「想靠制度退休真的不夠」王儷玲:39歲前要做好三大退休布局

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透過Yahoo退休理財萬人大調查的結果,光知道自己屬於哪一種退休族群,還不夠。最重要的,應該是要認知到退休理財規劃的重要性,但到底要如何著手?就讓專家來告訴你/妳。

曾任金管會主委的王儷玲,現任政大金融科技研究中心主任,她同時也是退休基金協會理事長,長期致力於推動老年社會退休保障政策與年金制度改革。

浩鼎案延燒  王儷玲:檢調對外說明 (圖)
王儷玲。圖:中央社

對這次Yahoo做的市調結果,王儷玲坦言,第一個觀察是,國人開始準備退休的時間偏晚。

市調報告結果指出,最多人認為適合準備退休的年齡為「39歲以前」,占了31%。但在此同時,認為50歲以後才該開始做退休理財準備的人,仍高達53%。王儷玲直指,50歲才開始準備,有點太晚了。

到底最晚幾歲要開始準備?

「理想上,應該30歲就要開始為退休後的理財做準備,最晚不要晚過45歲,」王儷玲說,如果太晚開始,快接近退休,就難以投資報酬率較高的標的例如股票,相對來說,總投資成本會墊高。

至於退休金該準備多少才夠?

透過這次市調發現,大家心目中的退休金平均在1,135萬元。王儷玲說,這與之前研究結果相近,在理想上,如果退休後每月所得可以達到原薪資八成,以23年至25年餘命來預估,要準備的金額約在800萬至1200萬。

要如何存到這筆退休金呢?

王儷玲強調,這個數字看起來很多,但並非遙不可及,前提是要真正的「超前部署」。

重點一:及早開始,積少成多

王儷玲假設一位25歲年輕人,從進入職場開始,每個月投入6,000元投資退休規劃,平均年報酬率有4%至6%,到退休時就可以存下800萬元至1000萬元。

然而,從市調看到令人擔憂的一點:高達47%的民眾沒使用任何理財工具做退休準備。有運用理財工具者,平均放近6成將資金在股票及保險,定存則占兩成,而投入基金的資金比例僅占一成。

針對股票投資比例偏高,王儷玲指出,可能是因為近兩年台股熱絡。她建議,年輕族群資金投入股票的比率最高可以到50%,45歲以後,股票占比最好在40%以下,至於基金投資,則可以遵循「年輕時投積極型、中年投穩健型、退休後保守型」的原則。

重點二:尋求協助,超前部署

對於理財準備的方式,受訪民眾可分成6種樣貌,擁有足夠資本、並已累積所需退休金的「超前部署」者只占7%;近50%的民眾沒有規劃,需要尋求理財協助,以及收入只能應付當下支出,無暇再做其他規劃的「佛系隨性」、「尋求協助」與「掙扎求生」型;有28%的人「穩健規劃」為退休生活訂定理財計劃;退休後還會繼續工作的「退而不休」者則占了19%。

看到這樣的分群,王儷玲認為民眾要有更好的準備意識。「超前部署」與「穩健規劃」兩群人加起來是35%,意即真正為退休做好準備的人,只有三分之一。

她提醒,日子過得愈辛苦,愈該儘早想辦法自救。被歸類為「掙扎求生」的人,應該主動尋求協助。她認為,理想中「穩健規畫」跟「尋求協助」的組群,應該都要占三成以上。

她給各族群的共通建議,是及早開始準備,找專家規劃退休理財。

重點三:知己知彼,居安思危

退休金可以倚賴勞退跟勞保年金嗎?王儷玲提醒,千萬不能有「靠國家養」的想法。

在這次市調中,僅有31%人表示清楚自己退休後可以領到多少勞保年金與勞退。王儷玲坦言,是因為政府並未提供方便一站式查詢服務,大家應該找機會自己算清楚。(註:想知道自己的勞保勞退嗎?點擊Yahoo退休計算機。)

然而,不算還好,一算心都涼了半截。王儷玲說,以在台灣工作年資35年退休的勞工來看,有66%的人每個月領的勞保年金低於兩萬元。如果勞保年資只有10年,每個月只能拿5,000。

如果假設退休後每月需要兩萬五的生活費,國人勞保年金月領平均17,000,有勞退的人,每個月還能多拿6,000元至8,000元,如果沒有,等於自己每月還要另外準備1萬元左右才夠用。

「要想依靠制度退休,真的是不夠,」她強調。

王儷玲說,預計九月起,退休基金協會的網站上會有退休理財計算機,從不同職業別的民眾需求出發,可以算出目前的理財規劃距離理想的退休生活缺口有多大、該以怎樣的投資工具來規劃。

此外,肆虐全球的新冠疫情,難免造成市場波動,王儷玲認為,應該要抱持長期投資觀點,把握時點在低點進場。在挑選基金方面,應該要篩選出五年以上長期績效至少在4%至6%以上的基金,而非理專推薦什麼就買什麼。

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