【防老保單攻略】告別下流老人 月領2萬元年金險比拚

日本社會學者藤田孝典著作的《下流老人》，在台灣引起廣大迴響，不少人震驚就連月薪在台幣5萬元以上，老後仍然可能淪為下流老人，你我都不希望老後貧窮，而告別下流老人命運的方法，幫自己打造穩定的退休現金流是其一。

這幾年國人的退休意識抬頭，懂得即早規劃退休，其中不少人鍾情配息商品。「台灣人愛買配息產品，但不管哪一類固定收益，它配好、配滿，都不如配到老。」公勝保經發言人郭莉芳表示，包租公擁房出租難免遇空窗期，基金配息可能不如預期，投資高殖利率股最怕市場崩跌、本金大縮水，且每年配息也非保證，「只有保險商品，是一旦進入給付階段，就確定可以領年金一直到老。」

攤開商業保險，年金險主要有3類，包括即期年金、利變年金、變額年金（投資型保單）。

以即期年金險來說，是先繳一筆錢給保險公司，在下個月或當年度即可開始領年金，由於多是固定利率保單，契約生效便確定能領多少年金，目前市場以有保證給付期的商品為主流，例如保證給付25年，期間內就算被保險人死亡，仍可由受益人繼續領。「要注意的是，年金險一旦啟動年金化就不能反悔，也不能取回本金。」CFP認證理財規劃顧問蔣竣植提醒。

近幾年民眾則喜歡買利變型商品，以去年為例，網路投保利變年金險的總保費收入達17.5億元，較前年成長2.5倍。利變年金險有躉繳和期繳，優點是保單年度屆滿可一次領回，也可選擇經一定累積期間後每年領年金，且保證還本。

但要注意的是，宣告利率非固定，因此買利變年金險的重點有2：觀察公司連續6年的業績表現及宣告利率是否穩定，另外，也要了解該公司的宣告利率是否優於同業。

而如果對於投資有一定的掌握，變額年金險是不錯的選擇。當然變額年金的最大問題在於，投資績效好壞會影響保單帳戶價值，萬一退休那年遇上金融風暴，帳戶價值腰斬蒸發，會讓保戶面臨延後退休的窘境。這一點讓保戶不太放心。

不過，目前市場上的變額年金選擇性多，像王儷玲就很推崇保證最低收入給付或保證最低提領給付的變額年金險，原因是，「具保證型變額年金險，可同時提供抗投資風險與長壽風險的加值保證功能。」

以國泰人壽的新飛帆人生變額年金險為例，50歲的王先生躉繳400萬元，選擇保證遞延期間10年（即60歲開始領年金）、保證提領期間20年、保證利率0%，就算王先生選錯投資標的，報酬率年年為負，保單帳戶價值某天歸零，但他還是能每年拿到保證提領的6%、即24萬元（400萬元ⅹ6%）至80歲為止；當然若保單帳戶價值隨投資報酬率上揚而長大，可以領的年金就變多。不過，因為這類保單上檔可期、下檔有撐，所以相關費用較高。

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