〈2020投資趨勢論壇系列三〉-明年壽險 三因子帶動五趨勢

彭禎伶╱台北報導

工商時報【彭禎伶╱台北報導】

2020年壽險市場會「很不一樣」。南山人壽產品發展暨精算功能副總經理陳維新分析,明年因金管會監理政策、責任準備金利率調降、高齡化與少子化等三大因子趨動下,將出現五大趨勢,即壽險保單回歸保障本質、投資型保單成客戶理財養老首選、保單兼具健康管理等外溢效果、服務創新及結合大數據的分眾分群行銷。

影響明年保單第一大因子,即金管會已公布2020年壽險責任準備金利率,除澳幣保單10年期以上是降2碼、歐元保單6年期以下不變化,其餘保單全數降1碼,新台幣長年期保單責任準備金利率降到1.75%,美元保單亦降到2.25%,澳幣保單亦已跌破3%,降到2.75%,壽險公司要提存的準備金變多,就必須收較多的保費,也代表保費會比2019年稍貴。

第二如壽險保障門檻、宣告利率平穩機制等,金管會的監理政策就是希望壽險業者回歸保障本質,不要與銀行的定存拼利率、搶資金。金管會也希望壽險業能積極準備接軌IFRS17,除了不要再大量用高利率吸收資金,創造新的利差損外,也要注意保單的獲利率,不要作虧損保單。

第三是台灣快速步入高齡化社會,也即將面臨超高齡的問題,再加上少子化,民眾不再寄望養兒防老,退休金、長照基金、老年醫療基金都要靠自己存。

陳維新表示,因為這些因素,2020年第一大趨勢就是壽險保單會逐步降低儲蓄成份,提高壽險保障倍數,由於這項政策已討論多時,各家壽險公司也陸續開始因應,南山人壽則是從2018年就開始推出高槓桿保障型壽險保單,即保戶躉繳或2∼6年期繳費,其主要銷售年齡之壽險保障至少是總繳保費的2倍以上,從2018年到2019年10月左右合計就銷售近百億元。

這種保單可以符合保險局的壽險門檻法則,即南山人壽在因應新政策已準備好,業務通路等不會有適應期或空窗期,早已培訓二年、熟門熟路。

第二是國人資金仍是需要去化管道,且要因應退休及理財需求,陳維新分析,傳統壽險保單在責任準備金利率調降及保障門檻上路之後,比較難符合保戶的期待,預估這些資金會轉往投資型保單。

陳維新指出,投資型保單鼓勵持之以恆的定期定額投入,如壽險業早期推出的投資型保單,有些人是單筆投入,有些則選擇定期定額持續扣款,在2008年金融海嘯時不少保戶就停扣,但更多人是持續扣款,持續扣款者五到十年之後保單投報率都變正的,反而是停扣的保戶就停在損失的那一刻,無法轉正。

另外,投資型壽險是自然保費,陳維新說,年輕人可以用比較實惠的價格買到保障,又可以自己作投資,早期投資型保單強調基金平台,即有上百檔或數百檔基金讓保戶自由選擇及轉換,但近年主流則是類全委帳戶,陳維新表示,保戶要自己選擇基金、分析轉換時點,對大部分人來說仍是比較困難,因此近年主打資金交給專家替你資產配置及打理,不用擔心外界環境變化,在最適當的時機選擇最恰當的股債配置比率。

第三大趨勢是保單將結合健康管理等外溢效果,陳維新說外溢保單是事先預防,鼓勵保戶進行健康管理,對保戶及壽險公司來說都是好事,如南山人壽推出的依健檢結果折減保費的樂健康祥,2019年前10月就銷售1.6萬件以上;10月新推出的活力洋溢特定重大傷病定期險,是鼓勵保戶運用智能手錶記錄運動等良好生活習慣,讓健檢數字維持較佳的狀態,可折減保費,推出三週就大賣7千張以上,顯示國人亦開始重視健康管理的趨勢。

第四是服務創新,壽險市場高度競爭,商品大多大同小異,陳維新說未來要比各家公司的客製化或加值服務,例如長照險可協助保戶與照護機構的媒合,醫療險可提供癌症的第二諮詢,對特定商品的保戶提供導醫導診,即很多保戶罹病或有症狀時,不知道自己該去看哪一科的醫生,陳維新說,南山人壽透過與醫療院所的合作,即可提供保戶相關的加值服務。

第五大趨勢即是運用大數據,提供更客製化的保單,陳維新指出就是「分眾分群」,更精準的提供保戶真正需要的保單,南山人壽2019年即嘗試針對投保住院醫療附約三年以上的保戶,再搭配保障缺口、收入、投保行為、消費習慣等大數據綜合評分後,找出潛在客戶名單交給業務人員,「主動出擊」行銷,提供這些客戶新種長照險,陳維新說,就是除了長照保險金外,客戶短期住院等,即亦有「短照」保險金。

這種大數據分析後,為各類保戶量身訂作保單,或提供業務員可銷售的名單,亦或是在核保上可對低風險保戶簡化流程,陳維新說,先前主動出擊提供保戶名單的部分,比一般業務員散彈打鳥隨機找客戶的成功率高出許多,未來南山人壽會推出更多這類分眾分群、更精準打中保戶需求的商品。

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