【地產專欄】升息苦了誰？千萬房貸年繳多3萬6 徐佳馨：3招避免財務連環爆

今年第一季央行升息半碼之後，重貼現率1.875%將攀至近8年新高水準，房貸利率從四月一日開始，利率攀升至2%以上，即使是4月開辦的房貸利率，號稱超殺水準，利率也達到2.06%。對於房貸族來說，以千萬房貸30年本利攤計算，每月還款金額會增加到3萬6962元，較今年升息前每個月多出3047元，一年多出3萬6564元，等於多繳一個月的房貸。

加上外界認為台灣通膨嚴重，萬一6月份又要升息，那時更是吃不消。如何讓房貸減壓，成為許多小資族心中最關心的一件事。

房貸減壓，先和銀行打交道

如果要降低房貸壓力，建議最好還是以原來貸款的銀行為優先，不僅是省了舟車勞頓去新銀行辦手續的時間，轉貸也常會有額外成本，各項支出加總之後，會發現不一定划得來。因此日常就要保持良好信用與互動，談判時才會有籌碼。

針對原銀行所採取的房貸減壓術不脫有三，首先是調降利率，前提是利率確實高，這時候可以去電要求銀行降息。如果再不行，第2種方式是透過延長還款期限，例如把20年延長到30年，這樣每個月還款金額就會變少；第3種方式是類似延長還款期間的邏輯，請銀行給只還利息不還本金的寬限期，但要注意的是，寬限期可能會被銀行視為債務協商，影響自己的信用分數與日後轉貸，不可不謹慎。

另外，如果要用延長還款期限等方式，最理想是房子不久的將來打算出售，或是日後有能力可以提前償還本金，總利息才不至於暴增。

轉貸成本需考量，切莫槓桿開太大

如果原來銀行談不下來，可以考慮將整個房貸轉去別家銀行，對銀行而言，轉貸等於新客戶，額度大、彈性高、估價寬鬆且審核也可能比較快，不過當轉貸之後，要注意兩件事，其一是會產生一筆轉貸的費用，其中可能包含代書費 、地政事務所的規費、新銀行的手續費，甚至於原行庫也可能會有違約金產生，這些零零總總也是數萬之譜。其二是有些銀行第一段利率很低，但第二段利率就高得嚇人，如果想要減壓的房貸族，得要先算過，再決定怎麼處置較省錢。

總之，房貸畢竟是長時間的債務，在借款時除了金額之外，也要衡量自己的狀況，縱然景氣會循環，利率總有起落，卻也要讓自己不要有太大壓力，避免稍一不注意就出現財務連環爆，那就得不償失了。