農曆春節大採購，「先買後付」為何好用？一次看懂2大魅力

農曆春節將至，打算購買新沙發、簡單裝修一下廚房，還要把握時間採買年貨、規畫出遊行程⋯⋯面對密集的大筆開銷，許多民眾會考慮使用信用卡分期減緩資金壓力，不過，現在有了
新選擇。

一種新型支付方式「先買後付」（Buy Now, Pay Later, 以下簡稱BNPL），過去一年在國際間崛起，同樣可以做到分期付款、延後支付。

國際上，日本BNPL品牌AFTEE母公司在日本掛牌上市、亞馬遜、Paypal、Visa、萬事達卡也都切入BNPL業務，台灣電商PChome宣布入股BNPL公司「21世紀數位」，這些產業動態，都足以證明BNPL在全球的狂熱。

也讓人好奇，BNPL將替全球支付、零售產業帶來哪些影響？以及對生活帶來哪些變化？

BNPL暴紅，從3大因素、2大魅力看起

BNPL指的是「先消費後付款」的支付模式，背後的運作方式是，BNPL業者透過自家獨創的風險評估方式，預先給用戶一個額度用於購物，這時，BNPL業者就成了債權人（債主、creditor），用戶可選擇在下個月還款，或是分期還款。

它跟信用卡最大的不同是， BNPL不必跟金融機構打交道、繳交一大堆財力證明，就能讓用戶在很短的時間獲得消費額度 ；也因為BNPL業者不是金融機構，因此也不會去查聯徵等資料，因此吸引許多社會新鮮人、信用小白以及沒有固定收入的族群使用。

BNPL模式約起源於2005年，瑞典金融新創公司Klarna將此模式導入電商支付，先買後付的概念才真正被大眾關注。而BNPL會在此時暴紅、受到資本市場關注，商研院人工智慧服務綜合研究所所長范慧宜認為有三大原因。

首先，疫情讓許多人失去原本穩定的工作，經濟狀況變差，因此需要BNPL這類延後付款的方式，來支應生活開銷。

第二，BNPL可滿足傳統金融服務不到的族群，像是社會新鮮人、信用小白，以及如YouTuber等這類自由工作者，在申辦新用卡等服務可能會碰壁，因此網購時考慮用BNPL付錢。

第三是產業的演進，線上購物、外送崛起，物流、金流都要講求快速與方便，BNPL可以快速給出消費額度，讓消費者馬上購買到想要的商品。

在某種程度上，BNPL也滿足了z世代（1990年代末至2010年代前期出生的人），追求「當下感受、及時享樂」的性格，商研院也觀察到，用戶在使用BNPL購買的東西，許多時候都是衝動消費，而BNPL正滿足了這塊需求。

BNPL受到歡迎，背後有兩個主要原因，分別是方便與兼顧資安。以電商購物情境來說，若商家告訴消費者，申辦聯名信用卡，該筆消費可以享有5％現金回饋，一部分的人怕麻煩不想辦、一部分的人是沒資格辦卡，這兩種情況都有可能降低消費者下單意願。

BNPL一般只需要填寫簡單資料，就可以獲得一筆額度消費，消費者在購物時的摩擦力變小、付款彈性變大，就能創造更大交易量。

萬事達卡統計，BNPL能讓客單價平均成長45％；台灣市占第一的BNPL業者「中租零卡分期」觀察，BNPL能讓消費者在購買高價商品時的「猶豫期縮短」、換率提升1.5倍，這也是很多電商平台積極串接BNPL的原因，可以藉由衝動消費，開發更多新客源。

此外，許多人網購物時，會擔心信用卡資料外洩，「貨到付款」因此受到許多人喜愛，日本BNPL品牌恩沛科技調查台灣市場，發現台灣有超過55％消費者會擔心線上支付資安問題。基本上多數BNPL業者不會要求用戶提供金融相關資訊，又可以延後付款，也成為許多憂心資安問題消費者的新選擇。

台灣市場剛起步，3年後進入戰國時代

BNPL業者的獲利來源，主要來自「利息、抽成」，依照不同業者策略的不同，利息有可能是在每一期還款時直接向用戶收取，又或者跟合作的平台（如：電商業者）收，每筆交易抽3~5％不等，依照跟商家談的標準而訂，若商家決定自行吸收手續費，那麼分期就不用利息，若商家決定跟消費者平分手續費，就有可能會產生分期利息，此外，還有一小部分來自沒有按時還款用戶的滯留金（罰金）。

許多科技、金融巨頭在過去兩年投入BNPL，就是看準背後龐大商機。根據萬事達卡統計，線上交易的規模，將在2025年達到3,000億美元。

當在線上買東西摩擦力變小，就愈容易手滑買更多東西，萬事達卡發現，有高達7成的消費者，會因為無息分期付款增加消費支出，即便需要支付少量利息，也還是會有高達6成消費者願意增加支出。

《富比士》（Forbes）雜誌統計，美國2021年在BNPL市場的產值，相比2020年增加41.7%，總值規模達1.26億美元（約34.69億元新台幣）；支付市調公司Mercator Advisory Group更預估，2024年BNPL支付金額將超過1,000億美元。

負責經營中租零卡分期的仲信資融，資深副總經理張銘聰認為，全球BNPL市場才起步，現在各方業者陸續投入，預估未來2～3年市場才會進入戰國時代。

美國商業資訊（businesswire）一份調查數據指出，台灣BNPL市場複合年均成長率是 28.4％，未來8~10年，台灣BNPL交易量會來到3億7,000萬美元，且會持續成長。

20年前就有BNPL，從兩大差異看趨勢演進

事實上，先買後付並非新概念，早在2000年代美國、日本都有業者投入，進一步拆解，可以歸納2000年代的BNPL，跟2020年代後的BNPL，共有技術、使用情境兩大差異。

早期的BNPL大多是透過人工審核，例如：業者會從客戶的年齡、職業等資料，判斷該筆消費是否跟用戶的身分地位相符，像是學生購買手機、電腦、機車，都是合理的商品，若是購買高價美容課程，就可能有異常。至於場景則是以購買機車、健身房課程這類「 低頻次、高單價 」線下場景為主，因為案件不會一次大量湧入，所以用人工審查都還足以應付。

現在BNPL大多瞄準電商、線上場景，許多都是「 高頻次、中低單價 」的消費，靠人工審核太慢，多數業者都有自己開發的偵審系統，透過大數據分析，多數都可以在10分鐘內完成審查並給出額度。

消費模式改變，BNPL將取代信用卡？

多數人害怕欠下「卡債」，除了個人信用會受損，最可怕的是如滾雪球一般的循環利息，這也是許多人避免使用信用卡的原因。

BNPL提供截然不同的新方式，讓消費者可以延遲付款，如果沒有按時還錢，BNPL業者一般的做法是暫停用戶的帳戶，避免無限擴充信用欠下更多債務，此外，收取的利息、罰金也不像信用卡這麼高。

透過大數據、科技的方式快速、簡便取得信用額度，更打中新世代消費者的心。BNPL品牌Afterpay共同執行長尼克·莫爾納（Nick Molnar）就認為，消費者的行為已經出現大變化，他預言：「你會看到北美有三分之二千禧世代，將不再擁有信用卡。」

一名純網銀主管更預言，BNPL模式發展更成熟後，或許有機會成為如同Visa、萬事達卡等信用卡組織，變成下一個世代的支付網絡。

責任編輯：林美欣

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