【圖解關鍵字】「房貸壽險」轉嫁財務風險 避免債留子孫

【文／連珠君】「人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺」，房屋雖是資產，房貸卻是負債，透過「房貸壽險」可轉嫁財務風險，避免意外來臨債留子孫，優點是保費比一般定期壽險便宜，尤其對高風險行業的族群來說，保費更優惠外，核貸門檻低，通常20~55歲間、保額2000萬元以下、健康告知事項正常下，原則上無須體檢。

搭配房貸的定期壽險

房貸壽險是跟著房貸搭配的定期壽險，指在房貸期間，若被保險人不幸身故或全殘，保險公司將優先清償房貸，避免家人繳不出龐大貸款，面臨房屋被法拍或低價出售的窘境。

房貸壽險與一般定期壽險相比，有4個優點，首先，保障額度高，最高可達房貸金額，保障期則是不能超過房貸年限，第2，核貸門檻低，銀行業者指出，以50歲男性保一般定期壽險來看，1000萬元以上的保額需要經過體檢，但房貸壽險在2000萬元以下的額度，若沒有既有疾病，原則上無須體檢。

第3，相同的保額下，房貸壽險的保費與一般定期壽險差距不大，甚至更便宜，尤其是高風險工作者，如機師因工作的風險較高，相同保額下，定期壽險的保費會比房貸壽險來的高。

第4，付款方式彈性，可以一次拿現金繳清，或隨著房貸逐月付款，銀行業者指出，房貸壽險保費逐月繳納，是除房貸以外，銀行額外再貸給你保費，假如1000萬元的房子，銀行願意給800萬元的房貸額度，房貸壽險總保費為20萬元，民眾僅貸款700萬元，加上房貸壽險，等同房貸金額是720萬元。

但若民眾借滿800萬元的房貸額度，20萬元的房貸壽險保費則屬於信貸，但不管是有擔保或是信貸，因房貸壽險降低銀行的風險，銀行都願意給予與房貸相同的貸款利率，差別在於信貸屬於無擔保的授信，政府規定，無擔保授信最高為月收入的22倍，若日後民眾有信貸需求，就得要扣除20萬元的房貸壽險保費。

不一定得保到足額房貸

而房貸壽險類型可分為平準型及遞減型，平準型指在房貸期間，每年的保額固定，遞減型則是隨著房貸金額逐年減少，保額也逐年遞減，保費自然比平準型便宜。銀行業者指出，由於房貸利率每年不同，遞減型房貸壽險會出現房貸金額與保險金額不一致的情形發生，但通常差距不會太大。

銀行業者建議民眾檢視自己的保險狀況，不一定要保到足額的房貸金額，有些民眾預計10年內就會還清房貸，也不一定要保到20年，被保險人應選擇家中的經濟支柱、實際給付房貸的人，不要本末倒置，因為老婆的保費比較便宜，將老婆設為被保險人，當意外來臨時，卻沒有達到保障的效果。

另外，銀行不得以購買房貸壽險作為房貸的搭配銷售條件，例如，銀行要求購買房貸壽險才願意承貸房貸，或可給更高額度、更低利率的貸款條件，作為購買房貸壽險的誘因，都是不行的，若有違規，民眾可以向主管機關投訴。