保了六年 還可要求補告知並加費嗎？

三重趙先生遇到的問題 我在六年前透過擔任保險業務員的朋友，向X公司投保終身醫療險並附加終身手術險，年繳保費約三萬元。在體檢時我告訴醫師，當年五月我因排尿困難，去醫院做結石手術，不過術後一切正常，X公司審核後將泌尿相關的醫療列為保單除外項目，並說只要我未來五年沒有因為泌尿結石就醫，還是可以申請將除外不保刪除。

兩個月前，我想起這件事情，於是到醫院申請病歷資料，請朋友幫忙送件，沒想到幾天後朋友拿來一張資料不全通知書，細述因我有高血壓病史，須補提供多項相關資料，並要我做自費體檢等，還說兩張保單可能要加收保費。

我投保六年多從未申請過理賠，高血壓是因為工作壓力大導致，但一向都控制得很好，朋友也知道我的情況，X公司這種要求合理嗎？如果不配合會怎麼樣？麻煩貴基金會給予協助。

中心顧問協助

趙先生是警員，因為朋友的關係，在九十九年九月投保X公司日額一千元，二十年繳費的終身醫療險並附加三十個單位的終身手術醫療險，年繳保費約三萬元。

因為是體檢件，投保當時，趙先生主動告知曾在幾個月前做尿道結石手術，X公司調閱趙先生的病歷資料後，採將「泌尿結石相關的住院、手術」列為除外方式承保，不過也口頭表示，只要趙先生在投保後五年內，都沒因泌尿疾病就醫時，就可申請解除除外不保的批註，雖然當時趙先生要求把這項承諾寫在批註欄上，以免日後爭執，但沒被X公司接受。

投保六年後 被要求補告知

今（一○五）年十月，趙先生在投保六年後想起這件事，於是向X公司提出解除批註的申請，但因為提供的病歷資料中，被X公司發現他在投保前就有高血壓病史，X公司不但要求要補告知、重填健康聲明書及高血壓問卷，還要他提供「投保前三年因高血壓就診的相關病歷資料及檢查報告」及「近五年的健保就醫紀錄」。此外，X公司還表示，經初步評估，趙先生的兩張終身醫療險都可能要被加費。

健康異常情況 除外或加費承保

實務上，對於健康有異常的申請件，保險公司除了拒保外，若要承保，採取的方式不外乎批註除外或加費兩種。若採批註除外，還會依被保險人健康異常的情形，區分為永久除外或一定期間除外，後者通常除外的期間是五年。

趙先生的保單，雖然沒有載明除外的期間，但當初核保人員有口頭承諾，因此只要趙先生提供的相關資料及檢查，能證明過去五年未曾再因泌尿問題就醫，X公司就應秉持誠信原則，將該除外項目取消。

超過兩年 就不能主張告知不實

至於投保前有高血壓病史未告知一事，因為該保單已生效六年，早已超過保險公司得解除契約的除斥期間（必須在契約生效後的兩年內行使），如果趙先生投保前確定有高血壓疾病，保險公司本來就可依保險法第一二七條，及保單條款對疾病的定義，主張不理賠既往症，實在不必要，也無權在保單生效六年後，要求保戶補告知。

X公司於情理法 均站不住腳

據了解，趙先生過去六年未曾申請過醫療理賠，X公司在他提出取消批註除外的同時，對於六年前的既往症做出這樣的要求，甚至還打算加費，無論情理法都站不住腳。

經過中心顧問的溝通，最後X公司同意取消趙先生兩張醫療險泌尿系統結石相關醫療行為的除外責任，也沒有要求加費，只是發函提醒趙先生，往後與高血壓相關的醫療行為，X公司將不負保險責任。