退休金靠自己存！勞保＋勞退不夠用免驚 高股息ETF來幫忙

對絕大多數上班族或勞工朋友來說，未來退休金的主要來源，仰賴勞保老年年金以及勞退新制的個人退休金，但單靠這兩筆錢，真的夠用嗎？

以65歲退休、年資35年、投保薪資4萬5800元計算，每個月約可領到勞保老年年金給付2萬4847元。

至於勞退新制的個人退休金專戶，同樣以月薪4萬5800元、雇主提繳35年、每年投資報酬率1.71%（官方保證收益率）、工資年增率1％、預估平均餘命23年來試算，每月可領退休金約8242元。

上述兩筆退休金，每月合計可領3萬3089元，比起退休前的薪資，所得替代率只有72.2％左右，換句話說，可動用的每月退休收入，只有工作時的7成5不到。

雖說退休生活，儉奢由人，但若有急用，這筆退休收入恐怕是捉襟見肘，不夠因應。此外，如果薪資不到4萬5800元，或是加薪不如試算預期，或是被迫提早離開職場，那麼，前述試算的退休金，還要再打折扣，對於想要過有品質、有尊嚴退休生活的銀髮族來說，都將是一大考驗。

台新投信總經理葉柱均建議，退休金還是要靠自己準備，盡可能多存一點，且一定要投資理財，大中小型股票盡量均衡配置，因為台股會有類股輪動；建議定期定額買股票或基金，平緩成本，最好趁年輕時，就要開始準備。

但要選對長期報酬穩定的股票，並不是容易的事，專家建議，分散佈局，相對可以降低風險，而投資高股息ETF，藉此投資一籃子股票，既可省去選股困難，分散風險，也能追求相對較高的配息，且定期配息，提供退休族現金收入，不失為一項選擇。

此外，定期定額投資策略，還有助分散風險、平均成本，也是相對簡單方便的存股投資方式。

法人認為，高股息ETF股利率合理區間，可抓5%～7%，甚至像新上市的FT臺灣永續高息（00961），追蹤的ICE臺灣ESG高息指數，回溯測試近七年（2017/5/31-2023/12/29）表現，平均股利率高達9.51％，擊敗台股以及台灣高股息指數等眾多前輩，且年年都贏。至於未來能否達標，留待時間驗證。

目前，市場已有22檔高股息ETF，想為自己準備退休金的投資人，不妨從中挑選適合自己需求的商品，儘早規劃退休現金流，打造理想的退休生活。

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