「財務自由」不見得要存到很多錢!5 種「FIRE 模式」你最適合哪一種?

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說到FIRE,你腦中浮現的是遙不可及,還是充滿想像與希望?其實,FIRE的定義不只一種,也不是高收入族群的專利,每個人都有最適合自己的FIRE模式!

近年來「FIRE運動」廣為流傳,有越來越多的上班族夢想靠著投資理財致富,提早跟職場說掰掰。

「FIRE」的全文是「Financial Independence,Retire Early」,最早起源於美國,涵義為「財務自由、提早退休」,這也是為什麼「財務自由」4個字在全世界受到追捧的原因。

打破FIRE既定印象
收入不高也能圓夢

過去大眾認為「FIRE」只有高收入族群才能實現,不過,財務自由的定義其實並不如大家所想的那麼狹隘,近幾年歐美發展出多種「改良版FIRE」,讓收入不高的人也能擁抱提早退休的夢想!

以下是5種最多人採行的FIRE模式,一起來看看你最適合哪一種。

1.普通版FIRE (Regular FIRE)

也稱為Traditional FIRE(傳統FIRE),此種模式是根據「4%法則」來擬定退休計劃。所謂的4%法則,指的是退休時存到一筆錢,並用這筆錢持續投資,每年只領取總金額的4%當作生活費,假設每年的投資報酬率有4%~5%( 根據歷史經驗不難達成 ),這筆退休金就能到老都花不完。換句話說,只要存到能滿足4%法則的金額,就可以退休了。

舉例來說,若一個人每年生活費為60萬元,退休後想維持每年花60萬元的生活,他就需要存到1,500萬元(60萬÷4%=1,500萬),或是直接將60萬元乘以25倍,會更好計算。

想在10~20年的短時間內存到這樣一筆退休金,對一般人來說的確較為困難,因此早期的FIRE族大多是高收入者,例如FIRE運動的代表人物、美國知名部落客錢鬍子先生(Mr. Money Mustache)就是一名高薪的軟體工程師,他在30歲時財務自由並退休。

台灣的代表人物——暢銷書《不上班也有錢:33歲開始Winnie散漫遊》作者曾琬鈴和她的先生退休之前在美國的科技業任職,她在33歲時就和先生一起FIRE,從此過著周遊列國的愜意生活。不過,他們能在30世代就FIRE的原因並不只是高收入,另一個關鍵是「高儲蓄率」,也就是極盡所能地縮減開支,每月存下50%~70%的收入,這也是一般人不容易做到的一件事。

2.簡約版FIRE(Lean FIRE)

Lean是瘦的意思,也就是退休後花得比退休前更省,讓自己的支出「瘦身」,如此一來即便收入不高,也有機會提早退休。例如,每年生活費為60萬元,退休後所需本金為1,500萬元,原本必須從20歲工作到60歲,才能存夠這筆錢,但如果將退休後的每年生活費降為現在的2分之1,也就是30萬元,這樣只要存到一半的錢,就可以退休了。

3.富裕版FIRE(Fat FIRE)

Fat是肥的意思,從字面就能了解,這種FIRE模式過得十分豐厚,想花什麼錢都能自由地花,完全不需要思考。有條件達到Fat FIRE的人,通常不會是一般上班族,他們可能靠自己創業,賺進了大筆財富,也可能是繼承了龐大的遺產。

4.咖啡師FIRE(Barista FIRE)

Barista是咖啡師的意思,這是因為美國有部分FIRE族為了維持醫療保險和社會福利,退休後到星巴克等咖啡廳兼職,才衍生出Barista FIRE這個名詞。這類人雖然沒有真正離開職場,但上班的主要目的並不是賺錢,而是把工作當成嗜好或人際交流的管道;若是選擇Lean FIRE生活,也可利用這種兼職方式補貼日常開銷。

5.海岸FIRE(Coast FIRE)

雖然大部分人將Coast FIRE的Coast直譯為海岸,但這個Coast其實是「滑行」的意思,而Coast FIRE指的是存到某個額度的退休金後,就不再積極存錢,而是靠這筆退休金的投資複利,慢慢「滑行」到目標金額,同時,可以從原本繁忙的職場離開,投身自己真正感興趣的工作,未來收入只需要用來支付日常開銷,不用再投入退休金。

由此可見,Coast FIRE著重的是「財務自由」,而不是「提早退休」,因此不用像Regular FIRE那樣拼命,但又能兼顧工作樂趣與退休後的財務規劃。

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( 圖:shutterstock,僅為示意 / 本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上 )