Yahoo奇摩新聞 防疫保單曝險超過410億》居家照護要不要理賠住院金？金管會認了「擴大解釋」
國內有效防疫保單超過600萬件、理賠爭議不斷，金管會主委黃天牧、保險局長施瓊華遭立委砲轟。（攝影／林聖凱）
防疫保單之亂上演了將近2個月至今依舊延燒不止，金融消費評議中心也受理了上千件申訴案件，其中包括不接受承保、理賠等爭議占了絕大多數。但產、壽險公針對居家照護輕症理賠至今仍未有明確的理賠方案，對此，金管會承諾5月底之前將要求訂出理賠指引。
立法院財委會輪值召委、國民黨立委羅明才23日排定邀請金管會、衛福部就「防疫保單相關爭議及處理情形」進行專案報告。根據金管會最新揭露，目前有效的防疫保單約有630萬件，另外還有100多萬件正在核保當中。
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居家照護要不要理賠住院金，黃天牧認了擴大解釋
針對金管會在4月中放寬輕症居家照護比照住院理賠，此番擴大解釋的原則，前提是必須進行「醫療行為」，換句話說，若輕症、無症狀確診者在居家照護期間未用藥，保險公司可不給付住院日額理賠；不過，從衛福部的書面報告來看，對於醫療行為的認定卻與金管會見解不同，引發立委關注。
金管會主委黃天牧指出，居家照護在契約條款上本來是沒有這個名詞，理論上保險公司是不需要理賠，但金管會考量到防疫政策希望降低減輕醫療負擔，因此如果居家期間有使用到與醫院時相同行為時，可以要求保險公司比照理賠。
但衛福部醫事司技正呂念慈指出，對於醫療行為的界定，由於醫師會依據居家照護民眾的情況不同，給予不同的醫療處置，有的人需提供抗病毒藥物、有的人則不需要用藥就可休養，「我們認為保險業是不是要就『單一的醫療行為』來做處理，這部分應該還要再做討論。」
國民黨立法院黨團總召曾銘宗指出，上游是防疫政策、下游才是保單執行，若居家照護理賠指引交給產、壽險公會訂定恐怕問題難以獲得解決。黃天牧則允諾，將在5月底之前，將由產、壽險公會了解，並提出防疫保單的居家照護理賠指引。
但國民黨立委林奕華仍舊連番詢問金管會的態度立場，黃天牧回應，金管會不宜介入民事契約，應由產險公會訂出理賠指引，甚至爆氣地說，「（居家照護）本來保單是不賠的，是金管會表示態度，才請公會考量配合防疫政策！」
目前像是中國人壽已率先表態，保戶只要有隔離通知書、診療紀錄（或視訊對話紀錄）、處方箋及診斷證明（可以數位健康證明替代），處方藥不必限新冠肺炎專用藥，一律以居家照護天數給付關懷金；國泰金總經理李長庚23日在法說會上也定調，不論是人壽醫療慰問金或是產險理賠金，將會採取「從寬認定」。
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快篩陽性即確診，保險局長：經醫生診斷確診、符合保險契約可賠
另外，指揮中心已宣布，快篩陽性經醫師診斷就算確診的方案將在本周全民適用，究竟防疫保單是否會理賠？
金管會保險局長施瓊華回應，條款內容明確指出，經醫師診斷確診且符合契約規定就必須理賠，目前會依照契約規定要求保險公司履約。
換句話說，只要經醫生診斷確定就符合契約條款規定，就算是經醫師視訊診療後判定為確診也是符合契約條款，保險公司就應該理賠。
不過，隨著確診人數攀升，理賠爭議仍是不斷。國民黨立委賴士葆也指出，已經有發現到4歲小孩確診，但申請理賠卻不賠，原因是，疫苗險理賠是要求打疫苗後確診才賠，但問題是，4歲沒有疫苗可以打，而保單產品設計卻接受0～75歲皆可承保，兩者根本矛盾，認為保險公司不應該如此設計商品，要求金管會進行檢討。
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防疫保單「總曝險」金額超過410億元，黃天牧：還不致於倒閉
至於也有多位立委包括郭國文、林楚茵也關切保險公司財務狀況，是否會有產險公司因此而倒閉？
賴士葆則以有效保單760萬件、理賠比率15％、平均每件理賠金額3.6萬元，得出防疫保單的「總曝險」金額約410億元。
對此，黃天牧坦言，金管會估算的曝險金額會比410億元還高，但由於數字都在動態調整，站在監理機關的角度，不適宜對外說明。
「目前應該還不需要用『倒閉』兩個字。」黃天牧指出，目前並不會輕易動用安定基金，因為產險公司的安定基金僅有50餘億元，因此會先請各家產險公司的股東評估是否有增資的需要；至於賠得起或賠不起就看各家大股東遇到虧損要不要增資，如果大股東願意增資，就不會有問題。
金管會反應太慢遭立委砲轟
民進黨立委沈發惠則是直指，這段時間社會上確實陷入了「集體焦慮」，由於防疫政策的改變，導致原先防疫契約解釋產生保險公司與保戶之間的爭議，他認為，目前社會賦予給產險公司的「信任執照」快要被撤銷了，信任度簡直降到谷底。
而社會基於「焦慮」，身為監理機關的金管會也慘遭批評。沈發惠指出，儘管金管會針對每一個重大事件都有所回應，但卻還是引起社會很大的反彈聲浪，他觀察，金管會有3大問題，第1是，金管會始終都是被動處理，態度都不積極；第2是資訊都未公開，包括私下協調業者，但社會全然不知；第3則是，回應速度太慢，非要等到網路整體都爆開了才做回應，因此他呼籲，主管機關應該轉為主動、公開以及迅速的方式來回應外界。
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