想隨時理財？用這27大App！Fintech來了！一指搞定「隨」理財

說到銀行，第一個直覺你會想到什麼？開戶、換外幣、還是辦貸款？更多時候，我們甚至想不清楚究竟自己這一年來，有沒有上過銀行。

但你知道嗎？隨著mobile普及、網路傳輸速度愈快，金融消費行為也跟著改變！好朋友間的歡樂聚餐，結帳時再也不用每個人都在桌上算錢找零，拿出手機 5秒鐘就把錢轉進朋友帳戶；想要貸款，財力證明、抵押品不再是唯一要件，臉書按讚數、LinkedIn朋友立馬變成可能影響貸款利率的好幫手。

甚至當你看到一個名牌包包心動不已，想要手滑時，也會立馬有個隨身理財顧問從手機螢幕跳出來，幫忙分析該不該花下去；更別說，每月要擠出3000元來投資基金有多痛苦，現在手機上按一按，吃飯血拼的找零，10元就能晉升投資戶。

上面描述的情境都不是科幻童話故事的情節，而是現在最夯的 Fintech（數位金融） 描繪的真實。

網路改變人們日常生活中的行為，對銀行的需求也不一樣了。根據統計，現代人每天花 100 分鐘使用智慧型手機，一天發email及簡訊超過100次，當消費者上網時間幾乎超過和朋友面對面聊天的時間時，將帶動有銀行服務需求的潛在客群，很容易習慣並大量使用網路銀行、行動支付。

是的！網路跟手機，不僅帶來「隨」經濟，也讓過去幾百年未變的金融服務方式面臨轉型的挑戰，現在主控權慢慢回歸到消費者手中，你做好準備，跟著《30》來一趟「隨」理財的探索旅程了嗎？

■隨 支付：支付於無形，省時、省力，還能省錢

「隨」支付特點是隨時隨地，不用上超商，也不需打開電腦就能國內外支付、轉帳、匯款，最知名的應用便是支付寶、微信支付、Paypal等。

還記得年初在PTT上的一篇紅文：「中華阿靚羅列11點台灣生活科技不如中國之處」，當中提到在中國，可以手機叫車、手機付款；手機訂餐廳、點菜、結帳；看電影也從手機買票劃位，當然，也是從手機把錢付了，更別說用手機繳學費、繳水電瓦斯費等這樣的生活小事了。

你一定也注意到了，這些支付行為在台灣，其實也可以透過信用卡、網路銀行，或是便利超商來完成，但就方便性來說，就是強不過在手機上完成的機動性高、便利度更廣、費用更低廉。

這種「隨」支付背後延伸的未來想像有多大呢？也許在不久將來，可能只需要對手機下指令：我要訂一張5/1到曼谷的機票，手機中內建（或App）的人工智慧系統，就能直接幫忙找到最適合的機票組合，你只要按下選擇鍵，從安排行程、訂票，加上「隨」支付的付款，一氣呵成。正因「隨」支付將是未來各種消費生活入口，不僅各家金融、電商業者不敢輕忽，像中信銀推出「Pockii錢包」、電商PChome推出「Pi錢包」、遊戲公司歐買尬推出「歐付寶」等第三方支付錢包，連擁有廣大使用者的社群經營商如LINE也準備「LINE Pay」、手機品牌霸主Apple綁定「Apple Pay」，都是為了跟你我的生活圈、大口袋緊緊站在一起。

■隨 理財：理財顧問在身邊，每一筆收支都有好歸屬

你老是搞不清楚自己的帳戶中有多少錢？或是還沒到月底，帳戶又瀕臨見底窘境嗎？一個「隨」理財帳戶，或許能拯救你的糟財務！

辛苦工作，在生活裡每天買杯星巴克焦糖瑪奇朵犒賞自己並不為過；每3個月大shopping一次很正常；半年出國旅行一趟不是夢，想讓生活花度進退不失據，緊抓自己收支狀況是控制金錢流水的好方式，但如果用的還是紙上、手機記帳這一套，難免有點不夠即時。

美國數位銀行Moven帳戶直接連上收支記帳介面，不僅幫你計算每個月在各個項目的花費，還用儀表板的方式顯示所有消費狀況。如果設下夢想帳戶，也能在每次消費時跳出對話框，提醒你距離夢想的距離有多遠，數位錢包就是帳戶的守門人，精準讓每一筆收支都有好歸屬。

別羨慕外國人，外國月亮圓一點，但台灣金融業者也有努力。台新數位銀行品牌「Richart」有漂亮的UI/UX介面，使用很直覺，偷偷藏在裡面的「聰明管帳」功能，讓人隨時使用關鍵字搜尋交易明細，查詢起消費紀錄更為方便；另外，還可不登入就能瀏覽當期信用卡消費金額、帳戶餘額等功能，讓你在每次打開錢包要消費時都有觸目驚心的警覺。

另外，中信銀的「HOME BANK+方便家」、國泰世華銀行的「KOKO」數位存款帳戶，都提供省錢、管錢、收錢三大功能，能快速透過社群轉帳、收款，一舉一動都能經由Facebook或LINE通知、自動對帳，讓你的朋友再也沒辦法用「我忘了」，來當沒還錢的藉口。

■隨 貸款：讓千百人借錢給你，利率還能自己決定

人在江湖走，難免有急用，3000、5000、1萬、2萬跟周遭朋友周轉，有借有還，再借並不難，只是，如果急用頻率高了，難免不好開口，加上金額若不夠大，要跟銀行貸款也不易，這時「隨」貸款便能發揮作用，講的正是透過平台，以個人跟個人借款的方式（P2P Lending）來議定利率、取得貸款。

這種服務模式早發生在2005年的英國「Zopa」，將雲端計算、消費大數據分析、社群網路的各種行為，化作個人「新信評」，讓沒有申請信用卡或貸款紀錄的人，或小微借款人也有活用資金的機會，對平台來說，每筆貸款的經營成本也更低。以美國Lending Club為例，高度彈性的風險定價策略就特別吸引人，像是信評高的人，就能拿到比銀行更低的利率，而信用不良的借款人在支付更高利率的前提下，也能得到貸款。

透過這種動態新信評，只要隨時留意生活中的金融來往狀態，反而能有意識地不斷修正自我的財務策略。不過，雖然P2P的「隨」貸款方式已經在歐美、中國非常流行，但台灣卡在法規尚未通過，如鄉民貸、LnB信用市集即使上線了，也只能在小規模中先試跑，各種高度彈性的借貸款方式還在空中閣樓中，等待被救援。

■隨 投資：10元也能投資，你的理專就是機器人

說到投資，讓你頭痛嗎？千百種投資標的，該怎麼選擇？什麼時候是好買點？幾時又是最佳出手時機？這些傷神問題，可能有解，「隨」投資要解決的就是這些你我的投資苦惱。

相信曾輕敲投資大門的人都同意，投資世界無比浩瀚，並非所有人都像巴菲特一樣，有足夠的時間、氣力、興趣花在研究投資上。

但別忘了，這是個機器崛起的時代，大數據投資、機器人理財已經不是新鮮概念，美國Betterment就是這樣一項懶人投資的Fintech好工具。它標榜不用懂世界經濟走勢、也不需要費心了解各產業動向，只要定期存入一筆錢，設定一下股票與債券比例（每天都能改變一次），就可以不用再管，風險比純股票投資小一點、報酬比純債券投資高一點，就此該上班的上班，該上學的上學，不用每天盯著盤看。

Betterment的目標就是讓投資更方便，更準確，通過Betterment管理投資帳戶，也可以用它來獲取投資建議。

但是，所有重要事情確實都是在「但是」之後。台灣目前還沒有開放機器人理財，因此像是做股市策略分析與預測的Kuchi，或是現在金融公司想要推動的各種機器投資建議服務，都還在等待機會推上市場。

想要嘗試隨身投資，不妨先從國外的服務開始試水溫。