四大抗漲壽險保單

保險契約動輒數年甚至終身，盲目投保當心賠了夫人又折兵。在壽險市場瀰漫著一股濃厚的漲價氛圍之際，哪些保單不但抗漲，且保費相對便宜、保障功能更強大？

「楊先生，上次跟您介紹的七年期養老險，保費將在七月一日以後調漲一成，要買要快喔！」近來民眾若有接到壽險業務員的電話，大概都會聽到這類保單即將漲價的消息。雖然金管會不樂見壽險業者用保費調漲當作銷售話術，但不可諱言，跳樓大拍賣的搶購心態，運用在保險商品的銷售策略上的確行得通。

在銀行理專、壽險公司及保經代等業務大軍的催售下，壽險業一吐去年保費衰退的怨氣，在今（二○一二）年前四月交出亮麗的成績單。根據壽險公會統計，今年一～四月壽險新契約保費已突破四千億元，足足比去年同期成長二成。
三大機制上路 養老險看漲

引發這波搶購熱潮的原因，與金管會將在今年七月一日調降壽險業責任準備金利率，同時啟用壽險第五回經驗生命表及第二回年金生命表有關，其中又以調降責任準備金利率的影響較大。

從金管會發布的資料來看，調降責任準備金利率的商品，包括新台幣十年期以下保單調降二碼（○．五％）、歐元計價的六年期以下保單調降二碼，美元保單則全數調降二～三碼。

市場預估，三大機制上路後，台幣養老險保費將上漲五～十％，美元保單漲十～二十％、健康險漲十～三十％、年金險也將上漲七～二十％。

逢甲大學風險管理與保險學系副教授許文彥指出，影響壽險保費的因素，主要包括「預定事故發生（死亡）率」、「預定利率」及「預定費用率」三項。其中，調降新契約責任準備金利率將會間接影響預定利率下降，等於提供給消費者的利息縮水，在保險給付或保障金額固定的情況下，消費者必須支付更高的保險費，才能抵銷下降的利息。

雖然調降新契約責任準備金利率會間接影響保費上升，不過，同步採用壽險第五回經驗生命表及第二回年金生命表之後，則讓壽險商品的保費呈現有漲有跌的局面。
保障型商品 費率可望調降

一位外商壽險公司商品部主管表示，台灣人愈來愈長壽，男女死亡率普遍都下降，民國九十三年啟用的第四回經驗生命表已不符現況，在金管會的要求下，保險事業發展中心製訂第五回生命表，將國人死亡率平均調降三十％。

換句話說，在平均餘命增加、死亡率下降的情況下，純保障型商品（如終身壽險、定期壽險）因保險事故的發生率降低，保費有機會調降。但是生死合險、健康險則因保險公司要給付的生存還本金及醫療保險金增加，保費即將面臨調升。

至於啟用第二回年金生命表，同樣是為了貼近台灣民眾死亡率的實際狀況，以適度反映壽險業經營年金險所面臨的長壽風險。據金管會試算，新的年金生命表上路後，四十～八十歲男性，即期年金保費將漲七～二十％；女性則因平均餘命較長，漲幅達八～二十四％。

由於國內壽險公司並未銷售利率固定的傳統遞延年金，因此，只有七月一日以後進入給付期的傳統即期年金、利率變動型年金及變額年金才會受到第二回年金生命表的影響。不過，壽險業者表示，國人購買年金險的觀念並不普及，因此受影響的保戶有限。
穩股價 保費未必一步到位
對於壽險保費將在七月一日調漲，富士達保險經紀人董事長廖學茂有不同看法。他說，壽險公司的經營考量錯綜複雜，只要保費收入一下降，股價就會出問題。要賺回保費不難，但是要把跌落的股價救回來可不是件容易的事。

因此，廖學茂認為，壽險公司為了避免下半年保費大幅下滑衝擊股價，部分商品費率可能會先按兵不動，至於調降責準備金利率的資金成本，則由壽險公司吸收，等到鋒頭過後，再慢慢調高費率至應有的水準。
四類抗漲保單 小錢買到大保障

當水、電、油、瓦斯及各種民生必需品上漲時，坊間總會流傳各種省錢妙招。購買契約效期動輒數年甚至終身的保險商品，當然更要精打細算。本文綜整許文彥及廖學茂等二位保險專家的意見，告訴讀者在壽險市場瀰漫著一股濃厚的漲價氛圍之際，哪些保單不但抗漲，且保障功能更強大？
抗漲保單1－定期壽險

定期壽險要提存的責任準備金較少，死亡率才是影響費率的重要關鍵。換句話說，七月一日責任準備金利率調降，對定期壽險的影響性小於第五回經驗生命表，因此保費可能不增反減。

其實不管壽險保費如何調整，對於需要保障，手頭又沒有太多餘裕的民眾來說，保費相對低廉的定期壽險都是很好的選擇。其中，針對不抽菸族群提供保費優惠的優體保單，甚至較一般定期壽險便宜三成。

以沒有抽菸習慣的三十歲標準體為例，投保二十年期、保額五○○萬元的定期優體保單，女性年繳保費約七○○○元，比相同條件的定期壽險便宜十八％；男性年繳一．二萬元，更是較一般定期壽險便宜三十二％。
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