想婚了 4保單先備妥

工商時報【記者陳欣文、魏喬怡╱台北報導】 6月結婚季即將來臨，壽險專家指出，對新婚夫妻來說，除了結婚的甜蜜，結婚也會增加彼此承諾和責任，可利用終身壽險、定期險、投資型壽險、意外險等規劃，讓彼此更有保障。 磊山保經首席顧問李佳蓉表示，新婚夫妻將面臨的是可能會有孩子的生活、教育費支出，還有新房房貸負擔，因此責任加重。 「終身壽險」是保障被保險人一輩子；「定期壽險」，依不同保險公司的商品設計，有6~30年左右的保障期間。她指出，一般人需求保障風險最高，通常是進入養自己、養孩子、奉養父母等期間，大約20~30年左右，過了設定期間，保障也隨之停止。 至於「投資型的壽險」，可以依不同階段的需求，彈性調整保障的額度，同時也具有累積退休金和子女教育基金的附加功能。 在壽險投保的搭配組合及投保額度方面，李佳蓉表示，每對新人可視實際需求和狀況，包括新人的「房貸餘額」、「負債額度」、「奉養金」、「子女教育金」，以及對「生活品質」的要求等，選擇合適的保單。 李佳蓉建議，假設房貸金額為500萬元，加上其他的負債及配偶5年的基本生活費，至少須規劃1,000萬元以上的壽險額度。以投保終身壽險為例，一個月保費約2萬元出頭；投保定期壽險每個月約2,600元。 中國信託人壽行政長卓長興提醒，新婚族新增保單時應互以對方為受益人的第一順位，未來隨家庭成員增加，應調整配偶及子女等受益人順位以及保險金均分比重；婚前由各自父母購買的保單，若需更改受益人為配偶，最好與父母事先商量。 此外，舉辦婚禮所需的資金屬於短期資金需求，準新人可利用保單借款的方式籌措，保單借款還具有隨借隨還的優勢，利息按天數計算，不必設定還款期限，十分方便保戶彈性借款。 他建議，準新人在有資金週轉需求時，吾檢視已有的保單是否有效滿一年且累積有保單價值準備金，就可在保單價值準備金範圍內申請貸款。 蘇黎世國際人壽總經理衛志雄表示，養兒是父母甜蜜的負擔，但國人晚婚與遲育因素影響，讓現代父母較過去「高齡」，輔以高學費與平均壽命延長的趨勢，若不及早規劃子女教育基金與自己的退休金，未來20年後財務恐怕會拉警報。 他建議，可善用「變額年金保險」及早累積資金，以時間換取複利累積的效果，將可在物價高漲的時候，輕鬆兼顧子女學費與退休金的準備。