三階段保單規劃 風險全包

工商時報【魏喬怡】 ■中國信託保險規劃師鄭安玲： 在銀行擔任保險規劃師的我，常會遇到父母詢問該如何替子女規劃保險商品及如何透過保險將資產移轉給下一代的問題。部份父母或許會覺得麻煩而選擇直接將現金贈與給子女，但談話中又流露出子女缺乏理財觀念，擔心辛苦一輩子累積而來的財富未妥善規劃而付諸流水。眼前這即將退休老師的煩惱正是眾多父母的心聲。 其實，7年級生這個世代已陸續開始邁入人生另一個階段，在工作職場上努力奮鬥，一旦發生意外事故或醫療疾病時，影響到的不僅僅是個人收入中斷及生活品質下降，更嚴重的是可能連累心愛的家人或父母。 因此正確地衡量財務能力與風險屬性為自己做好完善且穩健的保險規劃，才有能力去面對未來的風險享受快樂人生。像這2位幸運的凱飛族有著疼愛子女的富爸媽，人生第一張保單也是由富爸媽埋單，但不是人人都有著富爸媽可以當其後盾為其埋單。此時7年級生該如何運用有限的薪水來進行保險規劃呢？ ◎規劃一：健康醫療險 據行政院衛生署健保局公布最新統計數據，近年國人每年支出醫療費用逐年增加，過去5年醫療費用支出增加18％；另據保險公司統計，國人平均1年醫療保健支出約5.2萬元，以平均年齡79歲計算，一生中需準備約380萬元醫療準備金才足夠，建議可透過健康醫療險及搭配實支實付醫療附約來轉移「病得太早、病得太久」可能造成個人與家庭沉重的負擔，善用健康醫療險來轉嫁未來風險已成7年級世代規劃保險首應備足的項目。 ◎規劃二：意外險7年級世代正值事業衝刺期，常常會忽略個人的安全保護，因意外事故造成家庭幸福破碎的新聞時常可見。達賴喇嘛曾說過：「明天與意外不知道那1個先來」，這對於我來說更有著深刻的體驗，自己的堂哥在20歲即將入營前1晚發生車禍，右手因車禍傷害造成終身中度肢障，原本正要開始追夢的人生，卻因這場突如其來的意外變調了。因此建議以最少的財務支出，投保足額的意外險來支應當意外來臨不幸發生殘廢或喪失工作能力時，作為穩定收入及生活開支的補償金。 ◎規劃三：壽險當為自己規劃好健康醫療險及意外險後，就應該重視自己對父母、配偶及子女的責任。據統計，青壯年人口十大死因中，僅1項為意外事故，以壽險保障來實現照顧家人是必要的；建議預留1筆可照顧家人目前生活水準10年不致改變的資金作為壽險基本保額，再考量是否還有房貸、車貸或其他固定支出來斟酌提高壽險保障金額，儘可能降低因「走得太早」造成對於家庭的影響。 而7年級生該如何smart進行保險規劃是1門重要的功課。中國信託根據不同年齡、收入資產狀態，提供各年齡層1套以財務負擔能力及個人購買保險需求偏好考量後，能立即瞭解滿足二者因素相互影響下，最適切的「保險套餐」規劃建議（見左下圖）。 舉例來說：葉老師偏好儲蓄險來移轉資產給子女，建議可以選購以還本為主的「旗艦版」，替子女規劃終身醫療、意外險、壽險等規劃配置，不但可以為子女預約好未來的保障，亦可達到移轉資產的效果。而透過套餐式的搭配依其需求及偏好來選擇，不但可彈性地選擇保費較便宜的「定期險」或「終身險」為主並互相搭配的保險規劃方式，這樣不僅在保障上可達到足額的目的，在保費支出上也能避免負擔太重而發生繳不起的情況以致保險中斷。 政大風保系教授彭金隆說：「買保單仍要以自己的需求為首要考量，畢竟每個人需要的保障不盡相同。」中國信託建議購買保單前，要先考量各年齡層所應具備的首要險種後，再透過財務負擔能力分析以適當調整保險規劃配置，一旦人生階段或經濟能力有改變時，就應及時進行檢視並接受專業建議調整保險內容，才能以合理的預算購置人生不同階段責任的完整保障，才是最smart的保險規畫方式。