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5大面向落實理財規劃 拯救退休拖延症
短跑容易衝刺，長跑則需要毅力。退休計劃就像一場長跑，過程中的阻礙不知何時會來，找到對的方式才能一路幸福到老。
退休，是遙不可及的事嗎？
2020 年，新冠疫情在全球掀起波瀾，經濟、社會、工作、生活遭到難以預期的影響； 推特（Twitter）、Shopify、Square 等國外企業宣布到年底或無限期在家工作（WFH,Work From Home），也有專家預言，未來疫情過後，企業減少正職員工比例將成趨勢。
不論是金融海嘯、疫情海嘯，還是工作海嘯來襲，10 年、20 年、30 年後的事，有時在不注意瞬間也會來到眼前，不管最後是自主退休或是被迫退休，都意味著，無論何時都要提早做好退休金準備！
「短跑容易衝刺，長跑則需要毅力，」中國信託銀行個人金融副執行長楊淑惠觀察，退休這件事，重要卻不急迫，常常被人在腦中惦記著，一轉身又因面對眼前的生活難題而放下，要能長期執行不中斷，需要找出病灶，對症下藥。
找出病灶 拯救退休拖延症
那麼，各世代的退休大計，最容易被哪些事情拖延呢？
在遠見與中信銀合作進行的「2020 家庭理財暨樂活享退指數大調查」中，各世代都有眼前最重要的理財課題需要拚搏：30 世代是趕緊「財富累積」、40 世代背負「子女教育」重擔、50 世代開始思考退休、60 歲則感受到身體機能下滑，對醫療需求愈來愈高。
楊淑惠建議，退休規劃最好分段進行，了解自己當下的狀態，有意識提醒自己退休規劃被阻礙的原因，才能找到方法對抗、解決。
以30 世代為例，退休規劃的重點不在立即開始累積退休金，而是趁年輕、利用較便宜的保費來佈局醫療保障；也因離退休還很久，這個世代最容易忽略「開始執行」這件事。
40 世代則處於養育下一代、責任最重的時期，資源會集中在累積子女教育上，進而忽略或延遲其他人生目標；即使是退休族，也常因醫療保障不足，龐大的醫療費用拖垮退休金的狀況。(表1)
表1 退休計畫中斷 各世代拖延主因
人生目標多元並進 分帳管理專款專用
「人生有不同階段與目標，應該多元並進，交錯進行。」楊淑惠強調，人生的目標不是一個做完，才進行下一個，在大目標下，也可以並行多個小目標，或是將長遠的大目標分階段提煉，由淺慢慢加深。
大多數人會遇到的人生目標，小至存一桶金、買車、 出國旅遊；大至買房、結婚、創業、子女教育、退休等，要達成這麼多財務目標，正確的理財觀念是分帳管理，每個目標都專款專用。
楊淑惠建議，每月薪資到帳，可將資金分配到不同理財目標專戶，例如1 萬元進入頭期款帳戶、5000 元提撥進子女教育帳戶；或是年輕時放3000元滾入退休帳戶，每隔一年就加碼1000 元等，用不同方式，依準備的時間、金額來規劃與追蹤多個理財目標，定期檢視進度，也適時修正目標。
5份錦囊 動態管理理財目標
退休規劃是一件漫長的旅程，規劃時要精準，規劃後要能夠隨情況改變，彈性因應。楊淑惠指出，中信銀不創新，具備專業力、團隊力、數位力三大優勢，現在透過數位理財平台就能完整建構退休規劃，提供5 大面向服務：退休教育、退休試算、投資方案、規畫建議、進度追蹤，讓民眾能順利設定目標，長期穩步前進。
面向一 退休教育-退休知識百寶箱 一鍵可Line
跟退休有關的問題五花八門，包含現在存退休金不會太早了嗎？理想的退休生活要準備多少錢？應該參加勞退自提嗎？退休缺口有多大、怎麼算？什麼樣的投資產品適合拿來存退休金?
楊淑惠觀察，每個人對退休的認知與觀念大相逕庭，需求也不一樣，透過中信的LINE@ 財管生活圈，可以獲取專業的金融知識，一步步建立基礎的退休觀念。
面向二 退休試算-3個問題 算出未來退休生活
退休金缺口怎麼算，著實傷腦。利用中信銀智動GO 系統，只要回答3 個問題，就能馬上進行退休試算，知道自己還要準備多少退休金、勞保、勞退將能請領多少金額、個人退休金缺口。
退休金多寡決定未來的生活樣貌。楊淑惠表示，算清楚了，才知道理想的退休生活是否可達成、需不需要額外規劃一筆退休金、是否可提前退休等。
面向三 投資方案-1000元請虛擬教練 投資起步走
投資最怕各種變動，環境變數、操作變數、自身行為變數，變跟不變都茫然。中信理財平台上的智動GO 與樂退GO，把智能投資系統變身虛擬教練，一路陪練投資。
有投資經驗者，選「樂退GO」，可以在一籃子適合退休服用的標的中挑選，像是目標日期基金、目標風險基金、0050 ETF 連結型基金等。平常定期定額進場，低檔時，改為每日進攻扣款；高檔時減少扣款頻率，提高投資勝率，都可自由搭配。
無投資經驗者， 選有專家管理的「智動GO」，用AI 找出有投資機會的市場。任選保守、穩健、成長、積極型四種風險的投資組合，能將資產分散在股票、債券、平衡型基金上，達到風險分散、全球布局、資產長期累積的目的。
面向四 規劃建議-AI模擬判斷 彈性修正規劃
選定產品時，常遇到的問題是投資什麼？投資多少錢才能補足退休金缺口？如果未來每個月希望有多少固定收入，又該準備多少錢？
現在的智能理財平台，能根據客戶選定投資組合的預期報酬率、期望投資方式與金額，去模擬出未來投資終值，判斷退休缺口是否可以補足。以「智動GO」為例，當缺口無法補足時，會提供客戶2-3 種模擬情境，如：每個月投資金額從2,500 元提高到3,000 元、或退休後每個月花費從6 萬元降低到5.8 萬元等等，從多元角度調整規劃。
面向五 進度追蹤-日日修正方向 退休軌道不偏離
金融市場走勢的起伏，常常左右投資策略、退休規劃的執行力度，例如一當市場大跌就乾脆退出投資，不再執行退休計劃。
掌握退休金進度，適時調整計畫也是退休規劃中要的一環，透過數位平台，每天能根據最新市場價格，重新預測每個退休計畫是否符合起初設定的目標，若目標偏移，也能重擬新的退休建議。若有較複雜的財務處理需求，如公司傳承、高資產節稅、不動產處理、稅負成本評估等問題，也能向退休規劃專家RFA 或領域專家諮詢共商，進行多元會診並設計專屬安排。若有較複雜的財務處理需求，如公司傳承、高資產節稅、不動產處理、稅負成本評估等問題，也能向退休規劃專家RFA 或領域專家諮詢共商，進行多元會診並設計專屬安排。
以槓鈴策略取代儲蓄、存股
全球央行大幅降息後，投資人放在定存的收益大幅縮水，甚至國人偏愛的儲蓄險條件也大不如前，想靠穩定收息滾利，順利退休的難度大增。
楊淑惠指出，目前不論是台股或美股，股票資產價格已被熱錢推高，保守型的投資人不敢進場，積極型的投資人也需謹慎追高。在這樣混沌不明的環境下，追求收益並兼顧資產品質是投資選擇時的優先考量。
在此情況下，她建議採取同時兼具收益與風險控管的「槓鈴策略」。
所謂「槓鈴策略」適合用在經濟前景相對不明時，投資人想追求報酬或金流，但又擔心市場不確定性所帶來的資產波動或跌價風險，因此將資金同時配置在避險性資產，如公債/ 類公債、高信評債、黃金或日圓等，及優質風險性資產像是趨勢展望較佳的股權型產品等，一旦金融市場發生較大跌幅時，避險資產通常可以發揮抗跌或不跌反漲的特色，來降低整體投資組合的風險，再也不怕因「憂低」和「懼高」而拖延退休生活的穩健步伐。
還在猶豫觀望嗎？退休計劃就像一場長跑，過程中的阻礙不知何時會來，找到對的方式才能一路幸福到老。
看更多→2020家庭樂活享退指數報告
本文轉載自遠見雜誌
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