5年清掉5千萬債務！她用血淚經歷告訴你：該理財、理債，還是先投資？

理債專家黑媽人生曲折猶如一場戲。從富家千金到扛債千萬，歷經父母親逝世、摯愛的先生猝逝，一夜之間成了單親媽媽，接著，再從提款卡密碼都不知道的財務小白，變成理財規劃顧問。背債、理債逾20年的她，將用親身經歷告訴你，該理財、理債，還是先投資？

黑媽（本名王姵文）出身富裕。家中從事外銷成衣事業，從小住有游泳池、籃球場的百坪花園豪宅，看似人生勝利組。

然而，黑媽17歲那年，母親病倒，才發現風光事業的背後，是一筆又一筆的借貸……

1996年，母親過世那年，遺產稅率50％，沒有足夠現金完稅，父母親名下的13間不動產，全遭到法拍。父親因不瞭解債務及法律，沒辦理拋棄繼承。

母親過世後，才發現「富裕」與「貧窮」只是一線之隔

學生時期，黑媽就開始半工半讀，分擔家計，畢業後仍幫忙償還家中債務，「若不是親身經歷，我不會相信富裕與貧窮只有一線之隔，」黑媽沉重地說。

她回憶，還債過程中印象最深刻的是，有一天在公司接到父親電話，要她回家打包行李馬上離開，地下錢莊就要來家裡討債！「下班後，我急忙地收拾行李，拿了簡單的衣物，在一堆相本中，挑了幾張全家福照片，就離開家了。」

從此之後，黑媽在外租屋，努力賺錢還債，不僅受失眠之苦，也被潛藏的憂鬱纏身。

25歲那年，父親在睡夢中離世，「身邊的人提醒我，辦了拋棄繼承，可以輕鬆把上一代的債務全部拋得一乾二淨，」她說，從那一刻起，才掙脫糾纏多年的親情債。

而後，黑媽結婚生子，為了不再為錢愁苦，家中財務由先生全權負責，黑媽身上完全沒有一張提款卡、信用卡，全由另一半幫忙撐著。

花了五年，打官司擺脫5000萬債務

但夢魘還沒結束。黑媽生老二的前兩個月，收到銀行寄來的執行扣薪通知，追溯源頭才發現，父親有一筆3700萬本金的債務，外加十幾年的利息，累積近5000萬龐大金額，保證人是母親，母親過世，這筆債就落到她頭上。

為了拋下這筆債務，她以母親（擔保人）過世，自己是「未成年子女揹債」為訴求提起訴訟，官司糾纏黑媽五年，過程中她自己寫訴狀，最後想辦法走簡易庭，壓低訴訟的金額和程序，並在2013年打贏官司，徹底擺脫不吃不喝50年才能還清的鉅債。

黑媽提供

摯愛猝逝，從「財務小白」到「理財顧問」

好不容易迎來平靜的生活，不想每月死領薪水、想要衝高收入的黑媽，和先生一起投入保險業務工作，兩人一起衝刺公司業績競賽，屢屢突破保費業績紀錄，事業也來到高峰。

但，老天爺似乎不放過她，此時給了她一記重擊。

先生和同事出海釣魚，因風浪太大，嘔吐物嗆到肺，來不及送醫，船靠岸已沒有呼吸心跳，她一夜間成了單親媽媽，獨自扶養小二、小四的兩個女兒，扛起家中經濟重擔。

或許是身在保險業中，經歷過大風大浪，黑媽沒有沉溺在悲傷情緒中，她鼓勵自己，必須用最快的速度，恢復正常生活。

過去家中財務是先生全權處理，連提款卡密碼都不知道的她，花了四年時間，摸索理財、控管收支，讀書考了理財規劃的相關證照，並開始撰寫「黑媽家庭經濟研究所」部落格，想要幫助和她有相同經歷的人。

而經過多年的研究，黑媽也理出一套自我檢視財務的方法；她認為，這是走出債務、理財的第一步。

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首先，她先透過記帳，列出生活支出表，來關注自己的現金流量狀況。

黑媽提醒，除了食、衣、住、行、育、樂之外，還要列出債、稅、保險等重要項目。

再來，做一張資產負債表，列出手中所有資產和負債。資產部分，清楚寫出現金、股票、基金、保險、動產和不動產等，統整出資產總合，並設定資產增加目標，每年或每季固定檢視。

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負債部分，則列出所有負債，例如個人信貸、車貸或是房貸等，釐清家中金錢狀況，同時也能分析是否不小心落入債務漩渦。

黑媽說，做資產負債表的用意，是要知道自己身價多少、正視自己的財務問題。其中，若有債務的話，應該要「好好理債」。

最後，則是檢討投資損益，即每個月檢視進出帳戶的投資總金額。她建議，可列出已實現損益（有買賣進出而產生的損益）、未實現損益（帳面數字變動），目的觀察投資進出的頻率與實際損益，並檢視實際的投資績效，藉此調整適合的投資工具。

三大原則好好理債

至於，到底該理財、理債還是先投資？黑媽以自身經驗分享，理債的過程中，也要學習理財、投資，她認為應該要同時進行。

很多上班族都房貸、車貸甚至是信貸等債務問題，黑媽認為「好好理債」有三大基本原則。

第一、先掌握借款利率。把債務整合，找出低於現有借款利率的方式，例如以利率較低的房貸增貸方式，還清利率較高的信貸等。

第二、將債務筆數變少。若有個剩三期、利率7％的信貸，手邊若有多出來的錢，就先一鼓作氣還清吧！

第三、先集中火力，優先償還餘款金額小的債務。這會讓人有解決債務、持續前進的心理感受。

歷經多年理財、理債的歲月，黑媽認為，學會理財，人生才有希望。她也立志要以自身的專業，幫助人們擺脫過去的負債。

本文轉載自遠見雜誌