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BNPL戰國時代！台哥大momo力拚蘋果Apple Pay Later
蘋果在美國推出Apple Pay Later，不僅提供消費者分期先買後付，還提供貸款，震撼金融圈！台灣方面，也可看到電商、百貨業紛紛和先買後付（BNPL）業者攜手推出新服務，值得關注。
2025年全球先買後付（Buy now, pay later, BNPL）市場預計將達到6800億美元（20.86兆新台幣），根據國際市場調查機構Juniper Research報告預估。
今年第一季財報電話會議上，蘋果執行長庫克（Tim Cook）透露最新先買後付服務──Apple Pay Later的新動態，果然到3月底，這項服務就推出了。
蘋果BNPL不收息，還可申請貸款
庫克當時指出，將提供蘋果用戶六週內、四次分期的購物付款，並不收取額外的利息費用。據了解，目前雖然僅先開放部分美國用戶使用，但未來幾個月，很快就會全面在該國開放；推及到台灣，似乎也是遲早的事。
Apple Pay Later的特色是，允許用戶購物時分成四筆分期付款，在六週之內支付完畢，期間不會產生利息。除此之外，用戶還可以向Apple Pay Later申請50美元至1000美元（約台幣1533元至3萬680元）的貸款，免息之餘，還可以在接受Apple Pay付款的店家進行線上購物。
提供付款不稀奇，Apple Pay Later竟還能貸款，這才是令業界緊張的殺手級應用，值得觀察後勢。
其實，BNPL一度是金融科技創投圈最熱門的新星，後來各國政府擔心消費者過度舉債，而採取強化監管手段。儘管如此，BNPL市場不僅沒有被壓抑，還愈來愈熱鬧，為什麼？
答案便是需求。根據調查，台灣去年BNPL使用率年增逾三成，國外數據顯示，Z世代及千禧世代使用BNPL的占比更超過八成。
台灣BNPL進入戰國時代，大者恆大
回頭看台灣，台灣多元支付不斷普及，先買後付BNPL除了一開始鎖定沒有信用卡的無卡小白，也能透過先購買後結帳的方式消費。包括年輕Z世代族群、重視資安、不喜在網路上輸入卡號支付的一般民眾，也開始利用這樣的付款方式取得更多彈性。
專注在BNPL較具代表性的三大業者，包括：用戶超過百萬的中租旗下「zingala銀角零卡」，用戶已98萬人的日商恩沛科技旗下AFTEE，以及去年才推出，但有富爸爸中信金撐腰的中信資融「Fula付啦」。
主打新戶只要輸入電話號碼，就可以10秒取得徵信額度並付費完成的AFTEE，去年支付交易量成長兩倍。
日商看好台灣，AFTEE擴大深耕
恩沛科技總經理角元友樹接受《遠見》專訪指出，原理其實很簡單，消費者申請取得額度後由BNPL業者「代墊」給商戶，消費者再於約定的期間內還款給BNPL業者。
他們內部曾針對500名用戶展開調查，調查數據指出，後疫時代BNPL使用率大幅成長三倍，且主力用戶介於31至55歲之間；換句話說，BNPL不再是年輕世代專利，且41～55歲表示願意嘗試使用BNPL的比率也高達47％。
剖析原因，主要是因為台灣消費者普遍已培養良好的風險意識，大多使用BNPL進行中額度消費，且網購族首重便利安全支付。
值得注意的是，角元友樹所提出的數計，根據該內部調查，有高達八成的消費者選擇「一次性還款」，且金額最大宗落在1000元至5000元，占比將近44.3％。
去年另一家新加坡外商先買後付ATOME因資金無以為繼撤出台灣。角元友樹坦言，相較於日本，台灣在收單的價格競爭下，資金成本確實較高。
但他卻認為現在是拓展大好機會，其目前消費者呆帳率不到1％，將會持續擴展會員及線上合作通路，AFTEE目前合作商家超過2700家，接下來也會強化與旅遊產業合作。
角元友樹提出三大策略，第一：堅持穩扎穩打，嚴控風險管理，透過用戶的良好還款狀態來提高其額度，目前主要額度介於1萬5000元至2萬元，現在總體數據中已有七至八成是老用戶，隨著他們不斷回籠，有助於更精細地調控其客製化額度。
第二：透過中小型電商培養用戶習慣，在滲透進大型平台。第三：擁抱全方位產業與可能性。
網家、momo也搶大餅，瞄準金融小白
此外，電商業者中也有跑得比較快者。搶先推出先買後付服務的網家集團，在併購二十一世紀數位科技股份公司後，推出「慢點付」服務，消費者必須先下載Pi拍錢包進行綁定，可延期一個月繳納帳款。
另外，慢點付在支付一定的金額之後，即可將帳單延至下個月；大於1500元的交易金額，也可使用三期零利率分期。
5月2日，momo宣布和台灣大哥大攜手推出推出「大哥付 你分期」先買後付服務，讓無持有信用卡的金融小白、自由工作者、20歲以上學生族群等，皆能享受延後或分期付款的服務。
比如說，新光三越skm pay去年消費額已達313億元規模，穩占全台百貨第一。其最近為了進一步擴大skm pay支付服務，並搶攻年輕族群，就和超過百萬用戶的中租旗下「zingala銀角零卡」合作，讓喜歡時尚潮流的年輕人也能輕鬆享受線上線下的購物體驗。
舉債勿過度，小心信用失分
只是，由於BNPL愈趨盛行，在立委擔心會衍生成為新風暴時，金管會也即時出手，包括找來國內最大業者仲信資融「溝通」，期許藉此發揮示範作用，帶動業界共同強化還款風險控管，以及消費者相關的權益保障等。
2022年美國BNPL交易金額成長77.3％，相關業務受消費者金融保護局監管；台灣方面，金管會在今年初也責成業者應建立適當風險控管機制以及提供完善消費者保護措施。
關於消費者，金管會也有三大提醒：
一、量入為出，避免過度消費：建議民眾消費前先衡量自己的收入與支出，先計劃再消費，避免因衝動性購買，造成個人信用過度擴張，導致無力償還債務。
二、先瞭解商品交付條件、還款條件及相關費用計收：建議民眾檢視契約內容，瞭解雙方權利義務之重要資訊，包括相關交易條件及各項費用計收等，例如廣告宣稱「分期零利率」，惟是否另外收取其他費用等。
三、瞭解借款相關支出並預為因應：BNPL服務本質屬借貸，除利息外，可能尚有違約金、遲延利息等，建議民眾先瞭解相關計收方式，以評估是否在自己能負擔範圍。
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