬元),但受污染民眾卻必須承擔漫長的訴訟程序、高額的醫療與訴訟費用,而賠償金額往往與所造成的傷害不成正比,最後甚至仍需由政府出面負起環境復育與人道賠償等責任,或許導致企業抱著僥倖心理。

商業保險,無強制性!

現行環境汙染責任保險為商業性保單,承保條件嚴格、承保範圍有限,再加上漫長的法律程序、舉證的困難及訴訟的花費,企業投保的意願低落;再者,保險公司則認為每單的平均保費低,如103年新臺幣33萬元、104年新臺幣43萬元、105年25萬元,承擔的風險過大,造成承保的積極性和主動性不足。

推行環境汙染責任保險不妨參考國際規範

美國強制性投保:美國的環境汙染責任保險係政府法令強迫企業購買,美國在有關危險廢物貯存、處理、處置的法規中,強制要求管理者於設施運行期間內、因危險廢物管理與操作所造成第三人之人身或財產所致損害,應投保保險;另對於土地填埋設施業者、地面貯存與土壤處理業者,亦要求對非突發或非事故性事件,如滲漏及對地下水之漸進性污染,投保環境污染法律責任保險。

目前美國的環境汙染責任保險主要包括環境損害責任保險、修復費用保險和承包商污染責任保險,保險公司對於重視環境風險管理的企業提供更低的保費優惠,使企業有誘因降低污染數量和程度;另外,保險公司會聘用環境專家,加強對環境風險的預防和控制。

韓國、德國強制性投保:韓國與德國則是制定強制環境汙染責任保險制度。韓國於2016年7月1日實施「環境污染損害責任及救助法」(簡稱Damage Relief Act),針對安裝或操作設施可能造成環境污染之行業須強制投保,其承保範圍包括突發性事件及漸進式所致環境污染依法應賠償之財產損失或人體傷害,但不包括正常營運所致之法定責任或污染清除費用,亦不包括被保險人營運處所污染清除費用。韓國「公會版」的環境汙染責任保險,讓韓國環境汙染責任保險第一年保險覆蓋率高達97.4%。德國1991年1月1日開始,採取了強制責任保險與財務保證或擔保相結合的制度。德國《環境責任法》第19條特別規定,特定設施所有人必須採取保障義務預防措施,包括與保險公司簽訂損害賠償責任保險合約,或由聯邦政府、州政府、金融機構等提供財務保證或擔保。如有違反,主管機關可以全部或部分禁止該設施的運行,設施所有人還可能被處以有期徒刑或罰金。環境責任保險實質上成為特定設施的強制性義務。

環境污染事故影響範圍不小、損失金額不低,發生污染,企業很難承受。通過環境污染責任保險,可以分散企業的經營風險,使企業能夠迅速恢復正常的營運,亦有助於使受害人及時獲得經濟補償,穩定社會秩序,減輕政府負擔。

以下建議提供我國政府未來推動相關保險之參考:

1.提高環境污染罰則及強制高污染行業投保環境污染責任保險。鼓勵保險業承保環境污染責任保險及提供高污染業者投保誘因,如於公司治理評鑑或上市、櫃審查準則規定必須揭露有否投保或規定未投保業者不得營業等。

2.檢視現有法令之妥適性及加強司法人員對環境污染影響之認識。

3.鼓勵保險業依不同行業設計多樣化環境污染責任保險商品及設立共保組織以擴大承保能量。

4.由專責機構建構具體環境汙染責任保險,以專業性及成本優勢解決其複雜性及缺乏歷史損失經驗數據問題?

2017年12月聯合國環境大會指出當前地球環境破壞日益嚴重,空氣、淡水、土壤、海洋與近海、化學品與廢棄物種等各項汙染,威脅人類生存。老子有云:「天無以清將恐裂,地無以寧將恐廢」,主管機關於2018年揭櫫「發揮保險安定社會人心功能」政策,透過環境污染強制責任保險積極防制污染,追求永續發展達到天清地寧的環境,就是此項政策具體的落實。

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