退休理財術-超高齡社會來了 四大風險須提防

彭禎伶╱台北報導

工商時報【彭禎伶╱台北報導】

台灣預計2026年進入超高齡社會,壽險公會提醒民眾應提早因應將出現的四大風險,即壽險延長、扶養比上升、醫療費用增加及長照需求提高等四大風險,恐出現沒錢活太久,養兒不防老,病了沒錢治及癱了無人顧的窘境。

超高齡社會即65歲以上高齡人口占20%,亦即每五個人中,就有一位是逾65歲現在定義的退休人口,平均餘命亦不斷延長到77∼84歲,再加上少子化,台灣的扶養比、扶老比逐年攀升,青壯人口未來真的會面臨上有高堂下有妻小的沉重壓力,且可能是爺爺、奶奶,加上退休後的爸爸、媽媽等,都需要照料。

同時科技進步,新式醫療技術不斷出現,未必是健保可給付的項目,醫療費用未來亦可能提高;若出現中風、癱瘓、老年痴呆等需要長期照護的情況,更是一大筆資金需求。

壽險公會指出,符合高齡社會需要的保單,如年金險、醫療險、小額終老等,年金險又分為遞延年金及即期年金,遞延年金即是年輕時慢慢存或預先存,老了再慢慢領,當作生活費,這類保單如利變年金、投資型年金、傳統年金險等;即期年金則多半是退休族群將退休金一次轉成年金保單,每年或每月開始領年金,有些年金險有承諾給付到身故,可對抗活太久沒錢用的風險。

醫療險的部分,主要還是長照險與終身醫療險,據統計,國人身故前不健康的時間可能長達七∼九年,醫療費用大增,更可能需要人照護,若沒有事先準備,即會出現老了病不起的窘況,若不想老年時出現「久病床前無孝子」的慘境,國人可在有經濟能力時,先替自己規劃好終身醫療險及長照險,且這類保單都是愈年輕投保,保費愈便宜,並可隨收入增加再逐步補強保額。

至於小額終老,即是預先規劃最後一哩路的費用,為自己預先準備喪葬費,保險局2019年已將保額由30萬元提高到50萬元,也是透過保單預存費用,減輕子女的壓力。

據壽險公會統計,到今年上半年,年金險有效契約159.2萬張,即投保率不到7%;長照險有效契約69.2萬張,投保率約3%;小額終老45.6萬張,投保率還不到2%。

雖還有失能扶助險、儲蓄險等其他替代保單,實際國人因應老年化的投保率可能沒那麼低,但也沒想像中的準備好。

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