用投資型保單存老本 媽媽們別忘把握45歲前規劃黃金期

記者顏真真／台北報導

母親節將至，勞苦功高的媽媽們，心裡總是懸念子女未來發展，卻忽略自己逐漸年老，亟需退休規劃。保險業者建議媽媽們，在通貨膨脹的環境中，實質報酬率往往因物價上漲而所剩無幾，在45歲前及早使用「投資」、「保障」兼具的All-in-One新一代投資型保單，一方面有紀律地定期定額累積退休金，另方面能構築足夠的人生保障，尤其建議選擇使用第五回經驗生命表的保單，相同的保險成本支出，保障金額可望平均提高2~3成。

根據內政部初步統計，100年度我國男性零歲平均餘命為75.98歲，女性零歲平均餘命為82.65 歲，女性平均壽命較男性長6.67歲，由此看來，女性更需要為自己退休規劃打算。但實際上，女性在職場上薪資普遍低於男性，女性勞保退休金平均不到男性勞保退休金8成，全職媽媽們更缺乏退休規劃的資源。

也因此，一輩子為家庭勞心勞力，媽媽們如果能在30至45歲的青壯時期，著手為自己65歲後老年生活規劃，將可大大減輕退休後的財務需求。

中國人壽資深副總暨總精算師黃淑芬表示，30至45歲的媽媽們正是所謂的三明治族，肩負主要家庭責任，不但須養育子女，同時須奉養父母，因此建議保險規劃應著重於「保障額度的提高」。

黃淑芬指出，在子女小學至高中的求學階段，因所負擔的學費較低廉，可說是家庭儲蓄的最佳時期，因此，建議媽媽們此時可考慮投保新一代投資型保單，打造專屬自身的資產配置，以因應退休時期所需。以35歲媽媽為例，保額500萬，年繳保費12萬元(基本保費8.4萬、增額保費3.6萬元)，假設長期平均投資報酬率5%情況下，預估第30年度末，可累積達約728萬的退休基金，同時也擁有約1228萬的壽險保障。