簡單五招，啟動存退休金A計畫

文/林奇芬

本月20日刊登的「30歲前存100萬元，可多1千萬退休金」一文，談到如何利用種子資金100萬，比別人多存1745萬。不少網友想要了解，如何達到致富關鍵點，以下舉個例子：

小滿，是我的姪女，今年初剛結婚，正要開展人生新生活。雖然最近媒體大肆報導退休金破產危機，但小滿覺得這件事離她很遙遠。第一，她現在還不到30歲，距離退休還很久，第二，她現在收入少，有錢要先買房、未來還要養小孩，怎麼可能想退休問題。

小滿的想法，也是大多數人的想法，因此，年輕時總把錢花在其他地方，很少用於存退休金。就因為這樣，到了中年往往積蓄不足，即使想要存退休金，也來不及了。

我跟小滿說，如果想要過好生活，就要先跳脫目前的舒適圈，不僅可以存到退休金，也可以有效改善生活品質。方法很簡單，只要遵守以下五招理財原則。

第一招，每個月強迫儲蓄。

每個月領到薪水後，先強迫儲蓄薪水的20%，如果做不到20%，至少也要存10%。先把錢藏起來，就可自動減少消費，雖然剛開始比較辛苦，但因為可花用金錢變少了，會更懂得精打細算，減少無謂浪費。

第二招，不買保本理財產品。

每個月強迫儲蓄，但不建議投資在儲蓄險、債券基金等保本產品，因為這類產品雖可以保本，但報酬率很低。長期下來，資產成長速度太慢，無法創造財富複利效果。

第三招，不靠理專建議投資。

不是理專建議不好，而是每個人需要建立自我財富管理能力。理財知識需要學習，理財能力需要長時間培養與驗證，同時還要能冷靜面對市場波動。如果所有投資都要靠別人給建議，等於把財富主導權交到別人手上，通常結果都會讓人心痛。

第四招，先投資台股基金或ETF。

可以先從每個月定時定額投資台股基金，強迫投資開始。由於台股基金是請基金經理人，分散買進多支股票，適合錢不多的小額投資人進入股票市場(最低每次3000元)，同時又可分批投資、降低風險。雖然許多人擔心基金績效不穩定，但可以先從1年期績效、6個月績效都可排在前四分之一的基金中挑選。

當儲蓄金額較多後，可以定時將資金轉進台股ETF(被動式指數基金)。以目前幾支台股ETF，如元大台灣50(0050)約70元，元大高股息(0056)約25元，永豐台灣加權(006204)約46元，FB台50(006208)約40元，買一張(1000股)成本約2.5萬元到7萬元之間，可以選擇成交量較大的ETF投資。

第五招，注意指數區間加減碼。

為什麼選擇投資台股基金或台股ETF，因為是我們最熟悉的市場，最容易掌握高低區間與風險。根據台股過去20年歷史軌跡，5000點以下是相對低點，9000點以上是相對高點，可以根據指數區間來趨吉避凶。

簡單作法，把台股指數7000點當作中線，7000點到9000點之間，若定時定額投資5000元，5000點到7000點之間，定時定額投資可加碼到10000元。同時，台股指數9000點以上時，要找賣點，台股指數5000點以下時，要加碼投資。遵守以上法則，投資績效可以大幅提升，加速退休金累積速度。

以上第四、第五招，先以台股基金為例，若個人投資能力增強後，可擴大應用至全球其他股票基金，或是進行個別股票投資。存退休金的方法很多，可以選擇簡單有效的一二個工具來進行即可，但更重要的是，你要先脫離理財舒適圈，開始行動。

作者：林奇芬
經歷：Money錢雜誌社長/顧問、Smart智富月刊社長/總編輯、世新大學財金系兼任講師、飛碟「Smart理財高手」節目主持人、公共電視、衛視中文台/資深記者,製作人
著作：治富--社長的理財私筆記 藏富--我用基金賺到一輩子的財富

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