Dozie 兄弟:兩個為非洲建設更好銀行的尼日利亞人

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Monzo、N26 以及 Starling 等挑戰者銀行越來越受消費者歡迎,數量穩步增長。它們迎合當今消費者需求,具有數據驅動的功能和移動優先戰畧,以此顛覆了傳統銀行體系。最近,這些公司的業務範圍已經不限於存款、提供更廣泛的產品和服務 (如貸款),其中許多公司正成長為西方發展成熟的銀行。

非洲大陸在消費貸款方面特別落後。我會見了兩兄弟——Carbon(原名 Paylater)的創始人 Ngozi 和 Chijioke Dozie,他們想正面挑戰這個領域。

早期情况

Dozie 兄弟在奈及利亞度過了他們的童年,11 歲時搬家,到英國的寄宿學校上學。儘管他們關係一直都很密切,但他們的興趣大相徑庭。高中畢業後,Chijoke 在雷丁大學學習經濟學,Ngozie 在倫敦帝國理工學院學習物理學,之後在牛津大學獲得了計算碩士學位。

大學畢業後,兩兄弟的職業道路都集中在金融領域。Ngozi 在風險部門為 Arthur Anderson 工作,而 Chijioke 專注於新興市場投資,即非洲 Zephyr 管理和國際金融公司 (IFC)——世界銀行的私營部門分支。隨後,兄弟倆繼續攻讀 MBA,Ngozie 就讀於沃頓商學院,Chijioke 就讀於哈佛大學。

Chijioke 在哈佛完成 MBA 課程時,Ngozi 在摩根大通投資銀行部門工作期間建立了一個强大的網絡。這對兄弟受到改善非洲大陸這股熱情的推動,也已在各自的領域獲得了足够的經驗,現在想在他們的祖國奈及利亞大展身手。

Kaizen Venture Partners

由於非洲地區的相對波動性,投資往往主要集中於安全的大型公司,但在 20 世紀後期,傳統私人股權開始進入非洲。Dozie 兄弟希望成立一隻基金,專注於有可能顛覆傳統行業但卻資金有限的公司和企業。該基金被命名為 Kaizen Venture Partners,成立後不久便開始了融資。

事實證明,從傳統管道融資相對困難。儘管 Dozie 兄弟能從 Chijioke 的前任公司 IFC 獲得投資,但大多數投資者更傾向於從傳統的私人股本行業獲得更安全的投資。囙此,兄弟倆的第一筆投資最終來自家人、朋友和廣泛的人際網絡。由於早期執行的小交易質量高,他們在市場上建立了自己的信譽。他們能發現通常被人忽視的投資機會,並能從這些隱藏的機會中獲得高額回報。

他們的共同投資者對此非常感興趣。他們在盧安達發現一家咖啡公司,咖啡行業是一個大多數投資者都很瞭解的行業,收入以美元計算,在非洲有很大的規模。然而,考慮到這些公司的成長性,以及非洲業務管理不可靠,於是這對兄弟經常將加入許多投資組合公司,擔任首席執行官。這種既是經營者又是投資者的運營經驗為兄弟倆的下一家公司 Carbon(原名 Paylater)奠定了基礎。

Carbon

在經營了好幾年的投資組合業務之後,Dozie 兄弟注意到一個市場缺口——奈及利亞傳統銀行提供的基本服務明顯不足。由於信用報告基礎設備陳舊,商業銀行在提供消費者貸款時猶豫不決,而高企的政府債券利率又使不太可能改變此現狀。兄弟倆認為,他們可以利用世界各地金融科技公司使用的科技和數據科學,收集非洲市場的數據,並挖掘這些數據,從而發明一種對客戶進行信用檢查的方法。

公司的第一次反覆運算叫做 Paylater。考慮到兄弟倆各自的背景,自然 Chijoke 是業務領導者,而 Ngozi 則是科技方面的先鋒。他們著手收集數據,建立一個移動優先系統,根據客戶以往的消費情况、收入水准和其他標準得出的資訊,决定客戶是否有資格獲得貸款。

今天,Carbon 公司向成千上萬的消費者和中小企業提供貸款,消費者貸款在 3 美元到 2600 美元之間,中小企業貸款在 5 萬美元之間。他們的消費者基礎涵蓋了一系列的需求,從個人貸款購買住房,到中小企業市場攤位供應商尋找流動資金。

未來

Dozie 兄弟雄心壯志,希望 Carbon 不僅能增强他們的放貸能力,還能讓整個非洲大陸的消費者獲得高品質、可靠的銀行服務,雖然在世界其他地方這些服務是理所當然的。他們不在乎地理位置,希望把 Carbon 打造成行業佼佼者,這進一步證明了該公司是非洲少數幾個自願發佈財務報告的私營公司之一。

看看他們的財務報告就會發現,他們的支出回報(與更已開發國家的許多挑戰者銀行相比)是驚人的,這證明,如果執行得好,由合適的人來管理,在非洲建立現代業務的潜力是巨大的。Carbon 的早期成功使 Dozie 兄弟獲得了數百萬美元融資,使其能在整個非洲擴大銀行業務。

儘管他們在一個極其艱難的市場中取得了成功,Dozie 兄弟卻很謙遜,他們知道自己所做的只是冰山一角,未來還有很多工作要做。他們談到即將在肯雅擴大業務,我自己也曾在非洲大陸工作過,囙此我直接瞭解非洲各國的文化差异有多大,儘管在外人看來它們與非洲以外國家的文化差不多。

我問他們打算如何解决這個問題,Chijioke 回答稱:“我們將採取與 Kaizen 同樣的方法,進入市場設定我們自己的東西,手髒之後再移交東西”,在一個與非洲相似的大陸,這必將是發現最好投資機會正確的管道。

翻譯:夏慧

https://www.forbes.com/sites/tommywilliams1/2019/11/12/meet-the-dozie-brothers-two-nigerians-building-a-better-bank-for-africa/

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