Jack Dai》為什麼窮者越窮？

【愛傳媒Jack Dai專欄】不知你身邊是否也有一位「因向錢莊借錢而萬劫不復的朋友」？

談起他，你可能會語帶輕蔑，覺得他借錢的行為挺蠢，利息那麼高，是數字觀念不好？還是鬼迷心竅？即使這位朋友，曾經是另一個不那麼蠢的人。

你是否有想過：如果不簡單的用「狗急跳牆」或「蠢」來形容，有什麼樣的機制可以解釋他的變化？探討這些問題的主旨是：「別太武斷地去批判窮苦人」。

缺的好處與壞處

哈佛經濟學教授森迪爾·穆蘭納珊（Sendhil Mullainathan）和普林斯頓大學行為經濟學教授埃爾達‧夏菲爾（Eldar Shafir）在《匱乏經濟學》中提到，當你「缺」什麼時，往往會產生一種效應，而這種效應帶來一個好處與一體兩面的壞處：

1. 隧道效應

當你對什麼感到匱乏時，你會高度聚焦在此事上，以至於認知頻寬縮小、除了這件事什麼都看不到，稱之為「隧道效應」。

2. 好處

認知頻寬縮小，高度聚焦在眼前的事。如截止日前趕稿、提案日前一天想企劃。

3. 壞處

認知頻寬縮小，高度聚焦在眼前，以致於無法判斷短視的風險與真正有價值的事。如領週薪的窮人、每天工作疲於奔命的上班族。

作者提出了一個有趣的概念，「我們得為認知頻寬不足繳稅」：認知頻寬不足，會造成無效率分配，而額外的浪費，則是認知的稅。

請回想工作與生活焦頭爛額時的自己，也想想手頭拮据時的自己，甚至可以想想太專注工作、因忽略許多事而惹毛伴侶的經驗。回想過程中，你也許會心生莫名的不適感，或是因當初的一些愚蠢決定而羞赧，但終得面對：

「這就是匱乏、認知稅和失去餘裕的代價。」匱乏中無理性人，有餘裕的從容很重要。

經濟學家的借貸實驗

兩位經濟學家曾做過的一個很醒世的實驗，姑且稱之為「窮人與富人的借貸遊戲」。

他們找了一群普林斯頓大學的學生來玩兩組對抗的猜謎遊戲，要他們在固定的時間裡進行好多回合猜謎，最後積分高者勝，不論輸贏都可以把得分兌換為獎金。兩組學生在不同條件下，表現有什麼區別呢？

第一回合：窮人的逆襲

第一組每回合的時間比較「多」的是「富人組」；第二組則是時間比較「少」的是「窮人組」。比賽開始前，他們公布一項「有利息的時間借貸」服務，條件如下：

1. 時間不夠時，可以借秒數。

2. 每借1秒，就得在總時間連本帶利還2秒。

3. 如果提前結束一回合，多的秒數可以回存、加到總秒數裡。

正式開始，學生們非常投入，經過好多回合的比賽後，結果出爐，猜猜是誰贏啊？「窮人組獲勝」。觀察比賽內容，有三點：

1. 窮人組比富人組更專注，猜對比較多題，每秒的使用效率也更高。

2. 窮人組的效率隨著總時間快結束時愈來越高。

3. 窮人比較常借貸。

這彷彿是一個屌絲逆襲的故事，很勵志。

第二回合：暫停借貸

然而，實驗人員想要的是這麼簡單的結果？嘿，他們在第二輪決定改變條件：「暫停借貸。」然後奇妙的事發生了……窮人大勝！他們的分數整整提高了60%！富人的分數則完全沒有影響。

看到這你似乎會暗自下結論：如果拿掉不公平的條件，資源較少的窮人會更懂的利用時間，表現會更好。不用懷疑，你是對的，但是啊……結論又不僅是如此。

第三回合：背債的窮人

第三回實驗裡，他們再度改變條件：

1. 每回合的時間固定下來。

2. 上一回合借的時間，得再下一回合立刻歸還。（換言之，上一輪你借10秒，下一回合你就會少20秒。）

遊戲開始，結果怵目驚心……「富人大勝。」細看表現，富人的表現和前兩論一樣平常，而窮人呢，出現一個可怕的狀況：

1. 當借貸的窮人，開始出現第一次還不上的狀況，他們會開始變得「越欠越多」。

2. 而隨著他越欠越多，窮人會選擇繼續借，完全沒考慮下一回合夠不夠時間答題。

3. 每回合可以利用的時間會越來越短，窮人的成績也變得越來越差、越來越差，直到崩盤。

把第三輪的狀況投射到真實世界，就像我們的那位朋友：當他缺錢、借了高利貸，隨著債務越來越高，他的缺口越來越大，相對的，他的決策力與表現也會越來越差，更難清償債務。是「缺的地獄漩渦」。

第N回合：負債地獄

實驗到這還沒結束，兩位學者接著要排除「人的素質」的因素，也就是會不會是因為這兩組人的素質不一，造成結果不同。於是，他們開始不斷重新隨機分組，把人們分為「富人」和「窮人」，結果你大概也猜到了……

不論換成什麼人，結果都相同：「富人，表現平穩；窮人，因陷入負債地獄而表現奇差無比。」

窮與債的總結

最後實驗人員作出總結：

Q. 窮人為什麼會以債養債、一再借貸？

A. 不是知識不足，也不是不知後果的嚴重性，而是他們：

→ 在那個當下只看得見自己不夠的現狀。

→ 不夠，讓他們不考慮後果的想先取得。

→ 而後果，讓他們陷入還不了的漩渦。

→ 還不了的漩渦，讓他們根本無法好好作答，表現越來越差、越來越差。

關鍵是「處境」。

關鍵是處境

窮的原因很多，做蠢事也是，「缺則是一體兩面」：好處是讓我們專注、效率提高；壞處是讓我們只注意眼前的問題，想『借點』來喘口氣，卻忘了代價的可怕。

所以……有時做蠢事還真無關聰明才智，而是 #處境的問題，若你明白這個道理，也許可以：

1. 不武斷的批判窮苦人。

2. 若條件優渥，請珍惜。

3. 記住重要的領悟：怎麼讓自己遠離『因為以債養債而失去戰鬥力』的窘境。

就像新聞上那些不善理財、以債度日的窮人，未必都是傻子，有時只是掉進了陷阱罷了，更何況是因疫情而生意斷炊或失去工作的人們。

「在匱乏的世界裡，長長的完成期限往往是製造麻煩的要素。初期的充裕鼓勵你浪費，而隨著完成期限迫近，就會進入隧道視野與忽略。把長長的完成期限，切分成持續進展的幾個區塊，可以打斷這種趨勢。」— 《匱乏經濟學》

願每一位朋友都不會落入困窘的陷阱。

作者本名戴于千，獨立創意代理商 Rules Creative 總經理，是個生意人，也是個讀書人。

照片來源：作者臉書。

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