太陽能助ATM下鄉

工商時報【鍾志恆】 ■本地問題必須用本地方式解決，若以外國方式來解決，即使做到最好，也是低人一等。 ■Local problems need local solutions. When you import solutions, you can at best be only second rate. 最近印度一家新成立的科技公司，備受矚目。該公司推出太陽能自動櫃員機（ATM），能克服各種環境上的限制，正大幅改變印度鄉鎮的銀行業面貌，讓近3億鄉鎮居民都有機會設立自己的銀行帳戶。 印度鄉鎮的經濟，隨著居民可支配所得不斷增加而不斷抬頭。在印度每年7,800億美元（逾23.4兆台幣）消費裡，鄉鎮的消費力占當中57％，城市為43％。 但各鄉鎮整體人口裡，高達60％沒有銀行帳戶。即使銀行業不斷擴張據點，政府有意把鄉鎮經濟納入主流經濟，60萬個鄉鎮裡，僅5％有商業銀行的分行，只有2％的鄉鎮居民有信用卡。 要打開這龐大而尚未開發的市場，最簡單和最省成本的方式就是透過ATM。印度目前各地只設置15萬台ATM，預估在2017年前增加至40萬台。 但要設立銀行分行或ATM的費用仍然太高，銀行業本身存在官僚主義和保守心態，也妨礙銀行業的擴張。 隨著新成立科技公司Vortex Engineering在印度東南部大城市清奈，建立生產ATM工廠後，一切為之改觀。其生產的太陽能ATM，較傳統ATM運作更適合鄉鎮。 最早投資Vortex的創投基金Venture East Tenet執行合夥人安卓拉（Sateesh Andra）說：「鄉鎮ATM市場為Vortex這類因地制宜、專門量身訂做產品的公司，帶來5億到6億美元商機。」 因地制宜 商機大爆發 Vortex的ATM用電量僅100瓦特，相當於點亮燈泡的用電量，在攝氏50度高溫下且沒有空調環境下仍能運作。 Vortex共同創辦人兼首席技術長肯納（Kannan Lakshminarayan）說，其ATM是專門解決印度鄉鎮的缺電、偏遠、沒乾淨鈔票和方言多樣化等問題而設計，是目前能順應各種環境的ATM。 他說，本地問題須用本地方式來解決，若以外國方式解決，即使做到最好，也是低人一等。美國時代雜誌曾列Vortex為「10大能改變人們生活方式的新創科技公司之一」。 清奈印度理學院和印度國家銀行（簡稱印銀）在2005年，邀請肯納解決銀行業網絡無法伸展至印度鄉鎮方法，他因此開始為鄉鎮設計合適的ATM。 尼泊爾、孟加拉也下單 Vortex在2008年為印銀的試驗性計畫，推出其首台ATM。2009年，印銀對Vortex下單採購545台ATM，其中300台採太陽能。 到2011年，Vortex的ATM已外銷至尼泊爾、孟加拉、吉布地和馬達加斯加。 Vortex明年將為逾20家印度鄉鎮銀行出貸5,000台ATM，並尋求擴大其國際業務。 Vortex的ATM已逼使對手採取行動來回應。占印度ATM機器市場50％的領導品牌NCR，也開始進行太陽能ATM的試驗計畫。 另一對手Diebold推出的ATM，能自動切換何時使用太陽能、電網或備用電池。 Vortex自信擁有技術差異化的優勢，而且切入ATM機器市場的門檻高，加上使用的軟硬體和後端連線等需要符合法規和驗證，因此對手在幾年內都無法成功複製其技術。