18個月存款才夠活？ 吳淡如教你積攢安全感

一場疫情打亂了很多事情，影響最大的就是有工作才有收入的人，就像奔跑的人突然被絆了一跤，收入頓失怎不令人心慌？那麼到底要有多少現金流，才能讓自己有安全感？Podcast節目《吳淡如人生實用商學院》就告訴大家，一個人手上持有的現金，至少要可以活18個月才叫夠用！為什麼？

吳淡如表示，疫情期間影響最大的，就是靠著工作才有收入的人，本來大家以為有工作就有飯吃，但因為你沒有積蓄，所以疫情來了不能工作，大概活兩個禮拜就撐不下去了。

有個數據顯示，受疫情影響有64%的企業和小店面，現金流都撐不過三個月，即使是生意很好的店面，經過三個月的疫情也會倒掉，為什麼呢？用專業的會計理論來看，就是很多企業的變動成本，比固定成本還高的原因。

吳淡如說：「比如做麵包的烘焙機器是固定的，麵粉則是變動成本，多做就要多買。固定成本以店而言，不管你有沒有收入，都是你每個月必須要支出的成本，比如要給固定員工工資，房租也是固定成本 (不管有沒有疫情都要付)，變動成本則是隨著收入的變化而變化的成本，可以少買一些進貨，或者廣告費減少等等。」

所以，固定成本+變動成本，才是經營一家店的所有成本。「平常可能覺得沒有什麼區別，因為只要收入大於所有成本，就可以賺到錢了，可是突發狀況怎麼辦？而且，什麼樣的成本會讓人撐不下去？答案就是固定成本太大的人撐不了。」

她更舉例，比如一家公司固定員工有100個人，大家因為疫情都休假了，你卻要付100個人的薪水，就會撐不下去，因為你沒有了收入，但是變動成本是隨著收入的增減，來做增減成正比，沒有收入也不會有變動成本，可是固定成本卻一直在那邊，固定成本佔的太高，你的公司就很容易死掉。」

所以，餐飲業在疫情中受到最大影響，基本上都是因為這樣，通常光是工資+租金，要付出的錢就佔了一家店50%或以上，沒有客人就沒有收入，但這些固定成本卻會一直增加，最後成為壓倒駱駝的最後一根稻草，因此以疫情之下，60%的店都支撐不了三個月。

至於個人也是同樣的道理，吳淡如認為一個人必須要有18個月的存款，才能應變突發的危機，而避免財務危機大概有幾種方法：

1. 增加現金流，讓自己盡量有多重的收入。

比如一個家庭只有老公在賺錢，這會非常危險，家庭經濟很可能因變故而受到致命打擊，甚至還有人提醒，夫妻如果都在同一家公司或同一種行業，風險也會比較大，等於是雞蛋都放在同一個籃子裡。

所以至少要創造幾個低相關性的現金流，比如說我有在做廣播，也有在做電商和寫作，三個是不相關的行業，其中一個停了也沒有關係。總而言之，你要有別的生財方式，而且在以後的世界，一個家庭也不可以只有一個方向的收入來源。

2. 如果要讓自己不受到財務危機，就要減少固定開支的佔比，不要透支，盡量不要過度花費、分期付款等等。

很多人都是因為分期付款搞垮自己的，所以在沒有收入之下，你的存款沒有18個月支付開支是不行的，而想要簡單活下去，18個月就是最基本的，而且在這期間，必須減少你的固定成本、增加你的財務來源，這樣才可以應變。

不過吳淡如也鼓勵大家，2021年和2022年對於經濟狀況不是很穩定的人，雖然冬天很冷，但冬天總是會結束，不管是開店或個人，最重要的是你要有錢、要有餘糧才可以度過寒冬，所以要盡量找到屬於自己的春天，努力過日子。