Yahoo奇摩新聞 健康也能變現？財務、健康數據匯流 看見「高齡金融」新商機
當長壽成為全球常態，過去冷門的「高齡金融」需求也看漲。智慧科技如何服務長壽市場？台灣吃得到這塊大餅嗎？以色列高齡金融專家索貝爾、金管會保險局副局長張玉煇分別從民間與政府角度，提出高齡金融生態系的藍圖。
《康健》2021高齡國際趨勢論壇「精準健康，活躍長壽」特別邀請以色列高齡金融新創FinTech for Longevity創辦人兼執行長索貝爾（Ira Sobel）、金管會保險局副局長張玉煇，分別以「高齡長壽之金融創新」、「結合金融科技的商業健康保險政策」為題演講。以下是精彩的內容摘要：
我們常說「健康是一種資產」，這在過去是抽象的比喻，如今卻成為現實，健康的身體，有明確的金融對價。健康和財務是2個緊密的生活面向，但在很多金融產品、照護服務中，卻沒有被密切整合，若能讓兩者對接，就可以更全面地建構、關懷老後生活。
3大面向 建立高齡金融生態系
索貝爾指出，借重人工智慧和數據匿名技術，健康與財務數據已經出現匯流徵兆，不僅幫助民眾奠基於數據做更好的人生決策，也協助降低業者跟消費者間的溝通成本，這對一個社會的高齡生活品質，有著重大助益。
「促進長者的財務健全，不僅是照顧他們的健康，同時也能為金融機構、銀行、保險業者、甚至財富管理公司帶來經濟效益。」可見創新高齡金融服務，既是福利保障也是商機，整個生態系都能受益。
要如何建立一個高齡與長壽的金融科技生態系？索貝爾指出關鍵的3件事：
1. 清楚掌握服務環境的人口態樣
由於理財習慣和身體狀況不同，高齡族群的生活情境差異很大。投身產業的利害關係人，應該精準掌握一個地區的人口態樣，並從市場導向的思維出發，細分不同類型人的差異、需求，分別提供精準的服務。
2. 撮合金融機構與高齡金融科技業者的合作關係
科技對高齡金融市場帶來破壞式的創新，不少業者恐感到備受威脅，但索貝爾認為，「金融科技並沒有威脅到金融機構生存，相反地，雙方正學習怎麼合作。」她說，金融機構如果借力使力、積極尋求與金融科技業者合作，就能更全面地服務高齡客戶，而這也是她自己在以色列推動的合作關係。
3. 充分考量長者的數位能力、使用需求的服務設計
「長者是常被忽視的一群，我們當今常見的數位工具，不論是行動支付或數位銀行，都不太適合老年人使用。」索貝爾說，市面上有愈來愈多協助老後規劃的工具，都應該兼顧對長者的友善度。此外，她並建議從「人生轉捩點」下手，設計服務給長者：從工作邁向退休、從健康邁向衰弱疾病、以及從結婚到喪偶，金融機構必須自問：「如何幫助這些用戶來渡過這些時期？」
（Ira Sobel談高齡金融的商機、生態系建構方法。圖片來源／截自論壇畫面）
打造為高齡社會著想的服務、監管環境
高齡金融方興未艾，哪些地方商機最大？索貝爾點出「防詐騙」和「退休規劃」。這兩點都是高齡社會首當其衝的問題，可以透過創新解方來因應。如：自動偵測異常轉帳額度的交易系統、預估健康餘命與整體壽命的長照科技、盤點健康與財務數據的整合性平台、預立的數位信託遺囑等，都是業者可以思考的服務。
「我個人會認為，保護好老人們一輩子的存款，是高齡金融科技生態系發展的基礎。先把存款守住，才能去做正確的財務決策，讓自己安享天年，」她說。
除了民間力量的匯集與整合，索貝爾也強調監管環境的重要。「世界上也有一些國家，比如英國、美國的金融監管單位，都會確保金融機構， 針對老年人和弱勢客戶制定不同的政策。」她還指出，許多國家在數位轉型的過程裡，都會致力調整消費者保護法規，更妥適地服務長者。
高齡商業險需求大 保險局頒示範條款、監管誘因
索貝爾認為，台灣的開放銀行、開放金融都相當發達，有助於建立更以消費者為中心的設計。目前我國的商業保險生態，發展重點為何？
保險局副局長張玉煇指出，隨著高齡社會來臨，自然老化、長期慢性病、少子化照顧問題、醫療支出費用等，都成為老年人主要面對的風險。因應這個現象，政府近年也積極鼓勵相關的保險商品，包括長照險、住院醫療保險及重大疾病保險，近年都有成長趨勢。
如針對理賠定義紊亂的長期照顧保險，金管會自2015年起，便盤點市面上長照險種，制定統一的《長期照顧保險單示範條款》，協助消費者對商品有更完整的認識。同時提供業者監理誘因，鼓勵開發財務福祉領域、提供「實物給付」等選項。近10年間，長照險成長至10.44萬件。
（張玉煇分享我國商業險市場現況。圖片來源／陳弘璋攝）
外溢保單涵蓋面向多元 區塊鏈強化理賠效率
張玉煇說，具「外溢效果」的健康管理保險商品，不僅給予傷病補償，還能反過來鼓勵被保險人自主維持身體健康，降低罹病風險。針對整合健康數據的商業型保險，保險局透過訂定外溢商品規範、簡化送審流程等，協助業者聚焦服務需求。2010年總保費累計超過30億元。
目前市面上的外溢保單分3種：運動型、健檢型、健康管理型，以民眾的健康生活策略為基準，分別鼓勵運動、定期健檢、善用工具自我追蹤。多元險種都有外溢商品的設計，目前國內市場上已有住院、手術醫療、重大疾病、長照險…等險種，都提供保戶具鼓勵機制的外溢設計。
在提升理賠效率上，商業保險也借重區塊鏈技術的運用。今年年初，保險局通過保險業成立「保全／理賠聯盟鏈」，共計18家保險公司參與，由多家業者擔任窗口，但保戶和理賠資料統整到一個共享平台，民眾申請理賠時，不必再一家家跑、只要申請一次就到位。張玉煇說，此舉是為積極鼓勵業者做服務創新，期許可以加速保險契約的變更、理賠效率，讓保險更便民。
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