Yahoo奇摩新聞 別鴕鳥了！只要你活著4大退休風險就在
文-李雪雯
對於年輕人來說，一提到「退休規劃」這個議題，大概有九成以上的人都會「睡倒一片」。但是，不管年輕人喜不喜歡、重不重視，以及有沒有準備，只要持續有呼吸、心跳，每個人最終都無可避免地迎來退休生活。
可以這麼說，退休規劃之所以重要，就是在於退休前、後最大的不同是「退休後沒了收入，但一切食衣住行再加上醫療都得花錢」。整體來說，退休後的花費與退休前，並沒有差別太大。因為人只要活著，吃喝拉撒睡都不可能有太大差距。但可預見的退休風險，就有以下4項：
首先，活得越長壽，退休金就得準備越多。根據行政院主計處「103年受僱員工動向調查統計結果」顯示，2014年勞工的平均退休年齡是57.8歲。再對照2014年我國國民平均壽命為79.8歲，等於退休後有長達22年的時間不工作。如果以男、女平均壽命的差異來看，男、女退休後各有18.9及25.4年的時間（請見下圖1）。
這麼長的時間，假設都不工作的話，就代表這段時間的所有生活費，都要從退休前所準備的退休金中挹注。以納保人數最多（近
1000萬）的勞工為例，假設退休後的所得替代率，應該是退休前的七成，且其中的三成是來自勞保老人年金來看，一個退休前月薪5萬元的人，至少還要額外準備450-600萬元左右的退休準備金額才行。
其次，年紀越大，不健康的開銷也越多。其中唯一可能大幅增加的項目，就是因為身體健康狀況變差，而增加的相關醫療花費。從衛福部「103年醫療統計年報」可以看出，隨著年齡越高，不管是門診或住院的費用就開始大幅增加。（請見下圖2、圖3
）。
第三，國人臥床時間不短，逐漸墊高的長照費用不容小覷。
假設健康狀況糟糕到一定的地步（例如失能），就只能「躺在床上」並「接受他人照顧」。根據根據衛福部2013年的統計資料顯示，國人臥床的「不健康時間」約有9年（請見下圖4
）。
儘管躺在床上，生活上的娛樂等開銷一定會減少，但長期、大筆支付且連年提高的照護費用，有可能讓原本足夠的退休金，面臨「短缺」的命運。根據相關統計，才不過經歷了5年的時間，身心障礙者的居住機構、居家照護或僱人照顧者的每月平均費用，就增加了9.41%，來到了2萬1219元（請見下圖5），且大部分落在2-3
萬元的水準。
第四，中年失業＋各大退休基金破產危機＋全球負利率＋少子化，讓問題更加棘手。看到以上數百萬的數字，可先不要高興得太早，因為在經濟不景氣之下，許多人就算還不到法定退休年齡，卻可能面臨「被迫提早退休」，讓退休金準備的前景，更加荊棘滿佈。甚至，近期以來有關各項退休金破產的新聞，三不五時地就閱上媒體的版面，讓人不免心驚膽跳（請見下圖6）
。
資料來源：中國時報
更何況，假設各大退休基金都將不保，就代表民眾必須準備更多的退休金。只不過，在全球低利率，甚至負利率的環境之下，將會造成退休金準備不足的結果。
這個時候，有不少人對於各大退休基金的持續寄予厚望。因為，只要政府願意透過財政挹注，這幾大退休基金或許可以走過「破產」的危機。此外，不足的部分也許可以靠「子女」提供資助。
只不過，無論是政府財政挹注或未來靠子女奉養，最大的關鍵必須是「未來子女人數眾多」。只不過，擺在國人面前的，則是「少子化」及「扶老比越來越高」的問題（請見下圖7）。
當小孩越生越少時，這部分的經濟來源，就必須得靠自己的力量來達成。
資料來源：國家發展委員會
除此之外，有子女的父母還必須期待下一代的收入，「豐厚」到有辦法能「幫助退休的父母一把」。在此同時，更要祈禱他們不能成為「賴家，不工作」的「啃老一族」才行。
而在以上各種問題「環環相扣」之下，所推演出的退休後風險問題，恐怕都將是現在所有還未正式邁入退休階段的人，必須及早開始因應並進行準備的重要工作。
作者：李雪雯
經歷：錢雜誌、商業周刊主編、聯合理財網eMoney製作人 ．
現為聯合理財網理財會客室專欄作家及自由媒體工作者，從事相關文章與書籍的寫作
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