〈信用卡〉信用卡也要大掃除 去蕪存菁、集中火力A優惠

每逢歲末年終除了忙著健檢保單與重新規畫理財大計時，也別忘了趁機健檢皮夾裡的信用卡，跟不常用或不實用的卡片說bye bye，重新配置「刷卡計畫」，除了可降低風險外，也有機會「集中火力」A刷卡優惠。

根據金管會統計，去(101)年12月全台流通卡數約3408萬張，如以國內約800萬名卡友計算，等於平均每一個人就持有4張信用卡。刷卡購物固然有其便利性，但銀行主管提醒，持有信用卡越多，須承擔的風險也相對較高，加上管理不易，若忘記繳卡費，可能還得遭罰多繳滯納金，造成荷包負擔。

除了失卡風險，過多的信用卡也恐將降低日後信貸額。根據金管會規定，消費性貸款總餘額(含信用卡額度)不得超過持卡人月收入的22倍。舉例來說，假設小美月薪4萬元，則其可貸的消費性貸款總額度約88萬元。假設小美持有7張信用卡，每張卡額度10萬元，等於用掉70萬元信貸額度，若是日後突然臨時有房屋修繕等貸款需求，則小美就僅剩18萬元額度可貸。

那麼，到底該怎麼健檢皮夾裡的信用卡進行「去蕪存菁」呢？銀行主管表示，卡友可依自己日常消費習慣、優惠偏好、卡片等級等指標進行檢視，漸漸的就會發現，有些卡片的「替代率」越來越高，甚至不帶出門也不會有任何不方便等，一般來說，皮夾裡只要2-3張信用卡即可。

舉例來說，偏好現金回饋的人，就可將目標瞄準高標榜回饋率的信用卡，但要留意部分信用卡的高回饋率會限制使用通路；經常當「空中飛人」卡友則可鎖定標榜哩程數的信用卡。若是習慣到大賣場採購的婆婆媽媽則可多留意銀行與量販店推出的信用卡優惠，對於省荷包可說不無小補。

銀行主管就說，最好的方法是把不用的3張卡剪掉，留下27萬元額度，以免真正需要用錢時額度不夠用。

銀行主管表示，白金卡在台灣已經普卡化，國際發卡組織以把目標聚焦在鈦金、御璽卡，而這些類高端卡的優惠也往往較為好康，包括首年免年費、機場接送、住宿與機票優惠等。

不過，要注意的是，目前雖有不少御璽、鈦金卡首年免年費，但往往次年就有消費須達某一額度或次數，才能繼續享有免年費優惠。銀行主管建議，民眾將卡片汰舊後，最好採行「集中刷卡」策略，較能享有較多的好康，並且避免次年遭收年費。