【意外險理賠1】國旅爆發事故激增 小心這些情況意外險不賠

受新冠疫情影響，國人出不了國，大批遊客轉往山林祕境登山、露營，據電信業者統計，花東縱谷、澎湖風景區等景點的網路使用量，暴增8至10倍，還有旅客無奈抱怨說：「明明是祕境行程，卻怎麼拍都是人跟帳篷！」可見國旅有多熱。

隨著旅遊活動熱絡，意外事故發生的機率也上升，以登山為例，去年內政部空勤總隊統計資料顯示，空中救難架次增加逾2成，今年以來，台東嘉明湖、南投營地山難事故也頻傳。此外，國內大型馬拉松賽事解禁舉辦，日前就又傳壯年跑者猝死事故。

意外險是多數人認可規劃的基本保障，年繳千元就能享有百萬元保障，但萬一不幸遇上事故，真的都能賠嗎？而在眾多戶外活動中，登山、跑馬拉松、騎自行車最是普遍，如果不幸發生事故，意外險會不會賠、怎麼賠，一定要搞懂。

國泰人壽理賠部協理吳方興表示，並非所有意外事故都屬於意外險的承保範圍，要保人、被保險人的故意行為也不賠。被點名不保的活動包括角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演，或從事汽車、機車及自由車等競賽或表演。

公勝保經經理吳建志則指出，意外險的理賠要件，目前法院判決及學者通說見解認為必須符合3條件：1是外來性，也就是事故的發生是外在情境下所造成的，而不是被保險人的內在原因或疾病狀況所導致的；2是突發性，是短暫發生、讓人措手不及的；3是不可預見性（非自願性），事故不是被保險人可預見或故意所致。

換句話說，意外險理賠的是，非由疾病引起的外來突發事故。但當「意外」與「疾病」發生的時間很接近時，最難判定、也最容易產生爭議。「如果造成事故的原因有兩個以上，一般就可能採『主力近因原則』判定，找出最主要的原因。」吳建志表示，若出現爭議要靠舉證，由法院裁決。

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