退休儲蓄制度大改革Q&A 你該了解這些

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國會針對退休儲蓄制度做出十多年來最大規模的改革,影響401(k)計畫和個人退休帳戶(IRA),但也引發外界的疑慮和憂心;「華爾街日報」為一些常見的疑問提供解答。

問:我今年滿70歲半,預定明年4月1日前從退休帳戶領取第一筆規定的最起碼提款。我能否根據新法,拖到滿72歲才開始提款?

答:不行。只有今年12月31日之後滿70歲半的人才適用新法。

問:新法准許父母在孩子出生或領養孩子時,從退休帳戶提款而不致受罰。其中有什麼限制?

答:明年開始,未滿59歲半的父母可以在孩子出生或領養一年內,從退休帳戶最多提領5000元,而不必付10%罰款,可是提領的款項必須列為所得報稅。

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問:對繼承IRA或401(k)有何新規定?

答:目前繼承羅斯IRA和傳統IRA的人,能把規定提領期限和應繳稅捐分散到自己一生,新法則規定在10年內領完,稅捐也可能隨之增加。不過,死者的配偶等受益人不受此限。

問:新法讓雇主更容易為401(k)提供年金產品,可是年金通常費用較高,是否應該避免?

答:年金產品讓人更容易把退休積蓄變成持續終生的固定收入,很適合無法用社會安全金和其他保證收入維持基本生活開支的人。但是,年金產品的各種費用高於共同基金,嚴重影響投資收益。雇主可以對這類合同爭取較低的團體費率,降低一年經常超過資產總值3%的費用,使其低到略超過1%。

問:如我的401(k)原來提供年金,後來放棄,該怎麼辦?

答:新法准許員工把這類年金合約免稅轉移到IRA,並繼續把錢撥進年金。

問:新法讓非全職員工更容易參加401(k),其中規定如何?

答:2024年起,401(k)必須讓一年工作超過500小時,或至少連續工作三年的員工參加,不過雇主不必為這些員工撥進帳戶的款項提供相對基金。這種規定對非全職員工最多的零售、休閒娛樂、教育和醫療保健業影響最大。

問:新法規定401(k)之類的計畫為成員估計他們的存款是否足夠維持終生所需。這要怎麼計算?

答:新法指示勞工部擬定假定模式,讓401(k)計畫根據成員如繼續維持目前的儲蓄標準,估計他們到退休年齡每個月可拿到多少錢。

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