開放銀行來了！數據解封新時代，在前方等著我們的是？

最近不只防疫解封，金融數據也將逐步解封，隨著開放銀行（Open Banking）即將邁入第二階段，有哪些全新的服務與應用場景值得我們期待呢？

對你來說，銀行是什麼呢？

除了存款借貸，銀行對某些人來說，也是創造更多收入的窗口，不論銀行對你來說是什麼，它在本質上可概括為「讓人們在財務上有所寄託的地方」。《FC未來商務》產業沙龍，日前便以「開放金融新體驗」為題，邀請各方專家，分享開放銀行的趨勢觀察以及各種應用案例。

銀行這個行業，可能比你想像中還要古老，「其實早在以物易物的時代，銀行就出現了。」遠東商業銀行數位金融事業群副總經理戴松志分享，過去的銀行因為必須人工計息算利，每逢半年就必須休行一日；而到了近代，ATM漸漸取代銀行部分的功能；時至今日，「手機」甚至成為了年輕人眼中的銀行。由此可見，隨著時代演進，銀行不斷突破時空限制，如今已成為人們「只要一有需求，就能隨手取得」的服務。

資安疑慮有解？「設備指紋」辨識技術更牢靠

銀行在打破裝置的限制後，為了更貼近使用者的需求，下一步要打破的則是「數據」的限制。

數據開放雖然可以帶來許多方便，但使用者也不免會對資安產生疑慮，尤其目前金融支付依舊盜刷事件頻傳。如果第三方服務提供業者能導入風控系統，不僅能降低盜刷風險，更可加速交易驗證流程。

「信用卡盜刷其實是一個很成熟的產業鏈，這些攻擊不會消失！」喬睿科技執行長莊凡頡表示，業者只能透過風控系統，降低這些攻擊發生在自己網站的可能性，而「設備指紋」（Device ID）辨識技術的興起，未來可望為金融產業的資安帶來一線曙光。

設備指紋辨識，是透過硬體層、系統層、應用層三種維度的資料，送到模型計算，以大數據辨識使用者身分。相較於容易被竄改的cookies，更常被用來做為使用者身分識別與防偽的依據。

莊凡頡進一步說明，「Cookies就像是當你走進一家店裡，店家發給你一張號碼牌，等你下次再訪，店家便藉著號碼牌辨識你的身分；而設備指紋則是直接計算出你的五官比例、臉部特徵，更精準地確認來者的身份。」

開放金融的應用場景之一：大家最常待的辦公室

說到開放銀行，大家最關心議題之一仍是「場景」，而上班族最常待著的辦公室，事實上就是一個極佳的導入場域。

致力雲端整合各種HR服務的鼎恒數位科技，就看見了HR與金融生態圈互利共生的可能，「辦公室的金融應用場景非常多！」鼎恒數位科技執行長簡士評說明，「開放金融API不只可以改善同事間團購分帳問題，包含HR處理薪資匯入、代墊款項，甚至新人開戶等，都能在同一個App完成。」

未來只要銀行與企業願意共享數據，並在人資端、銀行端設立雙重確認機制，取得客戶端的使用授權，就能透過API整合，加速實現未來辦公室的開放金融場景，讓企業員工享有更加完善且便利的科技體驗。

以「共享」解決傳統銀行的毛病

而近幾年來風行的共享經濟，也正改變著銀行業者的思維。但「共享」的概念在銀行可以如何落地實現呢？戴松志笑稱，「傳統銀行最大的問題在於老是設計客戶不愛的商品，又逼客戶買！」例如基金、保險等投資產品。

也因此，他與遠東商業銀行的團隊創立了「Bankee 社群銀行」，創銀行業者之先，提出了類似「金融百貨」的概念，發揮共享的精神，提供一個平台讓其他業者上架他們的金融產品，並設有分潤機制。同時間，客戶也能夠在多元的產品項目中選擇自己真正需要的金融服務。

業者端的終極目標是「開放數據」

「開放銀行一詞，根本是寫錯標題、劃錯重點！」戴松志打趣道，業者真正期待的是「開放數據」（Open Data），唯有數據共享，才能讓金融產業更加進步，而現階段，業者端仍各自坐擁數據，無法真正達成意義上的開放銀行。

不過礙於隱私問題，目前仍有待政府與業者端持續助跑，等法規與技術完備，才能解放數據，「為了讓金融產業往前邁進，業者們保持Open-Minded是最重要的！」戴松志呼籲。

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