【少子化怎理財】怕給「雙寶」不夠多？ 「保險業林依晨」實戰經驗談

「少子化也算我一份！」凱基人壽金昱通訊處業務經理林詠純表示，雖然有兩個小孩，但誰說一定要頂客族、只有一個小孩才算「少子化一族」身為人母，在少子化警報下，總時時刻刻擔憂「給小孩的保障夠嗎？」、「會不會造成子女們的負擔？」即使將壽險保額拉高至2000萬，「還是覺得不太夠…」

林詠純，人稱「EMI愛咪」，其性格爽朗在業界擁有好人緣，外加擁有一張明星臉，受封「保險業林依晨」。

如果不說沒有人會相信，EMI已經是個「雙寶媽」，她分享，研究所畢業後就投入保險業，一待就是17年，遇過很多人的保險都是家人幫忙買，繳費不是自己繳，也不知道到底買了哪些險種，這讓她想起14歲時，父母就幫忙買好醫療險、終身壽險、意外險，隨著出社會、變成人妻，38歲生下老大、40歲接著生老二，家庭責任愈大，愈體認保險的重要性，更加確定：「照顧好自己就是照顧家人，所以我要做好保障規劃。」

第一步：先做保單檢視

於是，第一步，就先做了保單檢視，發現壽險缺口後，一口氣先將保障提高到2000萬，這時候鬆了一口氣，覺得平時備妥「一筆金」好重要，萬一有狀況，能代替自己照顧家人。另除了壽險外，也陸續再視經濟情況與人生階段，將其它險種額度提高。

她提到，一筆金有分重大疾病一筆金/特定傷病一筆金/初次罹癌一筆金，因現今國人癌症罹患率高，建議除了重大疾病/特定傷病一筆金外，同步用初次罹癌一筆金去增加額度。如果確診重大疾病或特定傷病的時候，會需要休養做縝密治療或自費的治療，也不一定能繼續工作，這時「一筆金」做經濟上的後援很重要，可以支付醫療費用也支應生活必要支出，尤其是人生打拚攜老扶幼的黃金40年，更不能被風險打亂！考量預算也可以善用定期險加強，有餘裕就要做好保險規劃，「醫療險、癌症險、意外險、實支實付都是基本盤」。

第二步：穩住「4大基本盤」再布局長照險

有了醫療險為什麼還要實支實付險？愛咪答，實支實付是要用來補足需要自費的、醫療治療缺口，但「額度夠不夠是重要問題」，因此通常會建議客戶透過商業保險的轉嫁，是最有效率的做法，因此建議在預算下將實支實付的總額度盡量拉高，是最好、最聰明的做法。

大部分的醫療險在住院治療時會給付理賠金，可如果造成一些後遺症是無法馬上恢復，嚴重者恐長期需要人照顧，所以，在基本盤都穩住之後，有多餘資金就可以規劃長照險，避免造成家人或子女負擔，這幾年她都在幫客戶加強保險意識，發現「有小孩的家長更有感」。

愛咪也鼓勵在少子化的時代，趁小孩還小時幫他們把醫療險、癌症險、意外險、實支實付這些買齊，接下來再布局長照險，「雖然還沒到家庭支柱的階段，但也是家庭的寶貝，而現在投保，最大的好處是沒有體況、保費便宜。」待小朋友長大後、出社會了，有經濟條件就可以自行加強。

有人會好奇，網路上不是有很多「罐頭保單」可以選嗎？愛咪答，網路上確可以搜尋到，但所謂的「罐頭保單」也不見得就是最好、最適合的，因多數這類保單是組合不同家保險公司的商品，訴求「最便宜的費率、做到最高的保障」，看起來很像CP值很高，但過去有些案例是期限一到就不續保，不然就是說停賣就停賣，一旦發生這些狀況，客戶就得自己去補足缺口，就很容易因體況不同而延伸更多費用，甚至更麻煩。

「高壽險儲蓄險，像是現在市場很熱門的外幣利變型終身壽險商品也要趁早做規劃。」愛咪提醒，現在保險公司推出的商品很符合市場需求，同時兼顧壽險保障與退休金計劃，能在為家人打拚的黃金時期有壽險保障，待退休時家庭責任變小，可解約變現來運用，不管是當退休金或是醫療/長照預備金，都能活用保單，將既有的保險資源重新分配。

民眾甚至可用類全委保單、年金型保單創造現金流，讓自己在少子化的時代下填補退休生活，以免造成家人的負擔。

愛咪也進一步指出，這幾年市場陸續推陳出新多元保險商品，包含美元利變型終身壽險、複利兼具等類型險種，讓有資產者可作預留稅源，或是透過保單以分年贈與的方式做資產傳承，別小看這些，「無感的贈與是最有效的贈與」。

回到愛咪身上，她說，另外的一筆金指得是壽險，壽險保障有一規則叫做「雙十法則」，意即讓壽險保額至少是年收入的10倍以上，才能確保經濟支柱離開的時候，家庭運作不被影響，仍然有周全保障。因此，她也順便扣掉房貸、車貸後，計畫要準備留給孩子多少錢？

「本來怕留2000萬很少，但怎麼才叫多？」結婚前，愛咪就和先生講好拉高壽險保額，才能真的照顧到彼此，本來想想兩人這樣做已很足夠，其他就是趁活著的時候將保障規劃好、生活過好，用心享受當下。婚後陸續有了兩個可愛的女兒後，更堅信「愛己就是愛人」，感謝自己和先生當初的超前部署，因為若有一天真的不在了，還有這2000萬能照顧先生跟小孩。

「多數人都抱持著『錢又不是給我花的』。」愛咪表示，實務上很多人的壽險額度都偏少，原因可能是因為自己用不到或預算有限，所以相對不那麼被重視。但愛咪以自身例子佐證，倘若有一天我和我先生真的先走了，若沒有妥善規劃壽險金額，誰可以幫你照顧孩子？朋友嗎？家人嗎？難度都很高！透過商業保險提前周全自己和孩子的保障才是最有效率的做法。愛咪表示，「期待能有更多人認同這個想法。」