Yahoo奇摩新聞 【存出一桶金】先理債再理財？有辦法邊還債邊存錢嗎？
許多人將第一桶金視為人生的里程碑，巴菲特曾說：「開始存錢並及早投資，是最值得養成的好習慣」你開始存你的第一桶金了嗎？Yahoo奇摩股市【存出一桶金】帶你建立正確的理財觀念並找對投資工具，幫你儘早存到第一桶金！
根據資料顯示，今年 1 月台灣同時有房貸和信貸的「雙貸族」高達 36.3 萬人，每人平均信貸 101 萬、平均房貸 568 萬，平均雙貸總額是 670 萬元，均寫下歷史新紀錄，在央行利率「升升不息」的情況下，雙貸族可說是壓力山大，那麼好好「理債」真的非常重要！
我們都知道理財最重要的是愈早開始愈好，但是在有債務的情況下，到底要先理財還是先理債？有辦法邊還債邊存錢嗎？本篇Yahoo奇摩股市將一步一步帶你整理債務，釐清你的債務是好債還是壞債，幫助你儘快開始存第一桶金！
你的債務是好債還是壞債？
在我們討論「先理債還是先理財」之前，應該先思考為什麼會有負債？然後分辨手上的債務是好債還是壞債？
好債：可以幫你增加獲利或累積資產，或者利率很低的負債
壞債：會造成你的資產損失、資金流失的負債
「好債」一般分為兩種，一種是可以幫你增加獲利的債，像是借錢買房的房貸，就有機會因房產增值，而增加你的財富，或者也可將房地產出租出去，藉此收取租金；另一種是利率很低的債，像是學貸利率通常不到 2%，若是將要還債的錢先拿去投資，假設投資報酬是每年 5%，那就等於是賺了 5%-2%=3% 的差額，這也算是一種好債。
而「壞債」累積愈久不僅無法產生獲利，還會讓債務愈滾愈大，例如信用卡卡債和為了享樂而申請的信用貸款等都屬於壞債，以信用卡債務來說，若只繳最低應繳金額，剩下還沒有繳清的金額就會產生循環利息，循環利息最高可能高達 15%，累積下來的債務非常可怕，最後還會影響到信用狀況與未來貸款額度，因此如果身上背的是「壞債」一定要快快還，必須先理債再理財！
先理債再理財！理債3步驟
理債第一步：把所有貸款、債務項目都清楚列出來
第一步要先整理手中所有的貸款以及債務，將負債項目都清楚列出來，包括債務類型、負債餘額、年利率、月付金⋯等。
以上僅為模擬試算，實際金額會根據各家銀行利率、個人信用條件，以及還款期限等會有所不同，並且有的債務會是浮動的，例如房貸可能前 2 年有寬限期，因此債務紀錄表寫得愈詳細愈好。
理債第二步：評估轉貸是否有利
「轉貸」也就是將貸款從原有的申貸銀行，轉移到另一間銀行，根據每家銀行所訂定的貸款利率、額度、還款年限等方案等不同，成功轉貸之後便能降低利率、增加還款年限等。
因此將債務清單列出後，就可以比較多家銀行的利率，詢問依照自己的條件，若想要轉貸，貸款利率會是多少？是否有更優惠的專案？如果有更適合自己的方案，轉貸或許就能省下不少利息，不過要注意的是轉貸有手續費或開辦成本，以及低利的貸款利率是否有時間限制。
理債第三步：先還貸款利率較高、金額小的債務
最後依照你的貸款利率高低排序：學貸 < 房貸 < 信用卡循環分期 < 信貸，由於利率愈高，代表借款人要付出的成本愈多，因此理債最重要的原則就是「優先償還貸款利率較高的債務」，也可善用低利率的房貸，來還掉高利率的信用卡貸款或信用貸款。
此外，若每月分配完每筆貸款的月付金後，還有剩餘的錢就可以集中火力拿去還金額較小的債務，當你看到貸款一筆一筆還清，就會發現還債沒有想像中這麼困難。
邊還債也能邊存錢！
《巴比倫理財聖經》這本書中提到在負債期間，須嚴守「收入的10％給自己，70％生活開銷，20％還債」，每月定期且持續地按比例歸還債務，直到還清所有負債，這套理財計劃能幫助人擺脫債務，邁向財務獨立：
一、收入的 10% 先留給自己：這是支付你「未來」的退休金，用來存錢或者定期定額投資股票、基金、ETF 都可以。
二、收入的 70% 拿來生活開銷：這是支付你「現在」的生活品質，但花費要在合理預算內，不可過度浪費。
三、收入的 20% 拿來還債：這是對你「過去」向銀行或親友借錢的行為負責任。
如果以月薪 30,000 的上班族來說，遵循以上的理財分配，一年後不僅能存下 36,000 元，還能還清 72,000 的債務，因此只要能夠堅持執行，有朝一日肯定可以還清債務，還能替未來的自己存下一筆錢。
若還清所有負債後，用來還債的 20% 該怎麼分配呢？千萬不可以全都拿來支付「現在」的生活品質，建議挪用來存錢或投資，如此一來，就能開始養大你的第一桶金了！
