【零利率退休攻略05】存足退休金還不夠 安養信託保障晚年生活

金管會積極推動信託2.0，未來2年在法令鬆綁和相關業者的投入下，可望滿足高齡者一舉解決在地安老、長期照護和資產傳承的需求。事實上，根據信託公會統計，2020年上半年高齡者及身心障礙者財產信託累計本金逼近300億元，足見信託已成退休養老不可或缺的規劃。

今年64歲的李先生是鐵工廠老闆，這幾年生意驟減、打算退休，前陣子跟會計師一起盤點名下財產才發現，加總存款、股票、土地和房產，個人資產超過1億元，他煩惱說：「我老了，是時候思考該怎麼把資產分配給小孩，可是又怕他們太早拿到會亂花，或是被朋友騙走，我光想土地和房產怎麼處理就頭疼！」於是會計師建議他，不妨提早以信託方式，規劃生前與死後財產，避免日後子女為錢失和。

多管道服務 放心安養

過去「養兒防老」是社會共識，如今越來越多人意識到「養老防兒」，尤其台灣在2025年將正式成為超高齡社會，65歲以上的老年人占總人口比率達20%以上，究竟退休金怎麼安排？有生之年能不能照自己的意願花用？萬一失智了怎麼辦？

曾是信託公會監事的捷安達保經董事長吳鴻麟就表示：「高齡者有3大風險，包括長壽、投資和通膨等，如果只是把錢交給銀行，沒辦法同時解決問題，未來若能結合銀行、保險公司、投資機構、甚至是長照機構，才是長遠之計。」而這也是金管會計畫在未來2年內要推動「信託2.0」的宗旨，希望藉此改變長期以來信託業務大多著重在銷售金融商品，真正為客戶量身訂做比例偏低的現況。

吳鴻麟解釋，「目前信託業務絕大多數的資金是透過信託去投資國內外有價證券，其餘像一般人較熟知的安養信託，這幾年金額雖然有成長，但占比仍低。」未來法令鬆綁推動信託2.0，再開放給更多業者投入後，高齡者可以更簡便享受到在地安老、長期照護和資產傳承的服務。

吳鴻麟以日本經驗為例，「現在要蓋養生村，光是土地取得成本就很可觀，但日本會善用鄰近都會區的沒落鄉鎮，把現有房子打造成養生村。反觀台灣也有很多偏鄉土地和房子是高齡者所有，如果能透過信託機制活化，交給安養業者開發管理，既能做到資產傳承，還能產出經濟效益。」

晚年早規劃 不怕孤老

日前金管會主委黃天牧強調說：「信託服務不是有錢人才能享受到，像是家裡有高齡者或身心障礙者，也可以在信託架構下得到滿足所需的客製化服務。」事實上，根據中華民國信託公會統計，國內高齡者及身心障礙者財產信託的累計業務量本金，已經從2017年的124.56億元，翻倍成長至2020年上半年的297.16億元，顯示出越來越多人需要客製化的信託服務。

今年90歲的竇玉書就是其中一例，「我年輕時沒有生養子女，自從先生十幾年前過世之後，就一個人住在台中。」她分享談到，8年前因為一場突如其來的地震，把家裡櫃子震倒，才意識到自己不再適合獨居，毅然決定把房子賣掉、搬進養生村居住，而她同時也拿出300萬元成立安養信託，以自己為委託人和受益人，和銀行約定每個月撥款給付4萬元，用來支付機構的住宿費用和日常開銷。

竇玉書盤算過，300萬元足夠在養生村裡住上6年，晚年如果行動不便，也已經計畫會再延續安養信託，安排自己入住到能滿足照護的機構，她說：「把這些事情都規劃好，萬一有天腦筋不靈光了，也不擔心沒人照顧。」

因為在這份信託契約中，除了她和銀行二方，為了保護受益人的利益，另外還設置信託監察人，「銀行說可以找信賴的親友，或者是由社福團體擔任，我因為早年和前監察院長王建煊是同社區鄰居，就找上由他創辦的無子西瓜基金會，做我的監察人。」竇玉書說。

契約客製化 減輕壓力

像這樣的客製化契約，早期常讓人誤以為資金門檻高、管理費貴，其實不然，專家表示，因為辦理信託沒有最低門檻金額，但最初簽約費約需3,000～5,000元，日後如果修改契約，也會產生500元至數千元的費用，再加上信託管理費是按財產規模計算，通常年費率在0.3%～0.5%之間。

以信託財產500萬元為例，相當於1年信託管理費2.5萬元，對比目前銀行1年期定存利率0.77%計算，靠定存利息完全扣抵還有剩。而如果是以安養信託來說，考量委託人退休後要支應的醫療及養護費用，至少準備300萬元較足以支應長達10年以上的退休安養生活。

現在銀行也有預約信託的方案，只要初期先存入較少金額成立信託，確保信託內容是依據自身意願而設立的，之後再繼續追加資金進信託，這樣一來，委託人的財務壓力較小。

財產先信託 避免糾紛

無子西瓜基金會也表示，常遇到長者因為資金另有其他規劃，不喜歡一次放太多錢在信託裡，且一般最常見的信託財產運用也是放定存，考慮現在定存利率低，保守的長輩喜歡先信託一筆錢，等快不夠用再增加交付金額。基金會建議，長者將財產託付信託，未來要是遇到本人無法自理財務時，信託監察人就可以協助長者動用信託在自己身上，以免碰到有錢卻不能動用的情形。例如，失智就很棘手。

曾有日本研究機構估計，2030年日本的失智症人口恐超過700萬人，而這些人名下的資產可能高達200兆日圓（約新台幣55兆元）遭凍結。在台灣，也有子女幫失智父母向法院聲請「監護宣告」（證明因失智症導致不能為意思表示或受意思表示），原本是為了防詐騙，結果竟連子女想要幫父母解約定存，都被銀行以「無法確認本人意願」為由拒絕。

另外，過往在「法定監護宣告制度」下，有親手足為了搶當失智父母的監護人不惜翻臉，只為了拿到父母名下財產的支配權，不過在民法新增「意定監護宣告制度」後，成年人可以在意識清楚時，透過契約方式預先指定監護人，同時只要再由自己擔任委託人成立信託，那麼萬一日後失智，也能讓退休金用在自己想花的地方。

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