10年被盜3億元！三種人最易成為不法理專的肥羊，一文搞懂如何自保？

近一年來，銀行理專監守自盜事件層出不窮，A錢金額還愈來愈大，有的還達上億天價；過去十年理專弊案，一共有35件，涉案銀行就有22家，等於說全台38家銀行中，2／3都曾出包。民眾該如何自保？

「真的是幾顆老鼠屎壞了一鍋粥！」一位理專忿忿不平地說，自從上禮拜，金管會因玉山銀行兩次理專A錢事件，重罰2000萬元，並停止兩名高層職務三個月，「現在我們都成了成為過街老鼠，消費者覺得你們理專就會做這件事。」

近一年來，銀行理專監守自盜事件層出不窮。

由金額大小一字排開，玉山板橋埔墘分行前蔡姓理專，爆出挪用2名客戶3600萬；永豐銀行游姓前理專自2015年，挪用客戶7000萬；同樣是玉山銀行，其高雄鳳山分行，潘姓前理專，自2013年挪用客戶1.09億資金；華南銀行新生分行，張姓前襄理，自2005年起，A了24名客戶近2億元……。

這位理專十年A了客戶將近3億元！

最大款的，是從2010年就開始作案，直至11月才被客戶發現。

台新銀行中和分行周姓理專，利用與老客戶熟識關係，假借方便業務作業為由，請客戶先在空白出款單用印、簽名，再私下將客戶帳戶金額匯至自己親友銀行帳戶，以規避內控、製造資金斷點。最後，再匯回自己名下帳戶，總共3名客戶受害，被A了近3億！

今年金管會因理專A錢而開出的罰單，金額高達6000萬元，創歷史紀錄。而過去十年理專盜領、挪用客戶資金弊案，一共有35件，涉案銀行就有22家，裁罰金額共1.69億元，等於說全台38家銀行中，三分之二都曾出包。

「迪士尼電影《愛．滿人間》，製片人將銀行設為不正當手段賺取更多利潤的角色，這部影片強調，誠信是經營最重要價值， 從基層到經營管理階層，都要有從業責任。」金管會主委黃天牧，上禮拜記者會上一開頭就語重心長說，不希望銀行就此淪為吝嗇、小人、欺騙客戶的形象。

金管會主委黃天牧對不法理專深惡痛絕、大加裁罰。黃菁慧攝影。

三種人最可能成為肥羊：中高齡、大忙人、不懂數位

今年裁罰案的違規類型，主要有五種：理專挪用客戶資金、不當勸誘客戶借錢買保單；以及，理專或行員跟客戶私下有借貸關係或是資金往來，例如幫客戶代墊款項等。

第四種，幫客戶保管印鑑、已簽章的空白表單和密碼。藉此，趁機私自將自己或配偶的其他銀行存款帳戶，新增為自動化約定轉入的帳戶，並將客戶存款轉入。

第五種最嚴重，有理專或行員甚至「偽造文書」。譬如，挪用客戶清償房貸或申購基金的款項，偽造存摺交易、基金對帳單給客戶。

「我還聽過：有客戶找理專來家裡領錢給他，理專持有密碼，直接幫客戶領大筆現金抬到家裡。」現役理專說，虧空現金卻假報錯帳，也時有所聞，可說是「天天發生這樣事情，只是還沒發現！」

綜觀理專弊案，有三種人最可能成為不肖理專的肥羊。

第一種，是上了年紀的高資產戶，且不常檢視自己資產，給了理專大盜鑽漏洞機會。理財專欄作家李雪雯指出，許多長輩，尤其獨居老人普遍心裡寂寞，當有人對其噓寒問暖時，更會把對方當做最信賴的對象。

第二種，就是大忙人。「愈忙的人越容易被騙，因為什麼事都叫理專處理。」不具名理專表示，受害者通常都是懶得處理、或相信理專、或在國外，給理專密碼直接在網銀操作，有的理專一開始真的幫忙，久了就會心生歹念。

第三種，不懂數位的人。這些人容易把行動銀行密碼提供給理專，就容易被A錢。這等於是將印章與存摺、密碼都交給理專，「講不好聽一些，就是慫恿理專做壞事！」李雪雯直言。

不要輕易把行動網銀密碼提供給別人！蘇義傑攝影

選理專，有四大「撇步」

另外，從理財目的來說，對於第一次接觸理專，應如何篩選理專？李雪雯建議四撇步。首先，先觀察對方3個月到半年，看看他一路所推薦的商品，事後都有沒有「出問題」？

第二，是否一年到頭要客戶更換投資標的？若是，李雪雯認為這絕對不會是有良心的理專。因為轉換標的，才有手續費（佣金）收入。這種理專，千萬要避而逃之！

第三，理專是否只會「孤注一擲」？若理專強力推薦重壓單一投資標的，那就風險很大。李雪雯建議，投資人一定要徹底執行「資產分散」的投資原則，這是降低虧損風險及防止所有財產遭盜用的重點。

第四，小心那些愛說大話的理專！李雪雯提醒，投資人一定要問：「我投資的風險有多高？風險有多大？」報酬率如果喊得太高，例如高出市場利率太多，譬如長期年複利報酬率高於銀行定存利率不到1％的4倍～8倍以上，「唬弄」的機會恐怕比較多！

老大人防詐騙，可考慮財產信託

對於中高齡又有一定資產消費者，李雪雯建議，可進行安養信託，並與銀行商議每月動用資金，及其餘資產的配置。

成立信託合約有何好處？首先，就不容易隨意動用資金，可以確保理財紀律；再來，以免失智風險，在神智不清狀況下動用；三、財產歸屬於受託人（銀行），不法理專也很難上下其手。

「若已退休的人，還想著賺大錢，理專就容易推高風險的產品，被騙的機率也變高！」李雪雯說，每一個人都應該先從「戒除貪念」開始。沒有貪念、就不會讓缺德理專出現「見縫插針」的機會。

【這樣做，防A錢！】
一、不嫌麻煩：跟著理專到櫃台辦理、走流程。
二、重要證件不離身：隨時緊盯存摺、印章、身分證，以免被偷天換日。
三、交易過程要留證明：例如錄音存證、確認所有交易商品與細節。
四、要對帳：定時檢視對帳單，追蹤資金去處與投資效益。

本文轉載自遠見雜誌