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BNPL將成600萬無卡小白的支付新寵？星國獨角獸靠兩招後發先至
2021年11月，來自新加坡的「先買後付」（BNPL）品牌Atome正式登台，目標瞄準台灣600～700萬人的無卡小白。迄今不過半年餘，即便才剛起步，規模離同業尚有一大截，但其潛力卻不容小覷。
無論是電商零售、銀行或金融科技業者，誰都不否認，必須要懂得這個新名詞：先買後付（Buy Now, Pay Later，縮寫BNPL）。
這項新興支付模式，說穿了就是先享受、後支付，也可視為遞延消費的一種模式，但相對於國際組織和銀行聯合發行的信用卡，必須經過層層信用及財力審核，先買後付BNPL機制相對簡單。
因為，只要通過簡單的註冊程序，等於是第三方替用戶「預付」這筆款項、預先承擔了風險。
而2021年11月，來自新加坡的先買後付品牌Atome正式登台，迄今不過半年餘，即便才剛起步，規模離同業尚有一大截，但因為背後有富爸爸，潛力不容小覷。
Atome台灣的母公司Atome Financial，服務目前遍及東南亞與大中華地區共9個市場，與超過5000家橫跨時尚、美妝、生活、運動及居家產業的線上與實體零售商合作，在2021年9月拿到4億美元（約119億新台幣）的D輪融資後，估值超過20億美元（約596億新台幣），為新加坡最大的新創獨角獸之一。
此前，Atome Financial才與渣打集團宣布的5億美元（約149億新台幣）、長達10年合作關係的戰略投資案，使得品牌聲量迅速竄升。
接著今年2月，渣打印尼分行宣布和其旗下印尼消費貸款Kredit Pintar合作，將提供7000萬美元資金，雙方預計在2025年就能覆盖超過1600萬名客户。
有國際級的銀行大咖背書，加上策略聯盟，讓Atome作為一家金融科技新創集團，不僅僅侷限於BNPL領域，而是在金融服務上的發展，更如虎添翼，增添不少成長動能。
補貼優惠當敲門磚，精準串接消費者、店家體驗
場景拉回台灣，Atome則明顯專注於先在BNPL領域扎穩馬步，目前已和數百個來自時尚、美妝、生活家居、文創與運動等領域商戶合作，較知名的品牌包括：博客來、東森購物網ETMall、Owndays、iFG遠雄廣場、禮客暢貨中心、統領廣場、True Yoga等。
台灣區總經理洪偉洲接受《遠見》專訪時表示，Atome目前的發展主力戰略有二，一是滿足新世代的年輕族群需求，例如尚未擁有信用卡，或習慣先享受、再支付的習慣。
第二個戰略，便是著眼於和商戶維持長期合作的關係，甚至在長期大數據累積下，未來能夠達到更精準的行銷，和商家共同提升回購率，一起共享會員經濟的大餅。
「有不少大型連鎖品牌的合作，由於系統串接需要時間，下半年應會陸續上線，」坐在位於北市信義區蛋黃區的共享辦公空間的會議室內，洪偉洲的眼神炯炯發亮。
洪偉洲過去曾擔任北富銀創投總經理，另外也曾於LINE Pay及支付寶任職，在銀行、支付、金融科技產業擁有超過15年的豐富資歷，對支付生態系並不陌生。現在，他則負責領軍開墾Atome在台灣區的市場，團隊約30人。
先扎穩馬步，下半年拚急起直追
即便目前台灣多達五、六個BNPL品牌，競爭同業眾多，但洪偉洲認為，台灣至少還有600至700萬名「無卡小白」，市場尚未飽和前，仍有極大的成長空間。
洪偉洲指出，Atome提供的支付服務相對簡單，那就是將消費者在店家的消費分為三期零利率，訴求是「簡單操作、免利息、不收任何手續費及年費」。
新用戶只要下載App，通過註冊綁定配合的網路銀行扣款，註冊平均只花72秒，也就是不到2分鐘就能搞定。
洪偉洲笑說，每當有新商家上線，促銷優惠期間，不少櫃姊店員，甚至還會在結帳時，主動推介給精打細算的客人。
比起其他同業大多針對個人設定總額度上限，值得注意的是，Atome則特別針對商品或服務，多設立一道防線。
例如，與某大日系品牌配鏡商的合作，便設定每筆均消約3000至5000元；和瑜珈健身品牌True Yoga的合作，分期的總價格也貼近其課程平均費用走。
洪偉洲說明，這是為了讓用戶可在預算內彈性支付，也避免一次過度消費超出負擔。
這或許和外界對支付服務商的認知大相逕庭，因為用戶刷愈多，就能向商家收到愈多手續費，為何還要訂定防線？
「我們的出發點，是長期經營，」洪偉洲強調，在競爭激烈的多元支付戰場中，能夠脫穎而出的關鍵，便是致力提升消費者體驗、提升其回購率，長期下來，才能形成正向循環。
言下之意，目前Atome在台灣，仍屬於先把馬步扎穩的階段，自然在消費者保護和風險控管上，也更謹慎地步步為營。
對於外界好奇，日前渣打銀行宣布投資5億美元與新加坡Atome集團建立10年的戰略合作夥伴關係，除了看好未來先買後付在亞洲市場的潛力，在台灣，是否還會有更進一步的合作？
洪偉洲也保守地給出了答案。他表示，東南亞市場因行動商務崛起，加上疫情推波助瀾，讓消費者更加依賴手機完成金融大小事，支付及借貸等小額普惠金融自然相輔相成，進程較快。相對地，台灣支付環境較為成熟，仍要回歸市場機制。
展望未來，BNPL業者以其創新、運用金融科技所打造的便捷支付選項，無論是否成火侯，但至少讓從前總是淪為邊緣人的金融小白，或者想讓自己消費控管更彈性的民眾來說，也終能享受為其量身打造的體驗服務了。
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