貸前做足功課 貸後不怕後悔

辦貸款對很多人是難以啟齒的事，傳統觀念借錢不敢太聲張，所以「銀行說什麼就什麼」，不過隨著純網銀加入，傳統銀行紛紛推出網路申貸，消費者未必那麼弱勢，申貸前務必做足功課、有基礎概念，別被眼花撩亂的方案或話術混淆，貸後就能不後悔。

首先是「適度比較」的觀念。很多民眾常一次申請多家信用貸款，拿到各家條件後，再決定選哪家簽約，結果未能如願，因為短期內向多家銀行申辦貸款，當銀行查詢客戶在聯徵中心的信用紀錄匙，發現太頻繁被查詢，被列為高風險客戶，於是信用評分下降。

銀行主管表示，銀行審核信貸申請時，會綜合考量申請人的職業、收入、信用產品往來情形，並且查詢申請人的最新信用紀錄，進而給出合適的利率條件，若查詢過多，會被認定是急著跟銀行周轉，反而不利後續核貸。

銀行主管建議，貸款比價不要超過3家，除了撥薪或主要往來銀行，得先做功課，優先考量利率、開辦費、綁約期，都相對優惠的銀行提出申貸，並且在平時培養信用分數，像是信用卡跟貸款都要準時繳款、切勿遲繳，方能讓自己有機會獲得更好的貸款條件。

其次是傳統銀行的信用貸款，通常由電銷人員透過電話說明，此時務必打開耳朵仔細聆聽，除了確認是一段式還是階段式優惠利率，以及是指「貸款年利率」或者僅是「固定加碼利率」，以免對利率數字產生誤解，導致在不同比較基準上做出不利的選擇。

一般來說，信用貸款年利率為基礎利率（每季機動計息）加上固定加碼。基礎利率主要是參考各大行庫定存固定利率，各家大同小異，目前約為0.8％，加碼則視個人條件而定，若講到固定加碼利率，代表實際年利率還要多加將近1個百分點，別傻傻地就上鉤。

近年貸款糾紛不少，很多時候都是銀行的行銷手法太誘人，像是「開辦費零元」這樣限定期間或對象的優惠，務必先檢視此方案的貸款總費用年百分率，綜合考量貸款年利率及相關費用等因素後，再選擇評估，不要一聽到「零元」就點頭，貸後才發現因小失大。