退休老本不到百萬?!你該想想退休時是樂活還是下流？

就在全台灣各世代為了退休年金改革吵得不可開交之際，內政部公布了「104年簡易生命表」，宣示台灣國人平均壽命突破八字頭，再創歷史新高，達80.2歲，其中男性平均可活到77.01歲、女性高齡更達83.62歲，這兩個數字也都創下歷年新高。

規劃退休，不怕晚動、只怕不動

國人活得長壽固然值得欣喜，但這也意味著台灣退休年金的改革壓力與日俱增，政府年金需要更有力（利）、才有辦法供養愈來愈多、也愈來愈長壽的台灣高齡人口。

至於已經白髮蒼蒼的退休族而言，大家的樂活第二人生現況又是如何？真實情況好像蠻令人擔心的！根據Yahoo奇摩在台灣做的「2016年金破產世代大調查」顯示，有高達6成的受訪退休者，在退休時手上的存款少於500萬，其中更有23%的受訪退休者表示，戶頭退休金不到一百萬，未來要怎麼過？會不會變成「下流老人」？一切只有問號加上無奈。

既然我們還有好幾十年要活，就要活得有想法、有計畫、有尊嚴！前提是，一定要摒棄「船到橋頭自然直」的擺爛想法，更要丟棄「反正不會活得那麼久」的鴕鳥心態，以更為積極的行動力，來挽救「可能有點遲」、但「其實永遠不嫌遲」的退休理財規劃。

計畫之前，我們且將銀髮族概分成兩大族群來分析：

（一）「遊山玩水坐吃山空」型－
這應是最典型的退休人生，錢多的就悠哉遊山玩水、錢少的就只能天天坐吃山空。這時，千萬不能只將手中的退休金放在銀行做定存，如果可以布局收益較佳的投資工具，透過較高的配息率、或是較佳的總報酬機會，就能將退休的戰線拉長，累積更多的退休老本。比如說，「好收益系列」基金產品，就是透過更為靈活的多空策略，不論是股債匯、或是衍生性金融商品都善加動態配置，能幫助投資者在較低波動風險下，守住資產、或是穩健的累積更多的資產，這類新產品，在目前負利率的時代下，說是退休族的理財救星，其實一點也不為過。

（二）「樂擁事業第二春」型－
不少銀髮族立志「活到老、工作到老」，如果真的能夠如願找到自己勝任的工作，實在是非常的幸運，因為如此，不但可讓退休生活有重心、有目標，還能維持身心的健康與活力，另一方面還有固定薪水入袋，雖然可能僅有少少幾千、幾萬元，但無論就實質資金挹注上、或是心理層面安全感上，都有相當正面的意義。

這群銀髮族，理財行動上就可以比「遊山玩水坐吃山空」型更為積極，除了守穩原先的退休老本之外，針對每月入帳的薪水，建議至少要撥出二分之一來投資，規劃上可以將退休金的二分之一放在「風險較低、收益較高」的多重資產基金，讓退休金隨著歲月穩穩增值，另外二分之一的退休金，則可35%布局在債券、15%布局於股票基金，而其他的工作所得，則可透過定期定額方式強迫投資，增加整體資產在股票或債券部位上的比重，包括歐洲小型企業基金、或是擁有不錯股息率的環球股息基金，都是首選名單。

退休人生的理財規劃，永不怕太遲，只怕遲不行動，銀髮退休族也是一樣，我們無法估算我們還可以活幾年，但透過積極行動，我們可以預知一個更有尊嚴、更幸福的樂活退休人生！

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