【零利率退休攻略03】勞保破產大限 3招自救安心養老

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由各縣市產業工會組成的「2020工鬥」勞團,抗議勞保年改草案沒邀勞工代表談。
由各縣市產業工會組成的「2020工鬥」勞團,抗議勞保年改草案沒邀勞工代表談。

財務缺口擴大,勞保破產年限提前至2026年,由於大限將至,近來年改方向頻頻躍上新聞版面,讓很多勞工擔心,明明年金已經領得少了,居然還要被砍,更有滿腹疑問不知道這筆勞保老年給付該怎麼領才划算。專家建議,與其擔憂勞保破產、勞保改革這一類無法控制的議題,不妨趁此時計算自己的退休金缺口,提早自救理財。

「退休勞工每月領到的勞保老年年金平均也才1萬7,587元,怎麼聽說年金改革還要砍3成啊?」今年55歲的章小姐,一邊看著電視新聞,轉頭就跟坐在一旁的先生抱怨說:「要是真砍3成,你跟我每個月各減5,000多元,加起來就少萬元了,怎麼辦?」

勞動部長許銘春(中)曾數度對外表示,勞保年改一定要做。
勞動部長許銘春(中)曾數度對外表示,勞保年改一定要做。

改革未定案 勞工擔憂

勞保潛藏債務危機早已不是新聞,且每3年精算一次的勞保財務報告顯示,破產年限不斷提前,最新年限是2026年基金將耗盡,逼得政府不得不動手處理這個燙手山芋。日前勞動部長許銘春就拋出勞保年改將溯及既往的方向,立即引起各界議論,不少和章小姐一樣的待退族勞工也很緊張。

針對「溯及既往」一詞,淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁解釋,此代表不光是還沒退休的勞工是未來改革對象,即使是已經退休的勞工也會受到影響,「雖然之前已經領進口袋的年金不會被追討,但接下來要領的年金會跟著變少。」

淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁認為,勞保年改是世代爭議,年輕人還有時間預做準備。
淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁認為,勞保年改是世代爭議,年輕人還有時間預做準備。

到底年金可能砍多少呢?郝充仁推算,如果年資給付率從現行的1.55%降至1.3%、平均投保薪資採計時間從最高60個月延長至180個月,這樣勞保老年年金會少掉1/4至1/3。不過,勞動部近期也大動作一再強調,年金大砍3成非屬事實,相關配套調整不會一次到位,目前仍就各面向評估中,甚至原本預計在2020年底提出的規劃也已暫緩,現階段改革沒有任何具體時程。

儘管改革草案未定,但勞工們的退休未爆彈仍繼續倒數,截至2020年7月底為止,勞保納保的在職勞工有1,046萬餘人,撇開已經領了勞保一次給付(一次請領老年給付、老年一次金)的退休勞工不算,目前正在領勞保老年年金的退休勞工多達134萬餘人,2者相加影響全台一半的人口數,牽動數百萬戶家庭的經濟。

勞保年改關乎千萬名納保勞工,及正領勞保年金的134萬名退休勞工。
勞保年改關乎千萬名納保勞工,及正領勞保年金的134萬名退休勞工。

能領哪一種 釐清資格

由於勞保老年給付一經申請並核付後,就不能再更改決定,因此改革對於已經進入年金給付階段的退休勞工而言,未來若年金被砍、退休金出現缺口,自救之道恐怕只能仰賴其他資產或收益支應。

反觀目前超過55歲以上的待退族勞工,人數多達164萬餘人,占全體納保勞工比例約16%,他們首當其衝在面對改革前的第一個難題就是,勞保老年給付究竟該怎麼領才划算?

勞保老年給付一經申請並核付後,就不能再做更改,勞工務必謹慎選擇。
勞保老年給付一經申請並核付後,就不能再做更改,勞工務必謹慎選擇。

因為勞保老年給付分3種,除了即將改革的老年年金之外,另外還有老年一次金、一次請領老年給付這2種,待退勞工能領哪一種,得先釐清是否符合請領資格。

簡單來說,在2009年1月1日勞保年金上路前,已經加入勞保、且有1年以上年資者,女性只要年滿55歲(男性60歲)就有資格選擇一次請領老年給付;如果工作資歷更久,勞保年資合計達25年,甚至可以提早在50歲時就申請一次領。但如果想選擇領年金,必須屆滿法定請領年齡,且勞保年資滿15年,或者併計國保年資達15年。

年滿65歲,勞保和國保年資併計超過15年,可多領一筆國保年金。
年滿65歲,勞保和國保年資併計超過15年,可多領一筆國保年金。

至於2009年1月1日以後才第1次加入勞保者,因為年金制度已經上路,屆滿法定請領年齡只能領老年年金,除非是勞保年資未滿15年,依規定只能領老年一次金。

依個人選擇 規劃理財

勞保年金是活到老領到老,但面臨少子化、退休潮湧現,入不敷出問題浮上檯面。
勞保年金是活到老領到老,但面臨少子化、退休潮湧現,入不敷出問題浮上檯面。

其實,過去幾次媒體揭露勞保破產風暴時,都曾經發生過恐慌擠兌潮,有些勞工擔心破產之後再也領不到錢,會急忙想把這筆養老金一次領出來,50歲出頭的陳小姐,就因為年資和年齡都符合資格,不久前選擇一次請領老年給付,一共領了100多萬元。

陳小姐表示,除了擔心改革影響,也考量自己是在職業工會投保,保費要自費60%,而且得繳到65歲才能領年金,後頭還要付十多年的保費,「那不如我先領出來,把這100多萬元放在殖利率高的股票上。」

不過,另外一位也在職業工會投保、60多歲的劉先生,他的盤算就不一樣了,「因為我的勞保年資短,投保薪資不高,並不打算一次領,即便現在也符合請領年金的資格,前陣子去勞保局試算發現,每個月領的錢僅約1萬元而已,再加上我還想做事,不想退休呆坐家裡看電視,所以不著急領。」沒有經濟壓力的他選擇晚領年金。

像劉先生這樣已經屆滿法定請領年齡的勞工,每延後1年領,年金金額會多4%,最多延後5年領可以多領20%的增額年金;反之,若是還沒達到法定請領年齡,每提早1年領,年金金額會減4%,最多可提早5年、少領20%的減額年金,相當於打8折。

專精企管顧問精算師葉崇琦分析,每個勞工的退休條件不同,投保勞保的薪資和年資也不同,另外像是家庭經濟壓力、理財知識是否充足,這些因素都會影響勞工選擇,「要不要一次領出來?幾歲開始領年金?沒有標準答案。先領出來的人,建議一定要有理財規劃,但絕大多數的勞工都不擅長投資理財,且領出來投資也有虧損風險。」

勞保潛藏債務危機早已是舊聞,最新破產年限是2026年基金將耗盡。
勞保潛藏債務危機早已是舊聞,最新破產年限是2026年基金將耗盡。

年金被打折 不必急領

日前許銘春喊話強調,勞保是政府開辦的社會保險,絕對不會讓它倒,呼籲勞工不要一時衝動一次領出來。精算達人怪老子蕭世斌也表示,勞保老年年金是活到老領到老,從回本年數和平衡收益率2個角度,比較一次領和領年金何者有利?他直言:「即使年金對半、砍5折,仍然是領年金較有利。」

怪老子舉例解釋,假如勞工的平均薪資是4萬5,800元、年資35年,61歲退休時選擇一次請領,可以領到206萬1千元;選擇領年金的話,則是月領2萬4,847元。假使未來老年年金打7折,月領年金降至1萬7,393元,只要領超過9.9年,就可以回本超過一次領的金額(回本年數)。

精算達人怪老子蕭世斌認為,即使年金對半砍,仍比1次領有利。
精算達人怪老子蕭世斌認為,即使年金對半砍,仍比1次領有利。

相對來說,如果是選擇一次請領,必須投資收益率超過9.23%(平衡收益率),才有辦法抵過在平均餘命前都穩定領到的7折年金,而這樣的收益水準在投資市場中不易找到,就算有相應投資工具,也得冒上一定程度的風險。「顯然,即使年金被打折,也不必著急現在一次領。」怪老子說。

「可是,像劉先生那樣延後領年金會較划算嗎?」「怎麼有人說,提早在55歲領,會比60歲開始領還多?」「到底幾歲開始領年金最有利?」這些都是此刻待退族最想知道的疑問。怪老子回答說:「這些問題都有一個共同變數,就是勞工無法事先知道自己會活到幾歲,實際上是不是划算或最有利?恐怕要等走的那天才知道。」

不論如何,對全體勞工而言,大家都將面臨勞保破產的危機,既然勞保靠不住,自救方法就要趁早啟動,從現在開始為自己規劃好退休金。

想要安心養老,光靠勞保不夠,退休金準備計畫要即早啟動。(東方IC)
想要安心養老,光靠勞保不夠,退休金準備計畫要即早啟動。(東方IC)

第1招 定期定額買股票型基金

科學哲學家愛因斯坦最有名的投資名言:「複利的威力遠勝於原子彈。」儘管是資金少的小資族,每月只要投入3,000元至股市,長期堅持不中斷,最終也會感受到強過原子彈的複利威力。

即使資金有限,也可透過每月3,000元投資台股基金,讓複利滾大資產。
即使資金有限,也可透過每月3,000元投資台股基金,讓複利滾大資產。

以台股來說,模擬2005年7月至2020年6月期間進行定期定額,以每個月最後一個營業日投入固定本金試算,可以發現當投入時間越長,複利效果越顯著,儘管中途市場可能遭遇震盪,但只要時間拉長,觀察模擬的定期定額年化報酬率都在8%以上,最高甚至可達10.6%。

若以每月定期定額投入3,000元為例、年化報酬率8%、股息再投入試算,10年後可以累積出54萬餘元、20年後就有176萬餘元,很適合30、40世代的勞工做為勞保年金被砍、補足退休金缺口的一環。

第2招 耐心存股

存股達人華倫老師周文偉就是耐心存股的一例,曾是爆肝工程師的他,當過流浪教師,但他從34歲開始學習股神巴菲特的存股精神,15、16個年頭過去,49歲的他,目前手上的股票市值逾4,500萬元,年領股利超過190萬元,早已實現財富自由目標,羨煞許多勞工。

華倫老師周文偉靠存好股,如今年領190萬元股息。
華倫老師周文偉靠存好股,如今年領190萬元股息。

「我投資是選股不選市,持有的個股都是長期走勢穩健的標的,不是熱門股,我也不碰大起大落的電子股。」周文偉大方分享,自己最愛食品股,因為就算經濟不景氣,民以食為天的道理是不會變的,他認為,屬於民生消費的股票最適合長期耐心存。

周文偉分享個人選股標準有6:1.產品或服務壟斷或具寡占特性,最好產業市占排名前2名;2.產品或服務簡單易懂、長久不變、具持久性;3.自由訂價能力高、受景氣影響小;4.獲利穩定成長;5.非流動負債占稅後淨利比重小於2;6.毛利率>20%、營業利益率>10%、股東權益報酬率>15%。

第3招 投入投資等級債券基金

退休生活最需要的就是穩定的被動收入,而投資等級債券因為能固定領息、到期還本,甚至還有機會賺取資本利得的價差,對於部分不喜歡投入股市、承受波動風險的投資人而言,是進可攻、退可守的商品。

喜歡買債券的會計師MissQ就說:「債券就算利率再怎麼低,頂多利息少一點、退休晚一點,不至於血本無歸。」

對於不喜歡承受波動風險的勞工而言,債券是攻守兼備的布局。
對於不喜歡承受波動風險的勞工而言,債券是攻守兼備的布局。

至於操作上,由於存退休金是長遠之計,專家建議,勞工不妨搭配年齡投資法,逐步提高債券基金的配置,例如30歲勞工距離退休時間仍長,可以投資7成股、3成債,等到40歲階段,再調整為股6債4,之後隨著退休年齡逼近,再進一步提高債券基金的部分,以降低資產配置的整體波動。

看懂3種勞保老年給付

老年給付能選哪一種?勞保年金制度上路是分水嶺,勞工可依資格擇其一。

  • 2008年12月31日之前已有勞保年資 ✓

  • 2009年1月1日之後才有勞保年資 ★

一次請領老年給付 ✓

  • 給付金額=退保當月起前3年平均月投保薪資×給付月數

  • 給付月數:年資每滿1年發1個月,超過15年部分每滿1年發2個月,最高以45個月為限,逾60歲後的年資最多以5年計,合計最高以50個月為限

  • 請領資格:符合以下6項之一:1.勞保年資滿1年,年滿60歲或女性滿55歲;2.勞保年資滿15年,年滿55歲;3.在同一單位參加勞保滿25年;4.勞保年資滿25年,年滿50歲;5.擔任具危險、堅強體力等工作滿5年,年滿55歲;6.轉投軍公保,符合保留年資規定

老年一次金 ✓★

  • 給付金額=最高60個月平均月投保薪資×給付月數

  • 給付月數:年資每滿1年發1個月,未滿1年按比例,逾60歲後的年資最多以5年計

  • 請領資格:屆滿法定請領年齡,勞保年資未滿15年

老年年金✓★

  • 給付金額A、B二式擇其高

  • A式=最高60個月平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000元

  • B式=最高60個月平均月投保薪資×年資×1.55%

  • 每提早1年領,減給4%,最多提早5年、減給20%;每延後1年領,增給4%,最多延後5年、增給20%

  • 請領資格:1.屆滿法定請領年齡,勞保年資滿15年;2.擔任具危險、堅強體力等工作滿15年,年滿55歲;3.勞保、國保年資併計滿15年,年滿65歲

勞保老年年金權益Q&A

Q1:擔心勞保破產,我想一次領,可以嗎?

A:必須符合資格,才有權利選一次領。只要是2009年1月1日勞保年金制度上路之後,才進入職場、第1次加入勞保者,都不能一次請領老年給付,只能按月領年金,除非勞工本身的投保年資未滿15年,才能領老年一次金。

要提醒的是,一旦申辦請領老年給付,勞工就必須辦理勞保退保,換句話說,就不再是勞保的被保險人,所有相關勞保的失能、喪葬給付都不能再申請。過去就曾經有勞工55歲時早早一次請領老年給付,不料57歲時生病導致必須終身洗腎,事後想向勞保局申請440天的失能一次金,才得知自己退保已不再享有權益,錯失50多萬元的失能給付金。

Q2:領了勞保老年年金,還能請領國保老年年金嗎?

A:勞保是在職保險,有工作時加勞保,沒工作時加國保,2者的投保年資是分別累積,並不衝突,當民眾屆滿65歲時,可以各別依照年資請領勞保年金和國保年金,不過,專精企管顧問精算師葉崇琦提醒,國保老年年金的核付有A、B二式,有資格請領勞保老年年金的民眾,國保老年年金就不能擇優領A式,只能領B式。

葉崇琦表示,有些勞工還不到法定請領年齡,就提早退休或失業離開職場,「只要沒工作又未滿65歲,如果沒有經濟壓力,也可以選擇先不要領勞保老年年金,繼續加入國保,這麼一來,勞保年金不會因為提早領被打折,又可以多一筆B式國保年金。」

另外,有些勞工的勞保年資不足15年,也不符合一次請領老年給付的條件,只能請領老年一次金,此時如果勞工過去也曾經加入國保,那麼只要併計年資滿15年,可以選擇同時請領一筆勞保老年年金,再加上一筆B式國保老年年金,或者也可以選擇不併計年資,變成請領一筆勞保老年一次金,再加上一筆A式國保老年年金,勞工可以自行評估怎麼領。

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